Рекапитализация и погашение
Как видим, с учетом всех этих фактором даже в «тупом» расчете ПСК по факту погашения недолго и запутаться. А как рассчитать ее заранее, скажем, для карточного потребкредита, который используется и погашается совершенно беспорядочно и непредсказуемо? Но и это для математика-экономиста еще цветочки. А ягодка – рекапитализация банком выплат в погашение долга.
Суть в том, что банк, выдавая кредит, изымает равную ему сумму из оборота. А банк-то из денег делает деньги. Стало быть, каждый еще не внесенный по кредиту платеж уменьшает его доход. И этот недополученный банком доход, исходя, опять же, из самой сути ПСК, нужно в него «вбить», возложив его возмещение на должника.
Новая формула расчета суммы потребительского кредита – пример расчета
Новая формула не является новейшим изобретением – её успешно используют для расчетов годовой процентной ставки (annual percentage rate) в ряде стран – Австралии, Северной и Южной Америке, Новой Зеландии.
- Эта формула не предполагает дробных степеней, так как количество базовых периодов обозначается натуральным числом (1, 2, 3 и т.д.). Формула также не отображает ежедневную мультипликацию процентов. Именно это явилось новым для прежней российской, а также европейской формул.
- Эффективная годовая процентная ставка (APR) равняется номинальной годовой процентной ставке, которая получается умножением процентной ставки базового периода на количество базовых периодов в году.
- Стандартный временный интервал – это день, неделя, половина месяца, месяц, N недель или месяцев не больше одного года.
- Продолжительность всех месяцев расчетного периода считается равным.
- Базовый период в кредитовании – это период времени, возникающий особенно часто. Если в сделке займа возникает два одинаковых по частоте периода, то базовым периодом признается самый меньший из них.
- Если в данной сделке нет повторяющихся интервалов времени, то за базовый период принимается период времени, являющийся средним арифметическим для всех периодов, с его округлением до стандартного временного интервала.
- Процент, который берут за часть базового периода, равняется доле процента за базовый период.
Полная стоимость кредита
Банк не спешит делится информацией о ПСК рекламируя тот или иной продукт. Как правило в роликах и печатной рекламе указывается стоимость не кредита в целом, а лишь процент по нему, начисляемый без учета доп. комиссий.
Для определения реальной переплаты по кредиту, следует выяснить ее компоненты. ПСК формируется:
- Остатком основного долга – телом кредита или суммой денег полученной клиентом в пользование;
- Процентами на остаток задолженности;
- Платежным графиком;
- Комиссиями в оплату работы сотрудника, рассматривающего заявку;
- Комиссиями работнику ответственному за оформление, подготовку и выдачу документов;
- Суммой вознаграждения оценщика, определяющего стоимость залогового имущества (при наличие залога);
- Процентами, начисляемыми за операции по счету, а также за его обслуживание, открытие и закрытие;
- Процентами по страховке;
- Вознаграждением нотариусу;
- Оплатой работы кассира.
Кроме явных затрат в стоимость кредита могут включаться потенциальные издержки. В большинстве случаев они не учитываются при формировании ПСК, но суммируются с общими затратами заемщика. К подобного рода затратам относят:
Регулярные взносы по продуктам включенным в кредитный договор, но не являющимися обязательными. Повысить конечную стоимость кредита могут взносы по автостраховке, оформленной и оплаченной кредитными средствами при покупке автомобиля;
При неисполнении заемщиком одного или нескольких пунктов договора, банк вправе наложить штрафные санкции. К таковым относят:
- Пени за несвоевременную оплату обязательной суммы;
- Штраф за неоформленный полис страхования недвижимости, при оформление ипотеки.
Штрафные суммы могут прибавляться к сумме общего долга, в связи с чем на них начисляются проценты согласно договору.
Некоторые дополнительные услуги, приобретённые добровольно, также могут суммироваться с кредитными средствами. Данные переплаты индивидуальны и формируются в зависимости от политики банка, к ним можно отнести:
- Комиссии за досрочное погашение суммы основного долга и начисленных за период пользования кредитом процентов;
- Оплату повторного выпуска утраченной или пришедшей в негодность пластиковой карты;
- Оплату услуг специалиста по оформлению налоговых документов (при желании получить имущественный вычет);
- Проценты за выдачу наличных;
- Дополнительные услуги интернет банкинга или подписку на информационные сообщения;
- Обменные комиссии, при отличие валюты договора от валюты в которой выдается кредитованная сумма;
- Комиссии за денежные переводы и прочие операции по кредитным картам.
Взять кредит под низкий процент в банке
Предварительная оценка предложений разных кредитных учреждений помогает быстро взять кредит в понравившемся банке под низкий процент с комфортным графиком исполнения обязательств.
Важно учесть, что на размеры будущих ежемесячных платежей оказывает влияние величина процентной ставки и совокупность прочих существенных параметров конкретной программы кредитования. Клиенту необходимо оценить значимые характеристики предлагаемых продуктов:. Клиенту необходимо оценить значимые характеристики предлагаемых продуктов:
Клиенту необходимо оценить значимые характеристики предлагаемых продуктов:
- максимальная сумма кредита;
- предельные сроки погашения долга;
- наличие дополнительных комиссий;
- порядок досрочного погашения займа;
- условия приобретения страховки;
- штрафные санкции за просрочки.
На снижение стоимости кредитных ресурсов до минимальных значений влияют:
- обеспечение в виде залога ценного имущества или поручительство третьих лиц;
- предъявление стандартного пакета документов, включая справку 2-НДФЛ и заверенные копии трудовой книжки и договора с работодателем;
- приобретение полиса личного страхования;
- получение крупной суммы на короткий срок.
Однако чрезмерное сокращение срока пользования заемными средствами увеличивает размер ежемесячных платежей и нагрузку на семейный бюджет, что повышает риск просрочек.
Почему полная стоимость кредита может увеличиться?
Иногда полная стоимость займа возрастает в процессе исполнения обязательств по договору. К сожалению, такие изменения обычно влекут увеличение суммы расходов для заемщика, а предотвратить их можно не всегда. Подобные ситуации наблюдаются:
- Если клиент не провел платеж вовремя. Чтобы избежать просрочки из-за отсутствия средств, нужно разобраться, как правильно вести семейный бюджет;
- Вследствие реструктуризации. Как правило, заемщик увеличивает срок кредитования и уменьшает ежемесячные взносы, что повышает переплату и стоимость займа;
- При экономических потрясениях. Иногда ситуация складывается неблагоприятным образом, вследствие чего банку приходится изменять условия кредитования;
- При наличии сомнений в платежеспособности заемщика. Чтобы избежать сюрприза, нужно разобраться, как узнать свою кредитную историю самостоятельно;
- При изменении условий страхования. Например, после ДТП стоимость ОСАГО всегда возрастает, что увеличивает общие расходы клиента.
Максимальные значения полной стоимости кредита
Благодаря государственному регулированию финансовых отношений банки и МФО не могут вести кредитную политику по своему усмотрению. Поскольку не процентная ставка, а именно ПСК определяет суммарные расходы клиента по договору, ни одно учреждение под угрозой штрафов не имеет права превышать среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов, займов и ссуд более чем на треть.
Видео по теме Видео по теме
Расчет этих показателей ежеквартально проводится Центральным Банком по ставкам сотни самых крупных финансовых организаций в каждой категории. Рекомендованные к применению и предельно допустимые величины ПСК на следующий квартал размещают на официальном ресурсе ведомства по адресу www.cbr.ru. Например, среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита на четвертый квартал 2020 года выглядят следующим образом:
Показатели полной стоимости кредита
| Автомобили с пробегом менее 1000 км | 12,360 | 16,480 |
| Автомобили с пробегом более 1000 км | 16,727 | 22,303 |
| Лимит до 30000 рублей | 21,567 | 28,756 |
| Лимит от 30000 до 300000 рублей | 21,923 | 29,231 |
| Лимит более 300000 рублей | 21,355 | 28,473 |
| До 30000 рублей на срок до года | 17,512 | 23,349 |
| 30000–100000 рублей на срок до года | 17,280 | 23,040 |
| От 100000 рублей на срок до года | 15,944 | 21,259 |
| До 30000 рублей на срок более года | 12,517 | 16,689 |
| 30000–100000 рублей на срок более года | 12,563 | 16,751 |
| От 100000 рублей на срок более года | 12,475 | 16,633 |
| До 30000 рублей на срок до года | 27,324 | 36,432 |
| 30000–100000 рублей на срок до года | 16,478 | 21,971 |
| 100000–300000 рублей на срок до года | 15,275 | 20,367 |
| От 300000 рублей на срок до года | 11,583 | 15,444 |
| До 30000 рублей на срок более года | 19,597 | 26,129 |
| 30000–100000 рублей на срок более года | 18,317 | 24,423 |
| От 100000 рублей на срок более года | 17,597 | 23,463 |
| От 300000 рублей на срок более года | 14,237 | 18,983 |
| Все виды кредитования | 13,552 | 18,069 |
| Все виды кредитования | 73,665 | 98,220 |
| На срок до года | 99,438 | 132,584 |
| На срок более года | 48,607 | 64,809 |
| До 30000 рублей на срок до месяца | 348,974 | 365,000 |
| От 30000 рублей на срок до месяца | 106,157 | 141,543 |
| До 30000 рублей на 1–2 месяца | 300,262 | 365,000 |
| От 30000 рублей на 1–2 месяца | 81,491 | 108,655 |
| До 30000 рублей на 2–6 месяцев | 265,957 | 354,609 |
| 30000–100000 рублей на 2–6 месяцев | 299,906 | 365,000 |
| От 100000 рублей на 2–6 месяцев | 57,624 | 76,832 |
| До 30000 рублей на 6–12 месяцев | 138,541 | 184,721 |
| 30000–100000 рублей на 6–12 месяцев | 151,342 | 201,789 |
| От 100000 рублей на 6–12 месяцев | 34,868 | 46,491 |
| До 30000 рублей на срок более года | 54,322 | 72,429 |
| 30000–60000 рублей на срок более года | 53,297 | 71,063 |
| 60000–100000 рублей на срок более года | 50,548 | 67,397 |
| От 100000 рублей на срок более года | 35,014 | 46,685 |
| До 30000 рублей на срок до года | 34,660 | 46,213 |
| 30000–100000 рублей на срок до года | 29,365 | 39,153 |
| От 100000 рублей на срок до года | 29,080 | 38,773 |
| Все виды кредитования на срок более года | 25,374 | 33,832 |
Информация Банка России от 14 февраля 2020 г. “Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 октября по 31 декабря 2019 года”
27 февраля 2020
(применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых во II квартале 2020 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами)
| Номер строки | Категории потребительских кредитов (займов) | Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент) | Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент) |
|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 |
| 2.1 | Потребительские микрозаймы с обеспечением в виде залога | 73,665 | 98,220 |
| 2.2 | Потребительские микрозаймы с иным обеспечением | ||
| 2.2.1 | до 365 дней включительно | 99,438 | 132,584 |
| 2.2.2 | свыше 365 дней | 48,607 | 64,809 |
| 2.3 | Потребительские микрозаймы без обеспечения (кроме POS-микрозаймов) | ||
| 2.3.1 | до 30 дней включительно, в том числе: |
|
|
| 2.3.1.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 348,974 | 365,000 |
| 2.3.1.2 | свыше 30 тыс. руб. | 106,157 | 141,543 |
| 2.3.2 | от 31 до 60 дней включительно, в том числе: |
|
|
| 2.3.2.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 300,262 | 365,000 |
| 2.3.2.2 | свыше 30 тыс. руб. | 81,491 | 108,655 |
| 2.3.3 | от 61 до 180 дней включительно, в том числе: |
|
|
| 2.3.3.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 265,957 | 354,609 |
| 2.3.3.2 | свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно | 299,906 | 365,000 |
| 2.3.3.3 | свыше 100 тыс. руб. | 57,624 | 76,832 |
| 2.3.4 | от 181 дня до 365 дней включительно, в том числе: |
|
|
| 2.3.4.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 138,541 | 184,721 |
| 2.3.4.2 | свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно | 151,342 | 201,789 |
| 2.3.4.3 | свыше 100 тыс. руб. | 34,868 | 46,491 |
| 2.3.5 | свыше 365 дней, в том числе: |
|
|
| 2.3.5.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 54,322 | 72,429 |
| 2.3.5.2 | свыше 30 тыс. руб. до 60 тыс. руб. включительно | 53,297 | 71,063 |
| 2.3.5.3 | свыше 60 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно | 50,548 | 67,397 |
| 2.3.5.4 | свыше 100 тыс. руб. | 35,014 | 46,685 |
| 2.4 | POS-микрозаймы | ||
| 2.4.1 | до 365 дней включительно, в том числе: |
|
|
| 2.4.1.1 | до 30 тыс. руб. включительно | 34,660 | 46,213 |
| 2.4.1.2 | свыше 30 тыс. руб. до 100 тыс. руб. включительно | 29,365 | 39,153 |
| 2.4.1.3 | свыше 100 тыс. руб. | 29,080 | 38,773 |
| 2.4.2 | свыше 365 дней | 25,374 | 33,832 |
——————————
* Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) (ПСК) рассчитаны Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 1 апреля 2019 года N 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых».
** Расчет осуществлен в соответствии с частью 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции с изменениями, вступающими в силу с 1 июля 2019 года), согласно которой на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. С 1 июля 2019 года процентная ставка по договору потребительского займа не может превышать одного процента в день (часть 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, по договору потребительского займа, заключенному с 1 июля до 31 декабря 2019 года и срок возврата по которому на момент его заключения не превышает одного года, не может составлять более двукратного размера суммы представленного потребительского займа согласно пункту 1 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
*** Часть 11 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» не распространяется на договоры потребительского кредита (займа) без обеспечения, заключенные на срок, не превышающий пятнадцати дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, соответствующие условиям, установленным статьей 6.2 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Что входит в расчет ПСК?
В расчет окончательной стоимости кредита, которую до 2008 года называли эффективной процентной ставкой, входят:
1. Все расходы (платежи) заемщика в рамках заключения и исполнения договора займа, которые складываются из:
- собственно самого долга (тела кредита);
- выплаты процентов по кредиту согласно кредитному договору;
- комиссий и сборов, связанных с рассмотрением кредитной заявки и выдачей кредита (например, комиссия за выдачу кредита, какие ещё возможны кредитные комиссии?);
- платы за открытие и обслуживание счетов, имеющих непосредственное отношение к заключаемой сделке;
- платежей, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием;
- комиссий за выпуск и обслуживание пластиковых банковских карт (кредитных и дебетовых), которые могут использоваться для периодического получения кредитных средств на счёт карты в рамках открытой кредитной линии или овердрафта.
2. Оплату за услуги третьих лиц, если такие условия прописаны в кредитной документации. Сюда можно отнести:
- расходы на оплату страхования жизни заемщика или его ответственности, а также имущества, передаваемого в залог;
- затраты на оценку залогового имущества;
- платежи за нотариальные услуги.
Если в кредитном договоре четко сказано, какая именно организация является третьим лицом (например, страховая компания), то ПСК рассчитывается в соответствии с тарифами этой компании. В случае когда стоимость услуг третьего лица нельзя однозначно определить до конца срока кредитования, полная стоимость потребительского займа рассчитывается за весь срок кредитования с применением тарифов, которые действуют на момент такого расчета.
Расходы по страхованию залога включаются в расчет эффективной ставки пропорционально той сумме, которая приходится на кредитные средства. Например, если автомобиль, купленный в кредит, стоит 600 тыс. рублей, а собственные средства заемщика составили 200 тыс. руб., то в ПСК включится та часть страхового взноса, которая «упала» на 400 тыс. кредитных денег.
Как рассчитать ПСК самостоятельно
Если вы дружны с математикой, можно посчитать ПСК самостоятельно. Это позволит проверить расчеты банка.
Самостоятельно
Легче всего расчет ПСК сделать в программе Excel. Для подсчета ПСК есть специальная формула. Уравнение, которое нужно применить, содержится в тексте закона «О потребительском кредите (займе)».
Формула ПСК подсчитывается таким образом: i х ЧБП х 100. Если проводить расшифровку этой формулы, то i — будет означать процентную ставку базового периода в десятичной форме, ЧБП — число базовых периодов в календарном году.
Базовый период по кредитному договору — это временной интервал в графике платежей. Это день, месяц, год. Самое сложное — это рассчитать процентную ставку базового периода. Для этого применяется сложная формула.
В методичке ЦБ приводятся примеры расчетов ПСК, а также типичные ошибки, которые допускают заемщики, используя формулы.
Если вы хотите самостоятельно рассчитать ПСК для займа, то сначала стоит потренироваться на более легких платежах — например, по займам в МФО.
С помощью онлайн-калькулятора
Впрочем, проводить сложные расчеты самостоятельно не обязательно. Это трудоемко и энергозатратно. Чтобы облегчить себе задачу, можно воспользоваться онлайн-калькулятором. С помощью него можно точно рассчитать сумму, которую вы будете ежемесячно отдавать банку.
Например, можно воспользоваться калькулятором от ЦБ.
Нужно будет указать тип платежа — аннуитетный, дифференцированный или комбинированный вариант. Указывается и срок кредита. Чаще всего заемщики используют аннуитетный платеж
При этом способе погасить долг ссуда делится на равные части, и заемщик их платит до конца погашения. То есть каждая оплата при аннуитетном платеже будет происходить через один и тот же промежуток времени и фигурировать будет одна и та же сумма.
Здесь все просто: плюс в том, что легче оценить, сколько нужно вносить каждый месяц, минус — что переплата при дифференцированном платеже ниже. При дифференцированном платеже размер платежа будет уменьшаться со временем, а максимальные суммы выплат придутся на первые месяцы. Так что если тянете дифференцированные платежи и хотите уменьшить ПСК, то выбирайте этот способ оплаты.
Расчет полной стоимости кредита
Все банки должны придерживаться единого алгоритма и формулы расчета ПСК. Правда, не все кредитные продукты одинаковые. Часто каждый из них имеет свои особенности (потребительский отличается от ипотечного, автокредит также обладает своими нюансами).
Для того чтобы рассчитать ПСК по потребительскому займу стоит пользоваться шестой статьей закона «О потребительском кредите». Он регулирует выдачу микрозаймов для населения Российской Федерации, но для определения ПСК по ипотеке данный закон не подходит
В этом случае важно руководствоваться действующими актами Центрального Банка
Рассчитать ПСК самостоятельно может быть довольно трудно. Дабы получить максимально верный результат нужно учитывать даже те факторы, что неизвестны простому заемщику (в частности, разъяснения Центробанка).
Для того чтобы не трудиться безрезультатно, необходимо обратить внимание на условия кредитного договора. Банки должны полностью информировать своих клиентов обо всех условиях кредитования
Если информация была предоставлена неверно или не в полном объеме, то банк понесет соответствующее наказание перед законом. В таком случае заемщику будут возвращены все незаконно удержанные средства.
ПСК не может показать того, насколько выгоден займ
Для получения полной информации о его стоимости следует обращать внимание на много других факторов
Пример расчета полной стоимости
Полная стоимость потребительского кредита
Полную стоимость потребительского кредита рассчитали выше. Здесь дополним расчет страховкой. Условия те же для кредита в сумме 120000. Цена страховки 12 400. Сумма кредита составит 107 600 руб. (заемщик на руки получит кредит 120 000 за минусом страховки 12 400). Все ежемесячные платежи сохраняются.
| Показатель | Дата | Без страховки | С учетом страховки |
| дата утверждения | 10.янв.18 | -120 000,00 | -107 600,00 |
| платеж 1 | 10.фев.18 | 11 580,72 | 11 580,72 |
| платеж 2 | 10.мар.18 | 11 580,72 | 11 580,72 |
| платеж 3 | 10.апр.18 | 11 580,72 | 11 580,72 |
| платеж 4 | 10.май.18 | 11 580,72 | 11 580,72 |
| платеж 5 | 10.июн.18 | 11 580,72 | 11 580,72 |
| платеж 6 | 10.июл.18 | 11 580,72 | 11 580,72 |
| платеж 7 | 10.авг.18 | 11 580,72 | 11 580,72 |
| платеж 8 | 10.сен.18 | 11 580,72 | 11 580,72 |
| платеж 9 | 10.окт.18 | 11 580,72 | 11 580,72 |
| платеж 10 | 10.ноя.18 | 11 580,72 | 11 580,72 |
| платеж 11 | 10.дек.18 | 11 580,72 | 11 580,72 |
| платеж 12 | 10.янв.19 | 11 580,72 | 11 580,72 |
| ПЕРЕПЛАТА | 18 968,64 | 31 368,64 | |
| ПСК | 0,3204 | 0,6370 | |
| ПСК, % | 32,04 | 63,70 |
Переплата и ПСК возрастают существенно: 63,7% против 32,04. Становится ясно, почему банки не хотят включать страховку в расчет.
Цена кредита при покупке автомобиля
Сумма автокредита 450 000 руб. на покупку нового авто стоимостью 500 000 руб. Сроком 3 года. Ставка без КАСКО 25%, с КАСКО 15%. Комиссии не предусмотрены.
Для расчета воспользуемся калькулятором: fincalculator.ru/kalkulyator-avtokredita
1Без КАСКО по ставке 25%.
Нажмите для увеличения изображения
2Кредит с КАСКО по ставке 15%. Стоимость страховки в расчет не включаем, что соответствует закону.
Нажмите для увеличения изображения
3Кредит с КАСКО по ставке 15%.
Сделаем для сравнения расчет с учетом стоимости КАСКО в размере 7% стоимости залогового авто, что составит 35 тыс. руб. в первый год. Добавим КАСКО к параметрам кредита и сделаем расчет. Данный калькулятор не дает возможности учесть уплату КАСКО ежегодно в разных суммах (стоимость КАСКО будет снижаться за счет обесценения авто). Поэтому в примере учтем только платеж за первый год.
Нажмите для увеличения изображения
4Кредит с КАСКО по ставке 15%.
Вариант уплаты КАСКО ежемесячно с каждым платежом в сумме 1600 руб., что за 3 года составит 57600 руб.
Нажмите для увеличения изображения
Сравним результаты
| Показатель | Кредит без КАСКО по ставке 25% | Кредит с КАСКО по ставке 15% (не учитывается в расчете ПСК) | Кредит с КАСКО по ставке 15% (платеж 35 тыс. учитывается в расчете ПСК) | Кредит с КАСКО по ставке 15% (страховка 1600 руб. добавляется к каждому платежу) |
| Аннуитетный платеж (включает возврат кредита и процентов), руб. | 17 891,92 | 15 599,40 | 15 599,40 | 15 599,40 |
| Переплата, руб. | 193 264,28 | 111 208,10 | 146 208,10 | 170 408,10 |
| Переплата, % от суммы кредита | 42,95 | 24,71 | 32,49 | 37,87 |
| ПСК, % | 24,99 | 14,99 | 20,84 | 22,34 |
В нашем случае наиболее выгодный вариант с КАСКО, даже если его стоимость учитывать в расчете. Это связано с разницей в процентной ставке с учетом страховки и без нее.
Если предполагается страхование жизни и иные платежи, их следует просчитать самостоятельно, даже если банк учитывать не станет.
Почему возникла необходимость в новой формуле расчета потребительских кредитов?
Формула расчета потребительских кредитов, которая была утверждена 1 июля 2014 года, была введена в действие одновременно с законом о потребительском кредите.
Но к этой формуле существовало много нареканий со стороны экспертов и законодателей, потому что на деле она показывала совершенно иной результат выплат заемщика, чем ему приходилось выплачивать на самом деле. То есть, расхождения возникали между полной суммой стоимости кредита и полной суммой всех выплат по нему.
Как пояснил заместитель председателя Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, по этой формуле нельзя увидеть реальные платежи, которые придется совершать заемщику.
Формула может рассчитать сложные проценты, но совершенно не может рассчитать займы на небольшие суммы (менее 200 Евро) и маленькие сроки (2-3 месяца).
+’Преимущества новой формулы расчета потребительского кредита:
Преимущества новой формулы расчета потребительского кредита:)
- Поскольку новая формула расчета потребительских займов поможет получать более достоверные результаты по выплатам заемщика, она будет главным аргументом в принятии решения о взятии кредита.
- Новая формула не предполагает обязательную мультипликацию процентов, как это было в прежней формуле.
- В новой формуле приближены значения ПСК и процентной ставки в тех ситуациях, когда никакие платежи не выплачиваются заемщиком, кроме процентов. То есть, заемщик сможет реально заранее оценить стоимость своего кредита.
- Расчет по новой формуле приведет к неискаженному результату даже при вычислении сумм кредитов на малые суммы и небольшие сроки.
- При расчетах суммы кредита по новой формуле заемщик получает точный график внесения платежей, то есть коэффициенты ek и fj равны нулю.
- Если заемщик взял кредит с ежемесячными или еженедельными выплатами в форме аннуитетов, формула для расчета суммы кредита становится максимально простой, и все расчеты можно выполнить практически с помощью обычного калькулятора.
Правовые последствия
Центральный Банк России имеет одну из важных функций, заключающихся в наблюдении и контроле за кредитными организациями. Основной целью является предупреждение злоупотребления своим финансовым влиянием и повышения процента. По этой причине, Центробанком каждый квартал собираются данные и публикуются средние по рынку границы ПСК с учетом типов кредитных услуг.
Каждым кредитором должны быть учтены показания. Исключается предложение условий, при которых заемная стоимость превысить цену по рынку более, чем на треть, на это у банков нет права и может наказываться лишением лицензии и штрафами.
ПСК, которые оглашает Центробанк, имеет средний показатель. Их прописывают согласно сведениям, поступившим от трети кредиторов по всей стране, у которых есть разрешение на предложение кредитной продукции.
Полная стоимость кредита (ПСК) — параметр, который обязаны рассчитывать банки и доводить до сведения заемщиков до подписания кредитного договора. Об этом — в видео ниже:
Полная стоимость кредита: что нужно предугадать?
Законченная стоимость кредита представляет собой совокупные расходы, связанные с обслуживанием долга.
Ее размер определяется в кредитном договоре и дополнительных соглашениях к нему.
Если речь идет об автокредите или кредите на приобретение недвижимости перечень затрат заемщика должен быть дополнен следующими элементами:
- стоимостью услуг профессионального эксперта по оценке предмета залога (автомобиля, квартиры, дома);
- стоимостью услуг нотариуса по оформлению документации;
- стоимостью услуг третьих лиц.
Речь идет об услугах страховой компании по оформлению полисов страхования имущества или КАСКО.
Банки практикуют индивидуальный подход к каждому заемщику.
В его основе лежит математический скоринг.
Методика расчета банковских рисков позволяет оценить платежеспособность потенциального заемщика и сделать прогноз о своевременном или несвоевременном погашении им долга.
Кредит с максимальным обеспечением в форме поручительства или залога имеет минимальные ставки.
Напротив, высокорисковые обязательства, не имеющие договоров поручительства или залога, имеют максимальный процент.
Очевидно, что на итоговую стоимость обслуживания кредита оказывают влияние многочисленные факторы. Определить конечную цену кредитного продукта можно, воспользовавшись услугами кредитного брокера или собственными аналитическими способностями и умением читать каждый пункт подписываемого договора.
Что нужно иметь ввиду, когда обращаетесь в отделение банка?
Центральный банк сравнял условия для всех банковских учреждений, имея цель тем самым забрать у них возможность сбивать с толку клиентов и заставлять их поступать так, как будет наиболее выгодно для банков.
Часто бывает, что клиента ставят перед фактом, что он обязан заплатить комиссию, а комиссия немаленькая. Дело в том, что ему об этом сообщают поздно, когда нет другого выхода, как внести плату, но заемщик не знал, что он мог воспользоваться услугой или же отказаться от неё.
Справка! К примеру, комиссия может взыматься за лизинг ячейки сейфа с особенными условиями, касательно доступа.
В ПСК комиссия не входит потому, что клиент имеет право выбора – арендовать или нет. Однако, ни один действительно опытный покупатель не будет платить вслепую, не убедившись, что недвижимость оформлена на его имя. Также, нет такого продавца, который будет оформлять имущество на чьё-то имя, не имея уверенности, что он получит честную плату.
Потому, наиболее очевидным решением будет всё же аренда ячейки для сделки. Банковские организации этим случаем охотно пользуются и вписывают всевозможные комиссионные проценты, немного переименовав их.
На процентную ставку полной стоимости эта сумма не влияет, потому заемщик порой не в состоянии сопоставить разные предложения от банков и оценить их равноценность.
Чаще всего комплексным анализом условий, предусмотренных ипотечным кредитом и выбором оптимального предложения, занимается ипотечный брокер, который не заинтересован в предпочтительности того или иного кредитного или ипотечного продукта. Он заинтересован в собственной репутации.
К чему производится расчет ПСК?
Он даёт возможность сопоставить для сравнения и оценки предложений от разных банковских организаций.
Например, сумма кредитования составляет один миллион рублей, на пять лет, под 13% годовых, без комиссий. По результатам расчета сумма платежа составляет 23 312 рублей, то есть ПСК будет 13,78%, а проценты за полный период кредитования – 352 970 рублей – это и есть общая сумма, предназначена для переплаты.
Еще один вариант развития событий:
- Кредитное соглашение оформляется на один миллион рублей, тоже на пять лет, но уже под 12,5% годовых. Тут предусмотрена единоразовая выплата комиссии – 14 736 рублей, а сумма платежа по такому кредиту составляет 23 058 рублей. Полная стоимость будет равна 13,98%. Проценты за весь срок действия кредитного договора – 338 234 рублей, то есть, общая сумма по переплате составляет 352 970 рублей.
- Если сумма по предоплате за кредит равна, то предложение с процентной ставкой под 13% годовых будет иметь большую выгоду, чем ставка 12,5% годовых с единоразовой оплатой. Дело в том, что сумма 14 736 рублей, которая вносилась сразу, выше, чем та же сумма, но которую нужно будет выплачивать в течении пяти лет.
Важно! Формула по расчету ПСК даст провести сравнительную оценку всех возможных предложений по кредитованию от разных банков. Каждый банк обязан считать величину ПСК и способ, который был использован для расчета, что регламентируется специальным законом о потребительском кредитовании.
Каждый банк обязан считать величину ПСК и способ, который был использован для расчета, что регламентируется специальным законом о потребительском кредитовании.
Что банк должен включать в ПСК
На законодательном уровне закреплен перечень платежей, которые в обязательном порядке должны учитываться при определении полной стоимости заемных средств. Финансовые компании обязаны полностью раскрывать потребителю все нюансы предоставления ссуды, в том числе расценки, по которым производился подсчет.
Организации берут во внимание следующие затраты потребителя при вычислении полной рассрочки:
- Закрытие долга по договору. Исчисление его производится по формуле, которую можно найти в нормативно-правовых документах.
- Погашение процентов, которые устанавливаются условиями договора. Выданные деньги оценивается переплатой – суммой, которая будет возвращена покупателем сверх основной задолженности.
- Уплаты, которые зависят от выдачи ссудных денег. Например, во избежание возможных рисков при крупных сделках приходится обращаться к аккредитивной системе расчета – открытию специального счета или размещению наличных в индивидуальном сейфе.
- За пластиковую карту.
- Траты за услуги сторонним фирмам-партнерам. К ним относятся компенсации за страховку, работу оценщика, нотариуса и др. Платными являются также услуги операций через другие организации. Исключением будет случай с кредитованием авто – в полную задолженность не включается КАСКО.
- Оплата страховки, где приобретателем выгоды определен не заемщик или родственники, а сама фирма. Например, при страховом случае, связанном с жизнью и здоровьем заемщика, страховая фирма обязана перечислить всю полную стоимость кредитору.
- Дополнительные виды страхования, в зависимости от заключения которых кредитор предлагает различные условия выдачи наличных. Например, компании могут снизить проценты, если потребитель согласен заключить подобный договор на страхование, или, наоборот, повысить их при отказе.
В случае переоформления договора при смене страховой компании полная стоимость задолженности изменяется. Об этом фирма должна заранее уведомить покупателя.
Берёте ли вы кредиты?
Да, это нормально 26.73%
Только в крайнем случае 23.45%
Приходилось, но больше не буду 17.27%
Нет, никогда не брал 32.55%
Проголосовало: 550
Заключение
Понимание механизмов выдачи и погашения кредитов в первую очередь важно для людей, постоянно сталкивающихся с банковским обслуживанием. Но даже если человек не задумывается о том, как стать кредитным брокером он не должен игнорировать важность повышения своей финансовой грамотности
Например, при получении займа такая подготовка позволит ему заметить следующие нюансы:
Многие банки специально обходят вниманием дополнительные комиссии
Поэтому при изучении продуктов обязательно нужно рассчитывать ПСК самостоятельно;
Не менее важно оценить платежи, которые не входят в расчет
Банки часто пытаются зарабатывать на них из-за невозможности повышать ПСК по своему усмотрению;
Рекомендуется также учитывать сумму ежемесячного платежа в рублях. Именно она позволит понять, не станет ли кредит непосильной нагрузкой на семейный бюджет;
Наконец, в любой ситуации нельзя торопиться с подписанием кредитного договора
По всем спорным пунктам нужно потребовать у менеджера подробных разъяснений.
