Как реструктуризировать долг по кредиту

Варианты реструктуризации

Допускается несколько вариантов изменения условий договора. Самыми популярными считаются:

Продление срока действия, что именуется как пролонгация. Если увеличить количество ежемесячных платежей, то каждый из них будет в меньшем размере. При уменьшении доходов такой вариант действительно может помочь.
Отсрочка, что часто именуется как «кредитные каникулы». Банк даёт возможность не платить по долгу (полностью или только в части процентов) в течение определённого периода времени, не начисляя при этом штрафные санкции. Конечно, эти средства придётся платить позже, но в ситуации, когда у лица вообще нет возможности обслуживать свой долг, такой подход может выручить.
Изменение процентной ставки в сторону уменьшения. Один из самых выгодных вариантов, но финансовые организации идут на такой шаг далеко не всегда. Ситуация возможна, например, если в банке появилась новая кредитная программа.
Изменение валюты, в которой рассчитывается долг. Сумма будет пересчитана на момент заключения дополнительного соглашения. Это может быть выгодно, если впоследствии возможно увеличение курса определённой валюты.
Уменьшение размера неустойки. Возможно даже полное её списание, при условии, что должник погасит остальной долг полностью или в части.

В некоторых случаях государство отдельно помогает гражданам, которые попадают в тяжёлые жизненные ситуации. Чаще всего речь идёт об ипотечном кредитовании, когда ставится вопрос о лишении граждан жилья. Так, ранее действовала программа, по которой Агентство по ипотечному жилищному кредитованию доплачивало банку сумму так, чтобы ставка по кредиту гражданина была не более 12 процентов. Прочие условия могут отличаться, в зависимости от периода и действующей государственной программы.

Кто и когда может воспользоваться?

К категории так называемых «должников поневоле» в банках принято относить в прошлом благонадежных заемщиков, которые в настоящий момент испытывают финансовые сложности, вызванные:

увольнением с работы (потребуется приложить дубликат соответствующего приказа);
потерей трудоспособности (подтверждением послужит справка о состоянии здоровья или о инвалидности);
сокращением заработной платы (прикладывается официальное уведомление работодателя);
выходом в декретный отпуск;
призывом в армию;
девальвацией;
банкротством бизнеса (в частности ИП);
форс-мажорными обстоятельствами (авариями, пожарами и иными стихийными бедствиями).

Реструктуризация по налогам и пеням

Реструктуризация предполагает перевод обязательств компании перед государством из краткосрочных в долгосрочные. Метод используется для финансового оздоровления организации. Реструктуризация предоставляется только в тех случаях, если у компании есть особые обстоятельства. Для оформления других условий организации нужно подать заявление и документы в соответствующий орган. На основании поданных бумаг принимается решение о возможности реструктуризации.

Какие документы нужны для реструктуризации?

Для получения реструктуризации нужно составить заявление. Оно должно соответствовать форме, утвержденной Приказом ФНС от 28 сентября 2010 года №ММВ-7-8/469@. Если компания претендует на продление срока задолженности, в заявлении нужно указать согласие на обязанность уплачивать проценты. К обращению прилагается ряд документов:

Справка из налоговой, свидетельствующая о состоянии налоговых расчетов организации.
Справка из налоговой с указанием перечня счетов компании в кредитных учреждениях.
Документы о движении денежных средств по счетам фирмы за последние 6 месяцев.
Документы о наличии или отсутствии расчетных счетов.
Справки из кредитных организаций о средствах, имеющихся на счетах.
Перечень контрагентов с указанием стоимости соглашений.
Бумаги, подтверждающие веские причины для реструктуризации.

В некоторых случаях могут потребоваться дополнительные документы.

Основания для предоставления реструктуризации

Основанием для реструктуризации является банкротство или угроза банкротства. Признаки банкротства изложены в статье 6 ФЗ от 26.10.2002 г. №127:

Неспособность исполнить обязательства перед кредиторами.
Неспособность оплачивать налоги.
Размер обязательств составляет не менее 100 000 рублей.
Обязательства компании не исполнялись в течение более 3 месяцев.

Реструктуризация может предоставляться и в том случае, если компания ведет сезонную деятельность.

Основные условия для положительного решения по реструктуризации кредита: требования банков и порядок оформления

Основными условиями для положительного рассмотрения банком просьбы о реструктуризации кредита являются:

Добросовестное исполнение Вами своих обязательств по прошлым платежам.
У Вас должна быть уважительная причина, которая повлияла не Вашу платёжеспособность (перечень причин мы упоминали выше).

Для реструктуризации своего кредита, Вам нужно обратиться в банк к своему кредитному инспектору с соответствующим заявлением (или Вам предложат заполнить анкету), указав в нём причину и вид реструктуризации, который Вы считаете наиболее подходящим для себя.

Помимо заявления, Вам нужно представить следующие документы:

стандартный пакет документов, который требуется банком для выдачи кредита: копия паспорта, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ;
документы, которые подтверждают ухудшение Вашего финансового положения, если этого нельзя увидеть в стандартном пакете документов. Такими документами могут быть: копия трудового договора, справка из центра занятости, постановка на учёт в службу занятости, справка из больницы.
для ипотечного кредита помимо вышеперечисленных документов, понадобятся ещё копия закладной и документы о наличии дополнительных доходов, если таковые имеются.

Заявление банк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, поэтому может предложить свои условия (виды) реструктуризации кредита, а не те которые Вы указали в заявлении.

Процедура проведения реструктуризации кредита

Для информации – реструктуризации подлежат любые виды кредитов: потребительские, целевые, ипотечные, автокредиты.

Давайте рассмотрим, стандартную схему процедуры пересмотра условий договора для реструктуризации кредита.

Стандартный порядок действий для реструктуризации кредита:

Вы заполняете анкету (или пишите заявление) по установленной банком форме. В ней в соответствующих графах указываете причины неплатежеспособности и ухудшения финансового положения, данные о своём имуществе, доходах и расходах, семейном положении.
В некоторых банках Вы сами можете указать предпочтительный вариант реструктуризации кредита, а в некоторых Вам будет предложен один вариант реструктуризации или на выбор, после рассмотрения анкеты (заявления).
Анкета (заявление) направляется в отдел по работе с должниками.
С Вами общается представитель отдела, и Вы совместно составляете план дальнейших действий.
Затем Вы собираете необходимый пакет документов, который содержит данные по кредиту, и прочие документы, которые перечислены в предыдущем параграфе.
Банк в установленные сроки принимает решение касательно пересмотра условий кредитного договора.
В случае принятия положительного решения Вы подписываете новый кредитный документ.

В некоторых банках нужно заполнять анкету, а в других писать заявление с просьбой о реструктуризации кредита. Фактически заявление это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении нужно указать предпочтительный вариант реструктуризации и причины неплатежеспособности, которые затем Вы должны подтвердить документарно.

Как выбрать кредитную организацию для оформления реструктуризации – советы экспертов + обзор ТОП-3 банков 🏦

Реструктуризация займов нередко применяется должниками, чтобы погасить имеющийся кредит посредством оформления нового. Если займ был получен на невыгодных условиях, есть смысл обратиться в эту же кредитную организацию, чтобы взять новый кредит для погашения имеющейся задолженности.

Выбирая банк, где будет проводиться реструктуризация, заёмщик должен учитывать целый ряд критериев:

репутация кредитной организации;
величина комиссии, взимаемой при оформлении нового договора;
политика банка в отношении реструктуризации;
условия предоставления нового кредита.

Самостоятельно сделать правильный выбор из огромного перечня банков, действующих на территории России, бывает непросто. Поэтому есть смысл обратиться к рейтингам, которые оформляют эксперты. Ниже представлены 3 популярные кредитные организации, которые активно продвигают услугу реструктуризации.

1) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы предоставляет услугу по реструктуризации займов, в том числе оформленных в других кредитных организациях. Достаточно подать заявку, чтобы долговая нагрузка на семейный бюджет существенно снизилась.

Банк предлагает провести реструктуризацию государственным служащим на специальных условиях.

Можно выделить целый ряд преимуществ банка по сравнению с другими подобными организациями:

заёмщик может сам выбрать наиболее удобную для него дату внесения ежемесячных платежей;
страхование оформляется в добровольном порядке;
должник может рассчитывать на длительные кредитные каникулы.

Для оформления заявки на реструктуризацию не требуется много времени. После подачи заявки и предоставления необходимых документов банк принимает решение в течение ¼ часа.

2) Совкомбанк

Совкомбанк является уникальной кредитной организацией, которая помогает гражданам, получающим во всех банках отказ. Обращение в эту компанию является самым лёгким, но при этом достаточно надёжным способом сделать лучше свою кредитную историю. Здесь каждому клиенту предоставляется индивидуальная программа реструктуризации.

Должнику достаточно заполнить заявку через интернет на ресурсе кредитной организации. После одобрения останется посетить офис кредитной организации. Здесь при предъявлении документа, удостоверяющего личность, можно оформить реструктуризацию.

Среди преимуществ Совкомбанка можно выделить:

возможность сокращения↓ платежа, увеличения↑ сроков займа;
сохранение предмета залога;
оформление кредитных каникул.

3) Интерпромбанк

Интерпромбанк работает на рынке с 1995 года. Сегодня здесь клиентам предлагают полный спектр финансовых услуг.

При оформлении реструктуризации в рассматриваемом банке можно рассчитывать на целый ряд преимуществ:

возможность объединить любое количество займов, оформленных в любых банках;
общая сумма реструктуризируемых кредитов может достигать 1 миллиона рублей;
возможность сократить↓ финансовую нагрузку на семейный бюджет.

Для оформления процедуры достаточно направить заявку в режиме онлайн, после чего предоставить необходимые документы и подписать договор реструктуризации.

Чтобы сравнить рассмотренные банки было легче, основные особенности реструктуризации в них сведены в таблице ниже.

Таблица: «ТОП-3 популярных банка для оформления реструктуризации + условия предоставления услуги»

Кредитная организация	Возможная сумма для реструктуризации	Срок договора	Ставка	Другие особенности
ВТБ Банк Москвы	До 3 миллионов рублей	От полугода до 5 лет	До 15% ежегодно	В период отпуска можно платежи не вносить
Совкомбанк	Максимум 3 миллиона рублей	До 3 лет	12—14% годовых	Наиболее лоялен к пенсионерам и людям в возрасте
Интерпромбанк	До 1 миллиона рублей	От полугода до 5 лет	14% в год	Заёмщик имеет право на отмену комиссионных и страховых платежей

Порядок действий

Сначала необходимо подать заявку на реструктуризацию:

онлайн
в офисе банка.

Образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту

alt: Образец заявления на реструктуризацию долга по кредиту

Скачать Бланк заявления на реструктуризацию долга по кредиту

Документы прилагаемые к заявке

Перечень документов, предоставляемых для рассмотрения вопроса о проведении процедуры реструктуризации долга по кредитному обязательству физического лица:

Копия паспорта;
Документ, подтверждающий финансовое состояние за последние три календарных месяца.

Это могут быть :

-справка о доходах по форме 2-НДФЛ ;

-справка по образцу государственного учреждения, внутренними распорядительными документами которого установлено ограничение на предоставление своим работникам справок формы 2-НДФЛ, с указанием следующих реквизитов:

ФИО;
полное наименование государственного учреждения / номер войсковой части;
почтовый адрес (адрес войсковой части допустимо не указывать);
телефон бухгалтерии;
среднемесячный совокупный доход за последние три месяца;
подпись бухгалтера;
расшифровка подписи;
печать учреждения.

Дополнительно может быть указано следующее:

сведения о занимаемой должности и стаже работы на предприятии /в учреждении. В этом случае, кроме подписи бухгалтера, необходимо проставить подпись должностного лица, уполномоченного заверять сведения о трудовой деятельности работников.

Налоговая декларация, оригинал свидетельства о регистрации физического лица в качестве индивидуального предпринимателя- если вы индивидуальный предприниматель;
Справка о размере назначенных пенсионных выплат из отделения Пенсионного фонда Российской Федерации и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым формам-для пенсионеров, в том числе досрочно получающих пенсию и не достигших пенсионного возраста;
Копия/выписка из трудовой книжки, заверенная предприятием-работодателем, оригинал трудовой книжки -в случае увольнения;
Справка предприятия-работодателя, содержащая сведения о занимаемой должности и о стаже работы на предприятии (сроке службы), либо копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем для физических лиц, в отношении которых допускается отсутствие трудовой книжки;
Копия договора/контракта, постранично заверенная предприятием-работодателем- для лиц, работающих по совместительству;

Дополнительно (при наличии) предоставляются:

Заверенная работодателем копия приказа об изменении размера оплаты труда/о предоставлении работнику отпуска без сохранения заработной платы;
Заверенная работодателем копия уведомления о предстоящем сокращении;
Документ, подтверждающий постановку на учёт в орган службы занятости население, с указанием размера пособия;
Документ, подтверждающий нетрудоспособность, инвалидность, смерть ( листок нетрудоспособности, свидетельство о смерти);
Справки других кредиторов.

Обратите внимание, что в случае реструктуризации ипотечного, или любого залогового кредита (недвижимость, автомобиль и прочее), предоставляется копия страхового полиса и квитанции об уплате страхового взноса по залогу. Также, следует иметь в виду, что при необходимости, Банк вправе запросить предоставление дополнительных документов

Также, следует иметь в виду, что при необходимости, Банк вправе запросить предоставление дополнительных документов.

Важно понимать, что вопрос о реструктуризации кредитных обязательств может быть рассмотрен и на основании электронного обращения, однако, сделка будет заключена только после получения оригинальных документов. Банк рассмотрит заявку и примет решение в течение 10 рабочих дней

Банк рассмотрит заявку и примет решение в течение 10 рабочих дней.

Обязательно обратите внимание на то, что после изменений кредитного договора – путём заключения дополнительного соглашения на реструктуризацию, может произойти увеличение полной стоимости кредита и переплаты по процентам (при увеличении срока кредита, получении льготного периода в оплате основного долга). Среди банков на данный момент нет универсального подхода в этом вопросе

Также, факт проведения реструктуризации будет зафиксирован в кредитной истории и может учитываться оценке платёжеспособности при последующем кредитовании.

Профессиональная помощь в оптимизации долга и банкротстве

Хорошо, когда заёмщику удаётся получить согласие кредитора на реструктуризацию своего долга. Если же банк откажет, рекомендую заручиться поддержкой профессиональных юристов, имеющих опыт решения подобных проблем.

Чтобы не нарваться на горе-юристов, наши эксперты провели мониторинг среди юридических компаний, имеющих отличную репутацию и клиентские отзывы. Из отобранных участников выбрали одну – «Финэкспертъ», с которой и рекомендуем вам ознакомиться.

Вот только некоторые преимущества компании:

Большинство юристов в ситуациях с просроченными кредитами и/или тяжёлым материальным положением должника сразу предлагают рассмотреть решение проблемы через банкротство.

Специалисты «Финэкспертъ» предлагают услугу оптимизации кредитной задолженности.

Программа актуальна для заёмщиков, имеющих проблемы по исполнению обязательств перед банками, МФО и прочими юридическими и физическими лицами, которым по каким-либо причинам банкротство не подходит.

Кроме этого компания предлагает:

защиту должника в процессе исполнительного производства;
представительство в суде;
сопровождение сделок с недвижимостью;
составление договоров, жалоб, исков различного характера и прочее.

С результатами работы (решениями судов), реальными отзывами и условиями сотрудничества вы можете ознакомиться на официальном сайте компании.

Советы

Как только вы осознали, что текущий кредит стал для вас непосильной ношей ввиду разного рода причин, необходимо в срочном порядке отправиться в банк, чтобы поставить в известность организацию о сложившейся ситуации;
Необходимо понимать, что реструктуризация не является обязанностью банка. Это вынужденная мера, на которую он готов пойти в случае изменения финансового положения клиента. Вы не можете требовать в срочном порядке провести реструктуризацию тем способом, который устраивает лично вас. Банк самостоятельно примет решение по кредиту, применяя наиболее подходящую в конкретном случае программу;
Всем заёмщикам, что испытывают временные финансовые трудности необходимо стать на учёт в службу занятости и предоставить оттуда справку с датой регистрации;
Реструктуризация кредита зачастую направлена на облегчение методов погашения задолженности, но она не проявляется в уменьшении объёма суммы долга

В некоторых случаях услуга и вовсе негативно отражается на заёмщике, вынуждая его переплачивать по кредиту;
Прежде чем подписывать договор с банком, заранее поинтересуйтесь, возможна ли его пролонгация и предусмотрена ли в целом реструктуризация кредита при наличии непредвиденных обстоятельств;
Нередко заёмщикам могут отказать, но это не повод для расстройства, необходимо подавать заявление до победного конца и вас обязательно услышат;
Если ранее по текущему кредиту были проблемы, ежемесячный платёж не был внесён в установленный договором срок, то велики шансы получить отказ в пересмотре соглашения;
Если заёмщик потерял работу, но в трудовой книжке сказано, что он покинул рабочее место по собственному желанию, банк имеет полное право отказать клиенту;
Ни в коем случае нельзя предоставлять банку неверные сведения о себе или поддельные документы, вы рискуете потерпеть фиаско;
Важно не отмалчиваться, а максимально идти на диалог с кредитором, тогда в вас увидят надёжного партнёра и пойдут навстречу.

Меры реструктуризации

Реструктуризация может включать в себя комплекс мер, направленных либо на восстановление платежеспособности заемщика, либо на снижение долговой нагрузки.

Изменение графика и сроков выплат.
Кредитные каникулы. Это перерыв в выплатах, который может быть 2 видов: полным и частичным. Полные кредитные каникулы – период, за который заемщик вообще не вносит никаких платежей по кредиту. Частичные – временное прекращение полных выплат. Заемщик на это время обязуется выплачивать только часть ежемесячных платежей. Например, только проценты по кредиту. Срок каникул может составлять несколько месяцев или лет.
Рефинансирование – это перестройка условий кредита со сменой договора кредитования. Заемщик может обратиться в свой или другой банк, и в случае одобрения заявки, заемщик платит по обновленным условиям.
Пересчет суммы кредита за счет конвертации валют. Некоторые банки предлагают и такой ход для фиксации суммы ежемесячных платежей.

Наиболее охотно банки сотрудничают с добросовестными клиентами. Но реструктуризация – услуга, которая может затронуть и проблемных клиентов, поскольку является одним из способов вернуть данные в долг деньги. Следующий шаг по возврату долга – обращение в суд или коллекторское агентство. Как будет действовать конкретный банк, зависит от внутренней политики и отношений с клиентом.

Какие существуют виды реструктуризации кредита

Как существует множество причин, по которым заемщик обращается в банк за помощью в оплате кредита, так же немало имеется и видов реструктуризации. В зависимости от исходных условий конкретного должника, могут быть применены следующие основные методы реструктуризации кредита:

Изменение базовых условий кредитования, касающихся периода выплат, величины процентной ставки, как основного долга, так и процентов по нему. Иногда это называется рассрочка. Как правило, банки предоставляют рассрочку нескольких видов. Самый распространенный вариант — это продление срока выплат по кредиту с одновременным снижением ставки процента. Иногда банки стараются ограничиться одним продлением срока выплаты, либо по основному долгу, либо по процентам.

Кредитные каникулы. При кредитных каникулах приостанавливается на некоторое время (не больше 1 года) выплата сумм по основному долгу, в то время как оплачиваются текущие проценты. К такому типу реструктуризации банки прибегают только в том случае, если они уверены в полной платежеспособности заемщика. Т.е

принимают во внимание тот факт, что из — за временных трудностей, можно пойти навстречу клиенту и приостановить выплаты по основному долгу.

Снижение процентной ставки кредитования. В некоторых случаях банк может пойти на снижение ставки кредитования, чтобы облегчить условия выплаты заемщиком по основному долгу

Здесь банк старается найти разумный баланс между тем, чтобы не потерять доход от клиента, и в тоже время не лишиться клиента, если он вдруг перестанет совсем платить по долгам. Не стоит рассчитывать на существенное снижение ставки процента, и в лучшем случае она будет на уровне не ниже, чем официально зарегистрированная инфляция.

Списание части или полностью сумм штрафов, пени и прочих видов неустоек. На такой шаг банки идут в том случае, если видят, что заемщик с трудом выполняет кредитные условия. Чтобы окончательно не лишиться клиента с его деньгами, они вынуждены идти на списание штрафов, так как, скорее всего, у заемщика уже не хватит денег на их оплату.

Списание части долга. Крайне редко идут на это банки, и обычно причиной для этого служат какие — то социально значимые события – стихийные бедствия и прочие катаклизмы. Банк понимает, что в существующих условиях он может вообще не получить никаких денег обратно от заемщиков.

Конвертирование части долга в более удобную валюту для клиента. В некоторых случаях банк может пойти на то, чтобы пересчитать долг по курсу валюты, которые может как — то снизить сумму долга. Часто такая ситуация встречается у валютных заемщиков, и к примеру, банк может пойти на то, чтобы заемщик возвращал деньги не в евро (более дорогой курс), а в долларах на ту же сумму. Но не следует рассчитывать, что банк распространит такое условие на весь долг или на все время кредита. Валютные курсы постоянно меняются, и в лучшем случае банк предоставит такую льготную конвертацию на не очень продолжительный период времени (не более 6 месяцев).

Перекредитование. По сути, этот вариант реструктуризации кредита предусматривает замену одного кредита на другой с более щадящими условиями для заемщика. Условия могу быть изменены на более приемлемые, как по ставке кредита, так и по условиям его обслуживания — периодичность выплаты процентов, отсутствие штрафных санкций за одно — двух разовую просрочку и т.п.

В дополнение к основным видам реструктуризации, также можно добавить и такие варианты облегчения выплаты долга, как перевод обслуживания долга с наличного на безналичный расчет. Это может обеспечить дополнительную скидку по карточному кешбэку, а это более, чем 5% в месяц.

7 видов реструктуризации кредита

Есть несколько видов реструктуризации кредита. Иногда заёмщику предоставляется возможность выбрать вариант реструктуризации самостоятельно, но чаще всего он определяется совместно с кредитором.

Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации кредита, используемые в большинстве российских банков.

Кредитные каникулы

В том случае, если у заёмщика возникли финансовые трудности, банк может предоставить ему кредитные каникулы, согласовав с клиентом срок, в течение которого он будет выплачивать только проценты, без выплат по телу кредита. Кредитные каникулы предоставляются как правило на срок от 3 до 24 месяцев.

Также банк может предоставить заёмщику наиболее выгодный вариант, в котором ему позволят в течение 3-6 месяцев не делать выплаты, как по процентам, так и по телу кредита. Такая возможность предоставляется для того, чтобы в течение этого времени заёмщик смог решить свои временные финансовые трудности: устроиться на работу, найти дополнительный источник дохода или найти какой-то другой способ.

На период кредитных каникул происходит снижение долговой нагрузки на заёмщика, но и общая сумма переплаты по кредиту возрастает.

Пролонгация кредита

Пролонгация кредита – это увеличение срока кредитного договора, за счёт чего снижается сумма ежемесячного планового платежа, но увеличивается сумма переплаты по кредиту.

Пример

Сумма долга заёмщика изначально составляла 200 000 рублей, срок на который брался кредит – 24 месяца с процентной ставкой в 30% годовых. В таком случае ему нужно было бы ежемесячно выплачивать 11 182,56 руб., а сумма переплаты составила бы 68 381,54 руб.

Предположим, что через 6 месяцев у заёмщика возникли финансовые трудности и обратился в банк с заявлением о пролонгации кредита на 12 месяцев. В таком случае, его ежемесячный платёж сократился бы с 11 182,56 руб. до 7 668,65 руб., но общая сумма переплаты увеличилась бы с 68 381,54 руб. до 92 600 рублей (более, чем на 24 000 рублей). Персональные расчеты можете провести в кредитном калькуляторе на нашем сайте в правом сайтбаре.

Снижение размера ежемесячного платежа

Снижение размера ежемесячного платежа по кредиту применяется, в том случае, если у заёмщика возникли временные финансовые трудности и есть большая вероятность того, что через некоторое время они будут решены. Недостатком такого варианта реструктуризации кредита является то, что по окончанию срока снижения размера ежемесячного платежа, сумма ежемесячных выплат вырастает, т.к. заёмщику нужно будет навёрстывать график погашения, сумма переплаты увеличивается соответственно, т.к. снижение остатка основного долга было замедленно.

Тем не менее, это всё же лучше, чем получение репутации злостного неплательщика и формирование плохой кредитной истории, с последующей выплатой многочисленных штрафов и пеней, а худшем случае оказаться в суде.

Понижение процентной ставки

Ставку по займу могут понизить только в том случае, если у заемщика безупречная кредитная история. При понижении процентной ставки сумма переплаты чаще всего остается прежней, либо незначительно увеличивается.

Изменение валюты кредитования

В настоящее время, экономический кризис и девальвация рубля усложнили жизнь заемщикам, погашать кредиты им стало затруднительно, а некоторым просто невозможно. И банки иногда могут пойти на изменение валюты по кредиту, иногда потому, что изменение валюты кредитования выгодно клиенту, но не банку. Поэтому этот вид реструктуризации кредита крайне редко используется банками.

Списание неустойки

Некоторые банки могут дать заемщику отсрочку по выплате штрафа, пени или полностью списать по ним долги. Но опять же таки, подобный вид реструктуризации используется крайне редко – например при признании в судебном порядке заемщика банкротом или при документарно подтвержденных крайне тяжелых жизненных обстоятельствах.

Комбинированный вариант

Смешение нескольких видов реструктуризации – допустим, пролонгация комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется, опять же, в особых случаях и далеко не во всех финансовых компаниях.

Преимущества и недостатки реструктуризации

Несмотря на то, что смысл реструктуризации – помочь клиенту, этот инструмент не лишен недостатков:

В целом, банки даже не рассматривают заявления по реструктуризации, если заемщиками не были допущены просрочки платежей на протяжении более двух месяцев. Более того, если они соглашаются пересмотреть условия и закрепить их на бумаге, то все платежи по просрочкам будут включены в новый договор, пускай даже и с более поздним сроком действия.
Чаще всего написание письма банку о реструктуризации долга – лишь первая стадия, весь процесс подразумевает длительную бумажную волокиту. Клиентам приходится общаться с банком по телефону, писать заявление, приносить разного рода справки. При этом вовсе нет никаких гарантий того, что банк пойдет навстречу.
Реструктуризация – это всегда невыгодно в конечном итоге. Даже если будет вынесено решение об отсрочке платежей (например, через кредитные каникулы), по окончании периода клиенту придется выплатить большую сумму долга.

Преимущества реструктуризации кредита:

Самое главное преимущество – это снижение финансовой нагрузки. Зачастую клиенты, оказавшиеся в непредвиденной жизненной ситуации, испытывают огромную психологическую нагрузку, начинают искать информацию в Интернете о взыскании долговых обязательств, знакомятся с особенностями деятельности коллекторских агентств. Месяц или два отсрочки или уменьшение размера ежемесячного платежа, – пускай даже в итоге это увеличивает тело долга, – может быть важным поддерживающим фактором.
Стоит допустить несколько просрочек – и они обязательно будут внесены в кредитную историю клиента. Реструктуризация, как и вовремя оформленный договор рефинансирования, позволяют сохранить безупречную кредитную историю.

Для банков же реструктуризация в любом случае оказывается выгодной. Если клиент ссылается на закон о кредитных каникулах для физических лиц, которого, кстати, не существует, или другим способом добивается отсрочки или уменьшения финансовой нагрузки, то банк закладывает свои потери в тело долга. Проведя несложные математические расчеты, приняв за основу оформляемый договор реструктуризации, можно определить, что банк вовсе не списывает свою прибыль, а просто получает ее с чуть позже.