Как работает кредитный потребительский кооператив (кпк)?

Глава 1. Введение

КПК — объединение на добровольных началах физических и юридических лиц по определенным признакам для удовлетворения финансовых потребностей членов кооператива — пайщиков. Проще говоря кпк — это подобие касс взаимопомощи. Люди или компании одного статуса, региона и рода деятельности объединяются, что бы самим решить свои финансовые проблемы. Так сказать «взять бразды правления в свои руки».

Как работает КПК?

Люди делают инвестиции, скидывают свои деньги в «один котел» и сами же могут взять часть суммы под процент. Потребительский Кооператив может быть актуален на сельскохозяйственных фермах, когда, к примеру, нужно взять деньги на посев, а у самого на весь объем средств не хватит. Тогда человек вступает в кооператив, делает взнос на небольшую сумму и уже сможет взять займ под выгодный процент, естественно он будет чуть больше, чем в банке, но и получить так называемый «кредит» будет в разы легче.

Можно выделить несколько видов кооперативов:

сельскохозяйственные;
кредитные;
гаражные;
жск;
прочие.

Работу селькохозяйственных КПК регулирует закон «О сельскохозяйственной кооперации», а кредитных — «О кредитных кооперации»

Давайте посмотрим в обратную сторону, а именно инвестиции в КПК.

В России существуют немало долгожителей-кооперативов, где вы можете положить деньги под процент и получать прибыль. Если сравнивать ее с хайп-проектами она разумеется ничтожна, но в нашем случае мы прицениваемся к банкам, поэтому процент кпк значительно выше, а именно до 13,5% против средних 8% годовых

Кстати, относительно недавно упразднили деятельность КПК и поэтому их стало гораздо меньше. Если вам предложат процент выше, чем 13,5% знайте — это незаконно. Ставка по потребительскому кооперативу не должна превышать в 1,8 раз ключевую ставку Центробанка, она составляет 7,5%.

КПК является некоммерческой организацией! Это значит, что кпк не должен преследовать какой то прибыли. Ведь каждый пайщик — это член кооператива, а не просто заемщик или вкладчик.
Учредительный состав сообщества не должен быть меньше 15ти граждан или же 5и юридических лиц.
Участники должны внести членские взносы (они пойдут на административные расходы самого кооператива) и паи (они сформируют капитал КПК). Пайщики, у которых есть свободные деньги, могут внести их в фонд финансовой взаимопомощи — именно из этих средств кооператив будет выдавать займы другим пайщикам.
Срок вложений может составлять от 1 месяца до нескольких лет. Помните, что вы в любой момент можете забрать свои деньги.

Что представляет собой кредитный кооператив?

Несмотря на то, что кооперативная форма организации сейчас кажется чем-то устаревшим, кредитные потребительские кооперативы (КПК) существуют, и существуют успешно. В настоящий момент соответствующий реестр Банка России содержит информацию о 1603 действующих кредитных потребительских кооперативах, а их оборот измеряется миллиардами рублей.

примечание редакции

Посмотреть список действующих кредитных потребительских кооперативов вы можете на официальном сайте ЦБ РФ по адресу:

Эта организационно-правовая форма имеет некоторые черты советских касс взаимопомощи, которые одни работники «пополняли», а другие работники могли «занять» некоторую сумму денег.

Сейчас кредитные потребительские кооперативы позиционируют себя как альтернативу классическим банкам. Согласно законодательству кредитный потребительский кооператив определяется, как:

добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Как видно, основная идея кредитного кооператива – это сбор определенной суммы взносов членов кооператива, и последующая выдача этой суммы в виде займов. В идеальной форме это группа пайщиков, где и «вкладчики», и «заемщики» знают друг друга, а деятельность кооператива прозрачна. Реальность иная, и работа кооперативов больше напоминает банки и микрофинансовые организации.

После многочисленных случаев обмана пайщиков государство в 2009 году серьезно «взялось» за регулирование КПК. Теперь все кооперативы должны входить в СРО – саморегулируемые организации и делать взносы в специальные страховые фонды. Регулятор – Центробанк – проверяет деятельность СРО.

В общем виде схема обычной работы КПК такова:

регистрация кооператива – требуется как минимум 5 участников, также необходимо выбрать СРО и вступить в нее;
желающие вложить деньги в кооператив должны вступить в него и заплатить определенный взнос (есть минимальные суммы). После этого пайщик вносит средства и становится «сберегателем»;
полученные деньги кооператив использует на выдачу займов. Заемщик точно так же вступает в кооператив и становится его пайщиком. После проверки документов ему выдается займ;
через оговоренный период заемщик погашает займ с процентами, а по итогам года подсчитывается сумма доходов и расходов. Если есть прибыль – она распределяется между участниками. Убытки также погашаются ими.

Однако эта схема в современных кооперативах (особенно крупных) существует лишь формально. На практике кооперативы рекламируют себя практически так же, как и банки – предлагают высокие проценты по взносам и займы по выгодным ставкам.

Деятельность КПК имеет свои ограничения:

сумма займа не может быть больше 10% капитала кооператива, что существенно только для небольших кооперативов;
по решению СРО, в которую входит кооператив, определенная сумма отчисляется в компенсационный фонд, который используется на выплаты участникам обанкротившихся кооперативов;
сбережения пайщиков принимаются под процент не выше, чем 1,8 величины ключевой ставки Банка России;
для внесения изменений в документы нужно собирать общее собрание пайщиков.

Важно, что целью создания и функционирования КПК не может быть получение прибыли, это понятно из схемы работы кооператива. На практике же КПК создаются для получения дохода. Отдельно в российском правовом поле функционируют сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы

Схема их работы примерно такая же, как и у обычных КПК, однако целью является развитие сельского хозяйства, а участниками могут быть сельскохозяйственные производители

Отдельно в российском правовом поле функционируют сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы. Схема их работы примерно такая же, как и у обычных КПК, однако целью является развитие сельского хозяйства, а участниками могут быть сельскохозяйственные производители.

Преимущества работы КПК

Рассмотрим перечень важный преимуществ, которыми могут свободно пользоваться все кто является участником КПК:

Получение финансовой помощи, когда отказывают банки.

Все, кто вступил в кредитный кооператив и предоставил первоначальный взнос могут рассчитывать на доступ к полноценному источнику финансирования на довольно комфортных условиях. Лояльный подход к выдаче займов, низкие требования в сравнении с другими микро финансовыми организациями позволяет в любых сложных жизненных ситуациях получать поддержку извне. Не нужно опасаться плохой кредитной истории, искать людей, которые станут поручителями, тратить времена сбор нужных документов. Особенность деятельности КПК основывается на более высоком доверии к человеку;

Всегда можно выгодно вложить свободные средства.

Кроме выдачи ссуд участникам, кредитные кооперативы могут принимать вклады по ставкам намного выгоднее чем в банковских организациях. Удобной возможностью является отсутствие минимальных показателей по вносимым вкладам. Кроме того, коллективная заинтересованность всех пайщиков является дополнительной гарантией защиты всех вложений;

Минимальное вмешательство контролирующих органов.

Хотя государственные инстанции и выполняют свои функции по мониторингу всех финансовых операций в КПК, тем не менее делают это они те так агрессивно как в других кредитных организациях. Работа в таких условиях становится более свободной и комфортной;

Любой участник КПК может отслеживать его работу.

При создании кредитного кооператива обеспечиваются все условия по прозрачности проведения любых манипуляций с финансовыми потоками. Благодаря этому любой желающий может свободно принимать участие в собраниях и выражать свою позицию по любым вопросам, вносить свои предложения, изучать отчетную документацию;

Целенаправленные инвестиции.

Так как обязательным условием создания КПК является объединение людей по общему признаку, многие используют эту возможность для решения вопросов с развитием бизнеса и дополнительного коллективного инвестирования. Например, ряд фермерских хозяйств могут объединиться для решения общих вопросов, заключающихся денежном финансировании, строительстве общей инфраструктуры, обеспечение юридической поддержкой.

В работе кредитных кооперативов присутствуют и свои недостатки:

Кредитование осуществляется под большие проценты чем в банках

Несмотря на более выгодные возможности по получению финансовой помощи, проценты, которые нужно выплачивать могут быть на порядок больше чем в банках. Все зависит от возможностей отдельно взятого кредитного кооператива. Кроме этого, для получения ссуды нужно быть участники КПК и соответственно регулярно вносить членские взносы;

Вклады не защищены государством

Определенная защита вкладываемых средств в КПК присутствует, ведь организации состоят в СРО и есть возможность страхования. Тем не менее всегда есть возможность финансовых потерь и в данном случае банковские вклады более выгодны;

Нет валютного кредитования

Все вклады и членские взносы осуществляются в национальной валюте, так же дело обстоит и с предоставлением займов. Валютные поступления исключены, поэтому в случаях сильной девальвации работа КПК может подвергаться определенным рискам.

Чем кредитный кооператив лучше банка

Кредитные потребительские кооперативы относятся к микрофинансовым организациям. Они могут помочь части малого бизнеса в любом регионе, дать возможность получить нужную сумму тем представителям бизнеса, которые не хотят по каким-либо причинам получить кредит в банке. Иногда их не устраивают сроки получения, иногда — проценты.

Некоторые люди просто не могут взять кредит в банке по каким-нибудь причинам. У них нет хорошей кредитной истории, они не могут подтвердить свои доходы. Это актуально для молодежи с новыми проектами.

Не везде есть банки, в которых можно взять кредит, доверить свои деньги. В таком случае кредитный потребительский кооператив граждан поможет одним взять деньги, другим — вложить их.

Участие в кооперативах многие рассматривают как прямое инвестирование небольших сумм. Одолжив деньги человеку, который занимается определенным видом бизнеса, инвестор получает доход от него, сам не создавая предприятия.

Во многих странах кредитные потребительские кооперативы пользуются большой популярностью у населения.

Доходность от 14 до 18 процентов.

Преимущества и недостатки кредитных кооперативов

Разберемся с основными преимуществами и минусами КПК как для пайщиков, так и для вкладчиков. Начнем, пожалуй, с плюсов:

Здесь можно получить кредит, если отказывают крупные банки. Подход к заемщикам более лояльный, чем в банковских организациях. Ведь кооператив и создается, чтобы финансировать своих пайщиков. При обращении в КПК репутация важнее, чем подтверждающие бумаги и множество справок.
Более выгодные условия по вкладам. Если вы хотите не занять деньги, а вложить их, это тоже возможно. Ставки в кооперативах, как правило, выше банковских.
Минимальное вмешательство государства. Деятельность КПК контролируется, но не так активно. Кооперативам предоставлено больше свободы действий.
Каждый пайщик управляет кооперативом. Право голоса есть у каждого, важные решения принимаются на общем собрании.

Если с плюсами все понятно, то о минусах забывать тоже нельзя:

Кредит обходится дороже, чем при получении в банке. Для того чтобы получить средства, вам придется регулярно оплачивать необходимые взносы. Но если сравнивать с МФО, условия кредитования в кооперативе выгоднее.
Вклады не защищены государством. Определенная защита, конечно, есть (страхование, СРО), но она все равно слабее, чем по банковским вкладам.
Уровень налогообложения. Если ставка по вкладу в КПК превысит прописанную в законодательстве, нужно заплатить налог с полученного дохода. При этом кооператив сам должен заниматься перечислением средств в бюджет.

Что такое КПК? Для чего нужен карманный компьютер?

Несмотря на обилие и доступность самой разной мобильной техники, некоторые люди до сих пор не знают, что такое КПК, даже имея при этом смартфон или другое мобильное устройство.

Аббревиатура КПК расшифровывается как «карманный персональный компьютер». По сути, устройство выполняет функции обычного стационарного компьютера или ноутбука, плюс ко всему это действительно персональный компьютер, чего зачастую не скажешь о его «старших» сородичах. КПК отличается от них не только габаритами, но и мощностью. Также вы не сможете свободно разбирать его, что намного легче проделать с обычным настольным компьютером.

Что такое КПК? Это ваш персональный помощник, посредством которого вы можете читать книги, просматривать почту, общаться с друзьями, слушать музыку, писать заметки. Часто данное устройство называют также наладонником, потому что оно легко помещается на ладони.

На данный момент наладонники не пользуются популярностью среди пользователей, потому многие и не знают, что такое КПК. Причина непопулярности кроется в том, что сейчас многие пользователи имеют смартфоны, или коммуникаторы, что зачастую является одним и тем же. Первые включают в себя функции КПК и мобильного телефона, в то время как последние – прежде всего, мобильного телефона и наладонника. Но разница не слишком большая, а потому данные понятия зачастую употребляются в качестве синонимов.

Однако, зная, что такое КПК, вы не станете скидывать его со счетов, ведь КПК тратит меньше энергии, поскольку ему не нужно постоянно искать сеть, что значительно уменьшает расход электроэнергии. Из этого следует, что наладонники держатся без зарядки намного дольше коммуникаторов, особенно с системой Android.

Итак, карманный персональный компьютер имеет множество функций. Основные из них приведены ниже:

1. Устройство для чтения книг. 2. Пишущая машинка. Конечно, наладонник мал размерами, но некоторые из них имеют qwerty-клавиатуру, что очень удобно. 3. Музыкальный проигрыватель. 4. Интернет. 5. Органайзер. 6. Игр для КПК существует предостаточно, поэтому если вам нужно убить время, то на ваш выбор будет представлено множество интересных игрушек.

Это самые основные функции наладонника, которыми обычно и пользуются, однако стандартных программ наподобие калькулятора и прочих тоже предостаточно. Также не стоит забывать о том, что КПК не заменит вам настольный компьютер, если вы занимаетесь, например, 3D-графикой или хотите пройти новую игру, взыскательную к системным и аппаратным требованиям.

Если вы являетесь обладателем данного устройства, то все для КПК вы можете найти на специализированных сайтах: утилиты, игры и многое другое. Следует отметить, что вы не будете страдать от недостатка программ, разработанных специально для наладонников.

Главным плюсом карманных персональных компьютеров является их мобильность и долгий заряд батареи, чего нельзя сказать о большинстве смартфонов. С другой стороны, не нужно забывать о том, что маленький помощник не заменит вам настольный компьютер, имеющий больше функций и большую мощность, нежели КПК.

Чем КПК отличаются от банков и МФО

Главное отличие в том, что банк кредитует всех клиентов (конечно, существуют критерии отбора заёмщиков, но чисто теоретически получить кредит может каждый), а в КПК обратиться за займом вправе только пайщики.

Функционал банков гораздо шире, чем набор операций, доступных кооперативам.

В банковских организациях четко разделены акционеры, которые получают прибыль, и клиенты. В КПК, по сути, эти два понятия объединены в одном лице – пайщика.

Как правило, в КПК выдают суммы в пределах 100-300 тыс. руб. Этим они похожи на микрофинансовые организации, однако проценты не такие драконовские. В кооперативах средняя ставка составляет порядка 30% годовых, тогда как в МФО – 0,5-1% в день.

Еще одно отличие КПК от МФО – строгие критерии отбора заёмщиков. Несмотря на то, что вступить в КПК может каждый, получить ссуду там не так легко. Пайщика проверят на хорошую кредитную историю, оценят его доход, возраст. Сотрудники кооператива могут попросить других участников дать рекомендацию потенциальному заёмщику, а также запросить данные о нём в других КПК. Кроме того, в КПК кредитные средства распределяются между самими пайщиками – одни помогают другим; в МФО же финансы выдаются непосредственно с целью получения дохода.

В чем выгода от участия в кооперативе

Если вы регулярно платите членские взносы, то вы точно можете получить кредит на личные нужды. Плюсом КПК является то, что он не будет изучать вашу кредитную историю, собирать документы о доходах и справки с места работы. Одно из ограничений по поводу кредита – вам могут дать займ не более 20% от всей суммы займов, которые были предоставлены за отчетный период остальными членам организации.

Также вы имеете возможность получать более высокую ставку от вклада, чем в банке. Вы можете управлять деятельностью объединения на правах пайщика, т.е. быть в курсе его финансовых дел и влиять на принимаемые решения. С согласия общего собрания пайщики могут инвестировать денежные средства в собственный бизнес и получать дополнительную прибыль.

Преимущества и недостатки КПК

Плюсы	Минусы
Возможность получить кредит, даже когда отказали в банке	Проценты по кредитам выше, чем в банке
Размещение вкладов на более выгодных условиях, чем в банках	Доходы от вкладов облагаются налогами
Личное участие в управлении кооперативом	Нельзя получать и инвестировать средства в иностранной валюте (возможны потери из-за девальвации)
Большая свобода действия из-за минимального вмешательства государства	Вклады никак не гарантируются государством

+ Поддержка своей общины и развитие регионов

Кооперативом управляют сами пайщики, они заинтересованы в процветании своего региона или отрасли. КПК финансируют местные компании и частных предпринимателей, которые являются членами кооператива, и тем самым развивают экономику региона и помогают создавать новые рабочие места.

+ Большие шансы получить заем

Все пайщики имеют право взять в КПК заем на свои нужды. Не нужно собирать справки о доходах, привлекать поручителей. Но если вы захотите получить в заем большую сумму, вас могут попросить предоставить некоторые документы.

+ Комфортные платежи

Если возникнут сложности с возвратом займа, с КПК легче договориться о реструктуризации, чем с банком или микрофинансовой организацией. Кооператив изначально создается, чтобы помогать своим участникам, а не продавать долг коллекторам.

+ Выгодные вложения

Чего стоит опасаться?

Хотя деятельность кредитных кооперативов и регулируется законодательством, средства пайщиков не защищены: паевой фонд не попадает под нормы государственной системы страхования. Часть от вложенных в КПК средств придется отдать в пользу компенсационного фонда: 0,2% от внесенных сумм составляют подушку безопасности кооператива. В случае разорения пайщики могут получить до 5% от этих средств (пропорционально той доле, которой они владеют). Кредитный кооператив может самостоятельно обратиться в страховую компанию и застраховать средства, но это не обязательно.

Взять долг в КПК проще, чем в банке, но такой кредит дороже: кооперативы самостоятельно определяют процент, под который одалживают деньги. А он, как правило, выше банковских ставок.

Еще есть риск столкнуться с мошенниками, которые маскируют свою деятельность под кредитный кооператив. Для этого нужно помнить несколько отличительных особенностей:

— Форма организации должна представлять собой кредитный потребительский кооператив (КПК) или сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив (СКПК). Если в документах фигурирует ИП, ОАО или другая форма организации, кооперативом она не является. Если за сокращением «КПК» скрывается кредитный производственный (а не потребительский) кооператив, то, скорее всего, это мошенники.

— Легальные кооперативы входят в реестр Банка России. На его сайте можно проверить, входит ли КПК в этот перечень.

— Тем, кто в КПК приходит не за кредитом, а за доходностью, следует быть внимательными: конторы, обещающие слишком высокий процент, скорее всего, мошеннические.

— Если вас настойчиво зовут привлечь к работе с организацией друзей и знакомых за вознаграждение, то, скорее всего, вы имеете дело с финансовой пирамидой.

— Обещание дохода без каких-либо усилий также должно настораживать. Принципы работы кредитных кооперативов определяются пайщиками, поэтому ни о какой пассивности в данном случае не может идти и речи.

— Если вам не дают спокойно ознакомиться с документами, торопят или требуют как можно скорее их подписать, это может быть признаком обмана.

Бывает, что кредитный кооператив, чтобы привлечь потенциальных пайщиков, рассказывает, что прошел полную проверку Центробанка и получил соответствующую лицензию. Это даже не лукавство, а откровенная ложь. ЦБР вносит в реестр ту информацию, которую сам присылает новоиспеченный КПК. Никаких проверок регулятор не проводит и надежность не проверяет.

Еще один момент: в банках деньги вкладчиков застрахованы государством (сумма до 1,4 миллиона рублей). А вот средства в КПК под страхование вкладов не подпадают. Руководители кооператива дают гарантии из серии «зуб даю, все будет ровно». Но гарантировать возврат денег КПК может только в том случае, если по собственной инициативе застраховал финансовые риски.

«Я еще ни разу не встречал КПК, в котором застрахованы все риски потери средств пайщиков. И даже если найдется КПК с таким договором страхования, надо понимать, что теперь сохранность средств зависит от надежности страховой компании: от ее рейтинга, юрисдикции, величины активов, количества клиентов, срока существования и устойчивости в общем.

Гарантию возврата могут аргументировать наличием Резервного фонда у КПК. Но эти фонды в основном создаются для непредвиденных расходов, а не для возврата средств пайщикам», — поясняет Алексей Родин.

В рекламе кредитные потребительские кооперативы обещают участникам гарантированную доходность. Это обман. Гарантировать доход может только банк для вклада. Да, и использовать понятие «вклад» КПК тоже не имеет права. Это прерогатива кредитных учреждений.

Отсюда следует, что вам должны объяснить, куда будут вложены средства. Расплывчатое объяснение «вкладываем в перспективные высокодоходные стартапы» должно насторожить.

Потребительский кооператив примеры

СодержаниеМногие из нас хотя бы раз в жизни сталкивались с понятием «потребительское общество».

Что это такое, тем не менее, знает далеко не каждый, а вступление в подобное объединение для большинства кажется весьма сомнительным решением.Потребительское общество (кооператив) – это некоммерческая организация, образованная для удовлетворения материальных потребностей ее членов.

Это может быть что угодно: продукты питания, услуги, специфические предметы.Суть работы потребительского кооператива проста.

Группа людей, желающих получать определенные товары, делают взносы, на которые закупается оборудование для производства, и получают готовую продукцию. Бюджет организации пополняется исключительно за счет паев участников.Людей, вступающих в подобные объединения, чаще всего интересует экономическая выгода.

Товары, изготовленные в кооперации, обходятся его участникам в гораздо меньшую сумму, чем аналогичная продукция на рынке, прошедшая процедуру официальной регистрации и проверки качества.

Принципы функционирования и правила

Как работает эта организация:

Участники (пайщики) вносят вступительный взнос (размер взносов может быть разный) в соответствии со своими долями в организации. Уставом организации возможны и другие членские взносы: ежегодные, ежеквартальные, ежемесячные, дополнительные;
Из взносов пайщиков кредитного потребительского кооператива формируется фонд организации, который состоит из трех частей: резервный (нужен для покрытия непредвиденных расходов), паевой (из которого производится оплата текущих нужд) и фонд финансовой взаимопомощи для предоставления кредитов пайщикам.

Какие особенности есть в организации финансового фонда КПК? Бюджет организации формируется из таких источников:

взносы пайщиков: членские, паевые, вступительные и дополнительные взносы;
доходы, получаемые от деятельности КПК (проценты за кредиты);
средства, получаемые извне и другие источники.

Правила деятельности такого союза определены законодательством и заключаются в следующих пунктах:

деятельность регулируется федеральным законом «О кредитной кооперации» за номером 190-Ф3;
образованная организация должна иметь в своем составе не менее 15 (физ. лиц) или 5 (юр. лиц), возможно наличие в составе и тех и других, также действует ограничение по возрасту – пайщику должно быть не менее 16 лет;
так как это некоммерческое объединение, то запрещена всякая подобная деятельность (производство, торговля, оказание услуг), кроме привлечения вкладов и выдача кредитов;
выдача кредитов возможна только ее членам (пайщикам), а вот прием целевых взносов допускается не только от члена союза, но и от сторонней организации;
создание такого сберегательного объединения происходит по какому-либо общему признаку: отраслевому, профессиональному, территориальному и т.д.;
органом управлением организации является собрание учредителей;
вся информация о КПК находится в свободном доступе на сайте ЦБ России, где можно найти значимую информацию по номеру (этот номер дается при регистрации);
созданный союз должен обязательно состоять в саморегулируемой организации (СРО), где имеются финансовые фонды для компенсации убытков вкладчиков при банкротстве организации (когда расходы превысили доходы);
кооператив не имеет права поручаться по кредиту своего члена и не может гасить его займы в других организациях;
проценты по займам тут выше, чем в банках (5-15%).

Также существуют некоторые ограничения по поводу выдачи займов и приема вкладов:

максимальная сумма кредита на одного пайщика не должна превышать 10 % от всей суммы займов, выданных этим объединением (если организация работает менее 2 лет) и не более 20% (если союз оформлен более 2 лет назад);
общий объем денежных средств, который направлен не на выдачу займов (за отчетный период) не должна быть больше 50% от привлеченного капитала пайщиков;
размер резервного фонда должен быть не менее 5% от привлеченных средств.

Кроме этого возможны некоторые ограничения по ставкам принимаемым вкладам (эти ограничения могут быть как обязательными, так и носить рекомендательный характер).

Глава 3. Как отличить КПК от Мошенников ( финансовой пирамиды)

Как мы выяснили ранее, теперь КПК не имеют права предлагать процент выше, чем 13,5%. Давайте выделим еще несколько позиций для того, что бы вы не оказались в лапах аферистов.

Посмотрите внимательно на название кооператива, где хотите взять займ или вложить средства. Он должен иметь сокращенное название КПК. Никаких ООО, ЗАО, ОАО быть не может!
Пример мошенников: ООО «Потребительский кредитный кооператив»
Зайдите на сайт Центрального Банка РФ https://www.cbr.ru/finmarket/supervision/sv_micro/ , далее скачайте файл в формате XLSX под названием «Государственный реестр кредитных потребительских кооперативов » и найдите в реестре свой КПК. Если его нет, то значит вы напали на мошенников. Сведения о КПК обновляются каждый месяц.
Если вы нашли в таблице нужный вам КПК то посмотрите, к какой СРО (саморегулирующей организации) он относится. Так если этот КПК исключен из реестра, то будет заполнена соответствующая строка.

Напоминаем, что реестр обновляется раз в месяц и иногда попросту не успевает внести изменения. Поэтому просто скопируйте СРО, которое относится к вашей организации и найдите ее в интернете. На сайте должен быть представлен список участников. Так же скачивайте файл и смотрите не исключен ли случаем ваш КПК.

У нас была проблема: Делали обзор на один КПК, в реестре с Центрального банка он числился и был еще не исключен. Но когда перешли на СРО, что бы найти наш кооператив, там он уже был исключен. Поэтому не ленитесь и просмотрите 2 документа.

Сайт СРО в нашем случаем выглядел так:

4. Если вы натыкаетесь на «агрессивную» рекламу например в видеороликах, или всплывающую pop рекламу, то это говорит о мошенничестве. КПК в большинстве случаев не дают никакой рекламы. Активное продвижение и привлечение пайщиков — это точно не про кооператив. Вас такой расклад вещей должен навести на сомнительную деятельность

5. Посмотрите сколько лет КПК и дату вступления в СРО/ внесения в реестр. Что бы узнать когда образовался кооператив достаточно ввести ИНН или полное название организации в браузерную строку и вам выдаст несколько сайтов, которые предоставляют такую информацию. А если такой информации не нашли. Значит и КПК не существует. В среднем кооперативы должны проработать не менее 3х лет, что бы выходить на более широкую аудиторию.

6. Если вам предлагают внести паевый взнос в размере 5 000 рублей, то вас точно хотят обмануть!

7. Прежде чем инвестировать в КПК прочитайте отзывы о нем!

Налогообложение сбережений в КПК

Доход от размещения сбережений физических лиц в кредитных кооперативах облагается налогом на доходы физических лиц (НДФЛ).

Ставка налога — 35% (п. 2 ст.224 НК РФ).

Налогообложению подлежит не вся сумма дохода, полученного за размещение своих сбережений в КПК, а только превышение процентной ставки по вкладу = ставка рефинансирования + 5 п.п. (процентных пунктов) согласно ст. 214.2.1 НК РФ.

С 2016 г. Банк России не устанавливает ставку рефинансирования, она приравнена к ключевой ставке. Ключевая ставка с 26 марта 2018 г. — 7,25%.

Значит, предельная ставка для налогообложения 12,25 % =7,25+5. НДФЛ облагаются только сбережения в кредитный кооператив, доходностью выше 12,25%.

Например, размещаем 100 тыс. рублей на год в кооператив под 15% годовых. Налог рассчитывается так:

налоговая база: 100 тыс. х (15-12,25)% = 2 750 руб.
НДФЛ: 2 750 руб х 35% = 963 руб.

В период с 15.12.2014 по 31.12.2015 налоговая база по доходам = ставка рефинансирования + 10 п.п.

Кредитные кооперативы являются налоговыми агентами, они обязаны рассчитать, удержать и зачислить в бюджет НДФЛ с доходов по сбережениям, привлеченных от физических лиц. Это означает, что доход выплачивается уже без удержанного налога.

Кстати, банковские вклады облагаются НДФЛ точно так же, как и сбережения в кредитный кооператив.

Стоит ли оно того?

Для понимания, что такое КПК в финансах, в первую очередь стоит посмотреть в законодательство. Из нормативных актов четко следует, что кредитные кооперативы являются некоммерческими организациями. Они создаются не для получения прибыли, а для помощи своим участникам — в виде предоставленных займов на выгодных условиях.

Выбирать КПК стоит аккуратно. Прежде, чем доверить кооперативу свои накопления, следует максимально тщательно его проверить. Получить информацию о том, как долго работает организация, какое количество членов в себя включает. Лучше не связываться с кооперативами, которые созданы недавно, но уже обещают подозрительно высокую доходность по вкладам — велик шанс нарваться на финансовую пирамиду.

Не стоит путать кредитные кооперативы с кооперативными банками. Это специальные кредитно-финансовые организации, которые создаются производителями товаров. Их дольщики удовлетворяют взаимные потребности в заемных средствах и других банковских услугах. Они тоже создаются по отраслевому и территориальному принципу, но по механизму действия являются одним из видов коммерческих банков.

Даже приняв все необходимые меры предосторожности, при коммуникации с кооперативом рекомендуем не забывать главное: какая бы красивая цель им ни озвучивалась, в любом случае существует вероятность, что КПК понесет убытки, и вернуть вложенные сбережения не получится. Если у Вас остались какие-либо вопросы касаемо деятельности кредитных потребительских кооперативов или Вы не знаете, как лучше распорядиться своими финансами, то Вы всегда можете расспросить наших сотрудников

Воспользуйтесь контактным номером телефона или формой для обратной связи

Если у Вас остались какие-либо вопросы касаемо деятельности кредитных потребительских кооперативов или Вы не знаете, как лучше распорядиться своими финансами, то Вы всегда можете расспросить наших сотрудников. Воспользуйтесь контактным номером телефона или формой для обратной связи.

Получить план списания ваших долгов