Что такое система скоринга, что влияет на ее формирование и возможно ли получить высокий балл

Скоринговые баллы

Скоринговые баллы оценивают кредитоспособность потенциального заемщика с помощью математической статистики. Обобщенно факторы определяются таким образом:

• По возрастной классификации меньше всего баллов получают студенты и пенсионеры (15). Банкам выгоднее заключать соглашения с людьми в возрасте от 30 до 35 лет – такие клиенты получают 114 баллов.
• Заемщикам, связанным узами брака, ставят 115 баллов. При раздельном проживании супругов начисляется всего 30 баллов. Семьи с детьми могут получить около 90 баллов.
• В плане трудоустройства работники коммерческих компаний удостаиваются около 125 баллов. Пенсионерам присваивают всего 19.
• Руководители могут рассчитывать на 122 балла, разнорабочие – менее 10.
• Большой трудовой стаж дает возможность дополнительно получить 90 баллов.
• Учитывается стационарный телефон. При его наличии накидывают еще 36 баллов.
• Собственный автомобиль – плюс 115 баллов в копилку.

Суммировав все данные, получается итоговый показатель скоринга. Клиентам, которые набрали до 500 баллов, не стоит надеяться на выдачу кредита или ссуды. 600-650 баллов – удовлетворительный результат, позволяющий получить кредит с довольно строгими условиями. Более высокий показатель открывает возможность к заключению договора с привлекательными условиями, предложение участия в программе лояльности.

Как работает система

Предоставленные человеком ответы на вопросы скоринг анализирует в баллах. Особое влияние оказывают ответы о финансовом состоянии человека:

1. наличие недвижимости либо движимого имущественного объекта (автомобиля);
2. хороший стабильный доход, официальное трудоустройство;
3. дорогая бытовая техника;
4. трудоспособный возраст потенциального клиента;
5. отсутствие иных кредитов, иждивенцев на попечении.

Положительным параметром может стать наличие несовершеннолетних детей и съемного жилья. Это говорит о способности заявителя планировать свои финансы, о его уверенности в будущем.

Снижающие факторы в основном следующие:

• возраст меньше 28 лет либо больше 35;
• местонахождение квартиры в неблагополучных районах;
• работа официантом, курьером и т. д., где высокая квалификация непринципиальна;
• пустая кредитная история: обратившийся в банк человек еще ни разу не оформлял и не выплачивал кредиты;
• если у заявителя есть судимость, то с высокой степенью вероятности в оформлении кредита он получит отказ.

Организации, которые специализируются на продаже скоринговых систем, выявили следующие взаимосвязи факторов и поведения клиентов.

Так, в среднем женщины, семейные пары с детьми и заемщики старшего возраста относятся к своим финансовым обязательствам ответственно. Уровень образования существенной роли не играет — важнее опыт работы не мене 3 лет. Но если у человека нет высшего образования, это может стать минусом.

Если сотрудник пообщался с вероятным заемщиком самостоятельно, то он дополняет профиль человека своим впечатлением — внешность заявителя, одежда, часы, гаджеты, жесты, грамотная речь, признаки того, что человек говорит правду либо лжет. От уверенности в себе и внешней опрятности, речи и убежденности зависит общее впечатление, которое вероятный заемщик окажет на представителя финансового учреждения.

По итогам система присваивает каждому пункту анкеты ту или иную оценку, после чего выставляет конечный скоринг балл.

Также идет проверка соответствия действительности данных, предоставленных клиентом (существование указанного им адреса, легальность паспорта). Поэтому для тех, кто интересуется, можно ли обмануть данную систему, ответ будет отрицательным.

Далее специалисты решают, стоит ли тратить время на заявителя и изучать его заявку детальнее или же лучше ему отказать. Что касается МФО, то в этом случае после низкого скорингового балла заявка человека автоматически отклоняется.

Таким образом, у банков и МФО есть своеобразный профиль платежеспособного заемщика. Благодаря скорингу финансовое учреждение автоматизирует поиск именно таких людей среди огромного количества заявителей на оформление кредита.

Скоринговые баллы

Общий скоринговый балл складывается из совокупности оценок по нескольким параметрам. Далее, исходя из него, происходит оценка клиента по следующей шкале:

• 850-690 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как высокая и он может рассчитывать на получение довольно крупной суммы на выгодных условиях
• 650-690 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как хорошая, и у него есть все шансы получить кредит в банке на стандартных условиях
• 600-650 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как средняя и, если он и может рассчитывать на кредит, то на достаточно жестких условиях
• 500-600 баллов – кредитоспособность клиента оценивается как низкая, но шанс получить кредит у него вся же есть, правда небольшой и под высокий процент
• 300-500 баллов – такой клиент считается ненадежным и максимум на что он может рассчитывать – займ в микрофинансовой организации

Как поднять скоринговый балл?

Для того чтобы поднять общий скоринговый балл, важно понимать по каким критериям автоматическая система производит оценку и сколько баллов можно получить по каждому из них. Конечно, «цена» показателей может меняться, но, тем не менее, ориентировочно схема выглядит так:

• возраст – один из самых главных показателей для автоматической скоринговой системы. Потенциальный заемщик в возрасте 30-35 лет получает максимальную оценку. А вот пенсионеры и лица, не достигшие 20 лет, считаются самыми ненадежными категориями заемщиков
• семейное положение – на максимальные баллы по этому критерию могут рассчитывать лица, состоящие в браке. Если супруги официально состоят в отношениях, но фактически проживают раздельно, будет начислено гораздо меньше
• наличие детей – здесь приоритет отдается семьям, в которых их нет – система насчитает им максимальное количество баллов. Далее с каждым последующим ребенком показатель будет уменьшается
• место работы – на максимальный показательпо этому критерию могут рассчитывать сотрудники коммерческих организаций. Меньше всего получают неработающие пенсионеры
• занимаемая должность – руководители могут рассчитывать на высокие баллы, а вот труд неквалифицированных рабочих системой не ценится
• трудовой стаж – если он более 5 лет, то потенциальный заемщик получит максимальное количество баллов
• размер заработной платы – сказывается на количестве начисляемых баллов прямо пропорционально
• наличие стационарного домашнего телефона – еще один фактор, который берет в расчет автоматическая скоринговая система
• наличие в собственности автомобиля или недвижимости – их владелец сразу же получает от системы автоматической оценки кредитоспособности дополнительные баллы

Скоринговая оценка: преимущества

Современный ритм бизнеса диктует быстрое принятие правильных решений и более эффективную работу на их основе. Все это приводит к более широкому использованию скоринговых моделей. 

Во многих компаниях скоринг является неотъемлемой частью процесса продаж. Скоринговые оценочные модели оценки идеально подходят для ответа на многие вопросы, которые встают перед бизнесом, — обмен знаниями, объективность решений, их индивидуальность и эффективность.

Обмен знаниями

Модели оценки и лежащие в их основе скоринговые карты создаются экспертами в предметной области. Эффективно применяя такие знания, обыватели также могут принимать обоснованные решения, в том числе одобрение или отказ по скорингу.

Пример

При оценке кредитоспособности клиента для банков, например, учитывается множество критериев. Оценка включает не только проверку финансовых показателей, но и области, в которой компания или человек работает, правовой формы, которой он управляет — самозанятый, ИП, ООО и так далее. Чтобы помочь организациям оценить кредитоспособность клиента, доступно множество источников данных. Чаще всего используются документы официальных реестров, кредитная история или данные собственной ERP-системы.

Однако большинство отделов продаж по-прежнему полагаются на оценку доступных данных соответствующими финансовыми отделами. Последние имеют доступ к необходимой информации и знакомы с критериями и правилами, которые важны при принятии решений.

При эффективном внедрении стратегий принятия решений и оформлении доступных данных в удобном для пользователя скоринговом приложении даже специалисты другого профиля мгновенно становятся лицами, принимающими решения. Это позволяет принимать решения, основанные на знаниях и опыте коллег в области финансов.

Объективность

Поскольку критерии, которые используются для вычисления, заранее определены в скоринговой модели, каждая оценка вычисляется объективно и единообразно. Решения больше не подлежат различным интерпретациям и не подвержены влиянию человеческого фактора и личного опыта.

Пример

Оценка кредитоспособности клиента может быть довольно произвольной

Один финансовый эксперт может посчитать, что самой важной является кредитная история, которую нужно учитывать в первую очередь. В то время как другой сделает основной упор на стоимость активов, которыми клиент располагает, и эта цифра окажет наибольшее влияние на результат

Со скоринговыми моделями субъективные оценки, интуиция и догадки ушли в прошлое. Благодаря тому, что реализуется единая стратегия принятия решений и используются только заранее определенные критерии, скоринговые модели обеспечивают объективные выводы, основанные на едином экспертном подходе.

Индивидуальность

Скоринговая система позволяет компаниям индивидуально определять ключевые критерии и присваивать различные значения характеристикам, которые применимы к данной конкретной ситуации.

Пример

Стратегии принятия решений могут сильно различаться, потому что нет одинаковых компаний и одинаковых подходов к ведению бизнеса. Организация A может полагать, что следует избегать любых рисков, в то время как организация Б — считать, что риск неизбежен, если речь идет о захвате новых рынков. Общий подход к оценке той или иной ситуации никогда не будет полностью соответствовать индивидуальной стратегии принятия решений.

Скоринговые модели позволяют компаниям самостоятельно определять, какие правила нужно соблюдать и какие критерии принимать во внимание при оценке тех или иных событий. Следовательно, скоринговые модели идеальны для организаций, которые хотят принимать обоснованные решения в соответствии со своей конкретной стратегией принятия решений, или для скоринг-бюро, которые оказывают подобные услуги для всех заинтересованных компаний

Эффективность

Стандартизация процесса принятия решений посредством реализации скоринговой модели позволяет принимать правильные решения быстрее или полностью автоматически.

Пример

Большинство отделов продаж по-прежнему полагаются на финансовый департамент при оценке кредитоспособности клиента. Но что, если необходимый эксперт временно недоступен или сначала нужно провести более обширный анализ из-за сложности ситуации? Есть большая вероятность, что потенциальный клиент сделает заказ где-то еще, пока цепочка принятия решения заработает и коллега из финансового отдела включится в процесс.

Если у компании есть возможность оценить клиента без вмешательства человеческого фактора на основе данных, которые он предоставит и скоринговой карты для подобных ситуаций, это станет серьезным конкурентным преимуществом.

Как пройти скоринг в банке? Правда, что отказывают из-за публикаций в интернете?

Подобные истории не распространены, ведь банк не обязан говорить о причине отказа. Однако такие случаи нередки в нашей практике.

Отказ банка по скорингу из-за информации в открытых источниках — укрепившаяся практика как для российских, так и для зарубежных банков. Отметим, что с европейскими и американскими финансовыми институтами подобное происходит в разы чаще.

В каждом случае вопрос решается индивидуально. Алгоритмы могут «вынести» негативные публикации, но их критичность оценит человек. Если информационный портрет клиента выходит за так называемый уровень отсечения, банк откажет в сотрудничестве.

На рубеже 2015–2016 гг. на участие в торгах несколько компаний подали заявки с примерно одинаковой предложенной ценой и схожими квалификационными показателями. Одним из заявителей была ГК «Город» — известный на тот момент застройщик.

Важная оговорка — девелопера знали по громким скандалам. Компания просрочила сдачу двух жилых комплексов, а потом и вовсе заморозила стройку. О проблемном застройщике писали «Фонтанка», «Деловой Петербург» и «Коммерсантъ».

С таким бэкграундом получить деньги банка почти невозможно. Скриншот dp.ru

Методики оценки благонадежности у конкурсных комиссий торгов во многом аналогичны банковским. Но даже без них было очевидно, что ГК «Город» испытывает трудности и в результате контракт будет не исполнен или исполнен некачественно.

Другой случай — из нашей практики. Российский предприниматель N хотел открыть счет в европейском банке. Он прошел по формальным требованиям: документы заполнены правильно, финансовая культура идеальна, просрочек нет. Однако ему отказали.

Система скоринга в банке «отсекла» предпринимателя N на уровне проверки на благонадежность. В базе данных World-Check обнаружились негативные публикации. Они не были подтверждены достоверными источниками, но этого хватило.

В случае предпринимателя N пройти скоринг в банке можно, если легально удалить негативные публикации. Базой World-Check пользуются все финансовые институты Европы (иначе будут проблемы с регуляторами), поэтому ситуация бы повторялась.

Здесь стоит подробнее остановиться на World-Check и практике комплаенс. Это необходимо для понимания, как пройти скоринг в банке.

Как cкоринг работает, откуда берет данные?

Есть несколько видов скоринга. Один из них был описан выше – то есть кредитоспособность клиента оценивается в момент его обращения. По тем данным, которые он сам и предоставляет (application scoring – заявочный скоринг). Сам, как правило, заполняет и анкету. В случае с микрофинансовыми компаниями – это происходит зачастую прямо онлайн в интернете.
Еще один вид скоринга – поведенческий (behavioral scoring). В зависимости о того, как клиент ведет себя с течением времени (за определенный период) банк выставляет ему более высокий кредитный рейтинг или более низкий. И в зависимости от этого уменьшает/увеличивает ему лимиты по кредитам, предлагает какие-то дополнительные услуги.
Также существует оценка потенциального мошенничества (fraud scoring).

Одно дело, когда человек получил кредит, но не рассчитал свои финансовые возможности, или внезапно заболел, потерял в доходе и т.п. И другое дело –когда имеет место заранее планируемый невозврат кредита –то есть мошенничество. Эксперты говорят, что таких случаев — порядка 10% всех невозвратов. Любой кредитор (особенно хорошо процесс отлажен в МФО) пытается еще до выдачи кредита оценить риск мошенничества со стороны заемщика.

Следует отметить, что современные системы скоринга зачастую являются самообучающимися, т.е. учитывают модели поведения клиентов, которые ранее были приняты на обслуживание. Система пытается вычислить какие-то общие черты у тех, кто впоследствии оказался мошенником, стал допускать просрочки (ретро-скоринг).
Очевидно, что скоринговые системы имеют и недостатки – большую часть данных для оценки предоставляет клиент. Перепроверка этих данных вручную при мелких суммах кредита – слишком дорогое занятие. Кроме того, даже обучающиеся системы не могут быстро перестроиться при резком изменении экономической ситуации в рамках страны. Поэтому их приходится все время дорабатывать и поддерживать.

Расшифровка скоринговых баллов

Узнав, что такое скоринг в банке, и какие характеристики он учитывает, стоит разобраться в цифрах. Стоит понимать, что социодемографический кредитный рейтинг и FICO имеют разную шкалу и разные цифровые значения. Расшифровка этих баллов подана ниже. Первая цифра — это балл FICO, второе число в скобках — данные социодемографического скоринга:

• 850-690 (1200-1000) — это самый лучший результат. Заемщики с рейтингом 800, 900 баллов и выше могут рассчитывать на любые займы с лучшими условиями кредитования. Банки считают таких клиентов надежными и платежеспособными, поэтому охотно выдают крупные суммы денег взаймы.
• 690-650 (1000-750) —очень хорошее значение скоринг-теста. Соискателям с таким результатом кредиты выдаются на стандартных условиях, шансы оформить долгосрочную ссуду очень велики.
• 650-600 (750-500) — хороший результат. Чтобы с таким показателем в банке одобрили кредит, необходимо подтверждение платежеспособности. Возможно, понадобится справка о доходах или привлечение созаемщика.
• 600-500 (500-250) — слабый показатель, при котором оформление ссуды в банке маловероятно. Существует возможность кредитования в небольших или известных компаниях, которые заинтересованы в привлечении клиентов. Результат ниже 500 баллов предполагает не самые выгодные условия: высокую процентную ставку и наличие комиссий.
• 500-300 (250-0) — самый низкий результат. Займы доступны в микрофинансовых компаниях или у частных кредиторов под высокий процент.

Несколько полезных рекомендаций

Какой бы суровой ни была кредитная скоринг-система, решение об удовлетворении просьбы или об отказе в ней принимают люди. Поэтому следует учитывать некоторые детали, благодаря которым получить кредит будет проще. Вот несколько советов:

Собираясь в банк подавать заявку на получение кредита, выберите классический стиль одежды и приведите себя в порядок
Человеческий фактор никто не отменял, пусть сотрудники отнесутся к вам со всем вниманием и оценят ваш аккуратный внешний вид

Даже если набранные баллы будут ниже, чем предполагалось заемщиком, общая оценка может сыграть ему на руку.
Важность получения займа можно объяснить необходимостью сделать ремонт в квартире, купить недвижимость или автомобиль
Пожалуй, не стоит рассказывать о задумках открыть собственный бизнес, даже если именно на эти цели планируется получить деньги. Банки серьезно рассматривают все возможные риски, а юридические лица подвергаются более строгой оценке

Отвечая на вопросы анкеты, лучше давать максимально полную информацию. В противном случае система может счесть подобную лаконичность желанием скрыть какие-либо факты биографии, что негативно скажется на результате обращения.
Если кто-то предлагает заплатить даже небольшую сумму, чтобы успешно пройти кредитный скоринг, не стоит соглашаться. Для банка это не услуга, а обязательный элемент при рассмотрении заявки, а значит, проводится совершенно бесплатно. Провести предварительную оценку вероятности выдачи кредита можно и самостоятельно, найдя в интернете соответствующие сайты. На них в режиме онлайн предлагается ответить на ряд вопросов, дающих общее представление о финансовых возможностях заемщика. Кроме того, можно понять, какова вероятность получить отказ.
Даже если в ответ на обращение в займе было отказано, не стоит отчаиваться. Если клиент не занесен в «черный список» банка как злостный неплательщик и мошенник, то есть вероятность получить предложение на меньшую сумму или на других условиях.

Заемщик также быстро получает ответ на свое обращение. С другой стороны, в таких схемах есть и «подводные камни». Например, не всегда ясно, какие параметры дадут наиболее точную характеристику клиента, чтобы включать их в программу анализа данных.

Именно поэтому успешное прохождение скоринга не является стопроцентной гарантией выдачи кредита. Тем не менее если речь идет об экспресс-кредитовании, хороший результат может стать основой для принятия положительного решения.

https://youtube.com/watch?v=6Ow7yCtY6ZQ

Скоринг мошенничества: как он работает

Вы подали заявку на кредит и ждете решения, а его все нет. Вам говорят, что ваша заявка находится на скоринге. Что это значит? Если система обнаружила что-то подозрительное, проверка может занять больше времени. Однако паниковать заранее не стоит.

В качестве адреса компании, где вы трудитесь, указывайте адрес фактического местонахождения. Дело в том, что еще существуют организации, адреса которых являются «массовыми». Это могут быть фирмы, зарегистрированные в больших бизнес-центрах или на территории крупных предприятий. Если вы укажете улицу и номер дома, где зарегистрировано множество фирм, это может снизить вам баллы.

Если у вас временная регистрация и по указанному вами адресу зарегистрировано еще несколько человек, не являющихся вашими родственниками, это также может негативно повлиять на решение банка. Я рекомендую указывать номера телефонов контактных лиц, которые могут подтвердить вашу благонадежность. Это могут быть коллеги или близкие родственники. Но обязательно предупреждайте этих людей о возможном звонке из банка.

Кроме того, у каждого банка есть черный список клиентов. Если ваш номер телефона отличается на одну цифру от номера из такого черного списка, даже это может служить основанием для отнесения вас к категории «подозрительных» клиентов. Система может счесть, что ваш родственник, который был замечен в каких-то незаконных операциях, склоняет вас к мошенничеству.

Какие данные рассматриваются при скоринге

Алгоритм финансового скоринга достаточно сложен и учитывает множество факторов при выставлении общей оценки финансовых рисков.

Оценка клиента

У каждого банка существует свой собственный алгоритм проверки платежеспособности клиента и дисциплинированности относительно выплаты кредита.

Стандартно, рассматриваются следующие вопросы:

1. Паспортные данные. Программа проверяет наличие прописки, контактных данных, место фактического проживания. Это первичная идентификация клиента программой, которая отсеивает граждан с просроченными паспортами, поддельными документами. Любое искажение информации, несоответствии устных данных с паспортными грозит моментальным отказом.
2. Оценка возраста. Он колеблется в среднем от 23-55 лет. Многие банки предлагают кредитные продукты от 18-до 65 лет, но получить кредит в 18 можно только предоставив справку о доходах.
3. Оценка семейного положения. В программу заносится информация о количестве детей, браке, количестве иждивенцев, размере алиментов.
4. Трудовой стаж, место работы. Оценивается общий трудовой стаж и время непрерывного стажа на последнем месте работы. Как правило, если на последнем месте работы клиент не пробыл более 3-4 месяцев, этот фактор может существенно снизить баллы при подсчете очков.
5. Квалификация, специальность, наличие официального трудоустройства. Именно этот критерий является одним из важнейших при оценивании платежеспособности клиента. При предоставлении справки с указанием официальной «белой» зарплаты, шансы на получение займа достаточно высоки.
6. Социальный статус.

7. Уровень заработной платы. При этом в программу вносится информация о фактическом доходе (со слов клиента) и данные со справки 2-НДФЛ («белая зарплата»). Это данные могут не совпадать, так как основную часть зарплаты клиент может получать на руки «в конверте». Программа при проведении оценки будет учитывать эти факторы. Если клиент не может взять справку с места работы о фактическом доходе, а заполняет справку по форме банка, то кредитное учреждение может одобрить займ, но предложить меньшую сумму.

Что может повлиять на кредитную историю и скоринговый балл

Мы уже разобрали ситуацию, при которой заемщикам с одинаковым доходом присваивался разный кредитный рейтинг. Обобщим основные факторы, влияющие на размер рейтинга и кредитную историю:

1. Высокий уровень дохода.
2. Престижная должность.
3. Большой срок работы на последнем месте.
4. Своевременность погашения кредитов.
5. Высшее образование.
6. Зарегистрированный брак и отсутствие иждивенцев.
7. Наличие имущества в собственности.

Рекомендации по улучшению кредитного рейтинга перед скорингом

Как же законно увеличить свой скоринговый балл? Понятно, что если у вас нет диплома о высшем образовании или вы не состоите в браке, то с этими пунктами сделать нельзя ничего. Но можно сделать так, чтобы ваш рейтинг возрос за счет других пунктов:

1. Закажите кредитную историю, как описано выше. Проверьте, нет ли у вас незакрытых кредитных карт. Иногда ошибка или забывчивость может быть причиной отказа банка по скорингу.
2. Если у вас имеется непогашенная задолженность, погасите ее как можно скорее.
3. Укажите в анкете дополнительные доходы, если они у вас имеются. Даже при отсутствии документального подтверждения это не будет лишним.
4. Откройте депозитный счет в банке. Наличие открытых счетов положительно влияет на кредитный рейтинг.
5. Предоставляйте только достоверную информацию и не бойтесь указывать телефоны контактных лиц.

Что такое кредитный скоринг

Соискатели, которые планирую оформить кредит, часто интересуются: что такое скоринг и зачем он нужен. Кредитный скоринг — это оценка платежеспособности человека, которая определяет возможность выдачи кредита. Он базируется на статистических данных, среди которых возраст, доход, должность, КИ.

Существует два вида скоринга: социодемографический и FICO. Социодемографический показатель касается тех клиентов, которые не имеют кредитной истории. Исходя из этого он учитывает возраст, пол, семейное положение, образование, должность, стаж, доходы, расходы, наличие иждивенцев, место регистрации соискателя.

FICO скоринг базируется на анализе кредитной истории заемщика. Он учитывает, насколько своевременно выплачивались предыдущие займы, были ли просрочки, споры с банком, судебные решения

Также берется во внимание количество запросов о кредитной истории со стороны заемщика, опыт пользования кредитной картой. На последнем месте — демографические данные (пол, возраст, семейное положение)

Для получения займа важно, чтобы скоринговый бал был как можно больше. Показатель выше среднего дает возможность оформления кредита на выгодных условиях

Если цифра ниже среднего, банк потребует завышенную процентную ставку. При низком показателе придется искать другие способы одолжить деньги. Можно обратиться в микрофинансовую организацию или занять нужную сумму у частного кредитора.

Для чего нужен и на что влияет

Банки учитывают скоринговый бал для одобрения кредита. Этот показатель помогает кредитору объективно оценить заемщика, минуя человеческий фактор. Человеку может понадобиться несколько часов, чтобы составить характеристику заемщика. Не факт, что отчет менеджера будет достоверным и непредвзятым. Скоринговая система проводит оценку и прогнозирует платежную дисциплинированность клиента за несколько минут.

Заемщику данные скоринга нужны для того, чтобы оценить свои шансы на оформление ссуды. Узнать, сколько балов начислено, можно, отправив базовый запрос. Такая информация также понадобится, если банк отказал в займе. Узнав причину отказа, легче реабилитироваться и подготовиться для повторного получения кредита.

Как составляется

Узнав, что такое кредитный скоринг, необходимо понимать, как он составляется. Скоринговый балл просчитывается автоматически, основываясь на анализе нескольких критериев. Учитываются личные данные заемщика (пол, возраст, семейное положение, дети), образование, должность, размер дохода, кредитная история (если имеется).

При анализе финансовой составляющей во внимание берется должность, стаж работы, сумма ежемесячного дохода, неофициальные источники дохода. Также система сопоставляет суммарный доход потенциального заемщика с суммой по кредиту

Например, молодым заемщикам до 35 лет присваивается 7 баллов, а клиентам старше 45 лет — 35 баллов. Это означает, что взрослые потребители имеют более высокий доход, значит, шансы погасить кредит в срок увеличиваются. Похожая ситуация с семейным положением. Более дисциплинированными считаются клиенты, состоящие в браке. Им полагается число 29, в то время как одиноким заемщикам присваивается всего 9 баллов. Указанное количество баллов приблизительное, оно отличается в разных скоринговых системах.

Как получить

Узнать показатель кредитного скоринга можно в бюро кредитных историй. В России насчитывается 13 таких организаций, самой крупных из которых является Национальное Бюро кредитных историй. Также существуют независимые сервисы, которые проводят скоринг-тесты. Например, Мой рейтинг.
Определившись с организацией, необходимо зайти на сайт, пройти регистрацию и выбрать необходимый тип скоринга — социодемографический (если никогда не брали кредиты и не пользовались кредиткой) или FICO (если являетесь активным заемщиком).

Оценка FICO требует предоставления паспортных данных. Не имеет значения, какой кредит был оформлен ранее: потребительский, ипотека, займ на покупку авто. Это необходимо для того, чтобы БКИ нашло кредитную историю, составило подробный анализ и отчет.

Социодемографический скоринг не требует информации по паспорту. Здесь нужно указать только личные сведения: возраст, место работы, образование, семейное положение. Также понадобятся данные об имуществе, созаемщиках, поручителях. Нелишним будет сообщить о наличии иждивенцев. Например, я являюсь опекуном пожилых родителей. Эти данные очень важны для объективного расчета показателя по скорингу. Обработка анкеты занимает 2-3 минуты, стоимость услуги — 300 рублей.

Виды оценочных характеристик

Система оценки потенциального заемщика довольно разнообразна и многоступенчата. Наиболее часто банки используют Application-скоринг, благодаря которому возможно максимально точно оценить платежеспособность клиента. По сути, это первая и весьма серьезная ступень оценки, на которой банк определяет риск невозврата выдаваемого кредита. Этот метод зачастую используют при выдаче кредитной карты.

Следующая ступень — Fraud-скоринг. На этом этапе определяется вероятность того, что деньги в долг может просить мошенник, который изначально не собирается их возвращать. Как отмечают специалисты, количество таких лиц в общем числе заемщиков доходит до 10 процентов. Служба безопасности каждого банка держит свои методы определения потенциального мошенника в секрете.

Еще один тип оценки — Behavioral-скоринг (в переводе с английского означает «скоринг поведения»). Он направлен на прогнозирование платежеспособности клиента в будущем и может служить основой не только для расчетов вероятных рисков, но и корректировки уже выданных лимитов. Банк оценивает покупательские привычки человека, его дисциплинированность при внесении платежей, собирает сведения о просрочке возвращаемых кредитов.

Наиболее неприятным видом проверки считается Collection-скоринг. Он ориентирован в первую очередь на работу по возврату невыплаченного кредита и погашение долговых обязательств.

Процедура начисления баллов

Формула оценки заемщика у каждой системы своя. Рассмотрим, за что начисляются баллы по популярной системе FICO, которой, по мнению ЭБК-System, пользуются более 50% российских банков.

Под внимание скоринг-систем попадают следующие факторы:

1. Наличие кредитов.
2. Возраст кредитной истории.
3. Просрочки по выплатам и период их погашения.
4. Доходность.
5. Семейное положение.

Шкала FICO предусматривает начисление определенного количества баллов за оценку каждого критерия. Максимально можно набрать 850. Показатель 600-850 свидетельствует о хорошем рейтинге обратившегося лица, и проблем с кредитом не возникнет. Но если он упал ниже 500, вероятность одобрения займа стремится к нулю.

Расшифровка скоринговых баллов

Кредитный	Социодемография	Расшифровка
690–850	1000–1200	Максимальный результат. Заемщик относится к категории надежных клиентов. Таким банки охотно одобряют кредиты на лучших условиях
650–690	750–1000	Хороший результат. Высокая вероятность получить средства на стандартных условиях.
600–650	500–750	Приемлемый результат. Банк потребует дополнительные справки для подтверждения платежеспособности, например, 2-НДФЛ.
500–600	250–500	Слабый результат. С таким баллом вряд ли выдадут кредит в крупных банках. Необходимо обратиться в небольшие региональные банки или финансовые кооперативы.
300–500	0–250	Худший результат. В банках кредит вряд ли одобрят. Обращайтесь в МФО или КПК. Предложите кредитору залог.