Как исправить плохую кредитную историю, если вам не дают кредиты?

Когда нужно проверять свою кредитную историю

Если вы являетесь активным клиентом банков, практикуете взятие займов, то вам следует проверять свою КИ хотя бы раз в год, чтобы не упустить ее ухудшение. Проблему легче решить на начальной стадии, чем впоследствии разбираться с налоговой, правоохранительными органами и сотрудниками ФССП.

После полной выплаты займа, в том числе досрочной, следует обязательно запросить в банке или МФО справку об отсутствии задолженностей и погашении кредита. Данная бумага может пригодиться в будущем, если возникнут спорные вопросы или ошибки в КИ. Кроме этого, рекомендуем лично просмотреть свой кредитный рейтинг и убедиться, что долгов по выплаченному займу нет.

Где найти свою КИ

По российскому законодательству данные обо всех кредитуемых лицах хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). На 2019 год зарегистрировано и аккредитовано в Центробанке 13 таких учреждений. Установить в каком из них будет находиться информация об определенном заемщике можно, если направить запрос. Данные об одном и том же физическом или юридическом лице могут храниться в 2-3 или даже 4 БКИ. Чтобы получить весь перечень есть два варианта:

Направляют запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ).
Обращаются в обслуживающий банк, где был оформлен последний кредит.

ЦККИ предоставляет информацию бесплатно, главное требование при оформлении запроса знать свой код субъекта кредитной истории. Государство с 2019 года регламентировало право всех заемщиков получать свои КИ бесплатно дважды в год, причем на бумажном носителе информацию предоставят только один раз. В случаях, когда требуется узнать данные о личной КИ чаще, чем два раза в год, можно оформить платный запрос. Количество платных обращений не ограничивается.

Срок хранения данных в БКИ

Информация о заемщиках и том, насколько тщательно и своевременно им производились выплаты, хранится в течение 10 лет с момента последней операции по договору. В случае, когда счет к кредитному договору был закрыт позже, чем прошли последние платежи, последней датой будет считаться день закрытия счета.

Если после закрытия кредита у заемщика не было никаких долговых обязательств, все платежи по оплате услуг связи, найму жилья, другие обязательные выплаты, например по алиментам, производились исправно, данных об этом субъекте в БКИ спустя 10 лет не будет.

Удаление кредитной истории из базы данных: законно или нет

Несанкционированное удаление данных о кредитной истории заемщика запрещено законодательством России. Поэтому любые предложения о зачистке, уничтожению, аннулированию, изъятию или корректировке несостоятельны. Чаще всего подобные действия предлагают провести мошенники, которые хотят нажиться на желании тех, кто испортил свое досье заемщика несвоевременной выплатой по долгам.

Если такие предложения поступают от сотрудников БКИ, то они совершают должностное преступление, которое карается законом. В любом случае, такие действия противоправны и чаще всего после получения денег за свои «услуги», преступники перестают выходить на связь с обманутым лицом.

Официальное обнуление КИ происходит только спустя 10 лет с даты погашения последнего кредитного взноса, или когда досье исключается из реестра хранимых по решению суда. Чтобы оспорить все данные в полном объеме, которые зафиксированные в КИ, необходимо собрать подтверждающие документы. Они должны однозначно доказывать, что была допущена ошибка, и человек не брал никаких кредитов, займов, рассрочек или не оформлял других долговых обязательств. В этом случае досье будет изъято из базы данных БКИ в судебном порядке.

Важно знать, что на обнуление или очистку кредитной истории не повлияет утеря паспорта, смена фамилии или места жительства

Стоимость удаления отчёта о займах у мошенников

Лица, представляющиеся работниками Бюро, часто предлагают платные услуги по удалению финансового досье. Просят они за это в среднем 10000-15000 рублей. Схема такая:

Клиент отправляет свои личные данные мошенникам.
Осуществляет перевод платы за услугу.
Получает на электронную почту отчёт с идеальной историей.

Однако на практике ничего не изменится. Мошенников вы не найдёте, они хорошо шифруются. А обманутые граждане не обращаются в правоохранительные органы.

Как исправить и улучшить кредитную историю

Заемщик может восстановить кредитную историю, особенно если она испорчена не по его вине. Для этого может потребоваться обращение в БКИ, банки и МФО, к приставам и в суды. Чтобы знать, как и где исправлять КИ, ее нужно запросить в каждом бюро.

Пройти банкротствобез последствия для КИ

Исправление ошибок и недостоверных данных

Если ошибки в сведениях КИ возникли по вине бюро или банка, для их устранения нужно обращаться с письменным или электронным заявлением. Алгоритм корректировки отчета через БКИ заключается в следующем:

в заявлении нужно указать сведения, которые вы считаете недостоверными и ошибочными;
необходимо приложить доказательства, подтверждающие ошибку (например, выписку из банка о полном погашении кредита точно в срок);
так как БКИ является посредником, оно направит запрос в банк;
после получения ответа на запрос будут внесена корректировка в кредитную историю.

Совет юриста. Так как БКИ обязательно будет направлять запрос в банк, это увеличит сроки исправления кредитной истории. Еще больше времени займет, если вам необходимо исправлять данные, направленные несколькими банками. Поэтому рекомендуем предпринимать меры по исправлению неточностей через банк, допустивший ошибку.

Если в отчете о КИ есть кредиты и займы, которых вы не брали, рекомендуем сразу обращаться в полицию. В МВД обязаны запросить информацию из банка, проверить ее на предмет мошенничества. Материалы проверки МВД можно использовать для обращения в банк и БКИ для удаления записей о договорах, которые вы не заключали.

Получить консультацию кредитного юриста

Погашение задолженности по кредитам и обязательствам

Погасив долг по кредиту, займу или другому обязательству, вы не устраните запись о просрочке в КИ. Однако положительная активность заемщика будет перекрывать по времени ранее возникшие долги. Это не гарантирует, что заявку по кредиту обязательно одобрят, но шансы на положительное решение будут заметно выше.

Рекомендуем запросить новую КИ через 2-3 недели после погашения задолженности. Это позволит убедиться, что банк своевременно передал данные в бюро.

Рефинансирование

Рефинансирование окажется полезным при высокой долговой нагрузке, большом количестве кредитов и займов. Удачно рефинансировав несколько кредитов, можно сэкономить на процентной ставке, что стает дополнительным преимуществом.

После рефинансирования общее количество обязательств в КИ будет меньше. Кроме того, новым договором можно предусмотреть меньший размер платежей.

Пройти рефинансирование долга в суде

Оформление новых займов, кредитов и карт

Новые займы могут не только ухудшить КИ, но и положительно повлиять на ее содержание. Естественно, для этого нужно быстро и в полном объеме рассчитаться с МФО или банком, показать себя добросовестным заемщиком.

При получении микрозаймов и кредитных карт проверка заявителя проводится проще, особенно если запрашиваемая сумма незначительна. Кредитные карты можно вообще получить практически без проверки при переходе на зарплатный проект, оформлении счета в банке.

Брать новые займы и оформлять кредитные карты нужно только в случае, если вы уверены в своей платежеспособности. В противном случае вы не только ухудшите кредитную историю, но и получите дополнительные проблемы с МФО, банками, коллекторами, приставами.

Рекомендуем искать варианты, где первые дни или недели пользования деньгами бесплатные, либо предусматривают минимальный процент.

Совершение покупок в рассрочку или по кредиту

Так как покупок в магазинах не избежать, их можно использовать для улучшения кредитной истории. При оформлении кредита в торговой точке заявка направляется сразу в несколько банков. Так как проверка проходит практически мгновенно (5-10 минут), шансы на одобрение хотя бы от одного банка увеличиваются. Если вы вовремя рассчитаетесь за приобретенные товары, в КИ будут добавлены положительные записи.

Открытие вкладов и депозитов в банках

Открытие вкладов и депозитов в банках не отражается в КИ, однако может помочь с оформлением кредитов даже при плохой кредитной истории. Привлекая клиентов, банки предлагают кредитные карты или потребительские кредиты, при этом, не проверяя историю. Если вы будете добросовестно платить по кредитке, это положительно скажется на кредитной истории.

Можно ли исправить кредитную историю в Сбербанке?

Этот банк является одним из самых требовательных по отношению к клиентам. Если заемщик регулярно задерживает с выплатой ежемесячных платежей, не погашает вовремя взятый кредит, то второй и последующий кредиты этот банк уже точно не даст.

На официальном сайте Сбербанка РФ говорится о том, что исправить кредитную историю законным путем невозможно, однако каждый клиент имеет возможность улучшить свою историю.

Для этой цели он может оформить кредитную карту в банке либо небольшой потребительский кредит, который ему следует вовремя погасить.

Исправить кредитную историю в Сбербанке можно только в том случае, если она была подпорчена по уважительным причинам, например:

если в кредитной истории клиента содержатся ошибки, допущенные не по его вине;
если заемщик не погасил кредит по уважительной причине – находился на стационарном лечении, тяжело болел, ему не выплачивали вовремя зарплату и т. д.

Помощь брокеров в исправлении кредитной истории

Брокерские компания помогают всем, кто ищет возможность и способ, как грамотно исправить кредитную историю. Если клиент неоднократно обращался в банки, даже если хотел занять совсем немного денег, а слышал отказ, то это однозначно говорит о подпорченной репутации.

Сегодня каждый уже брал кредиты, а вот о качестве истории нужно заботиться с первого же дня пребывания в роли заемщика. Если несколько лет назад при официально подтвержденной высокой зарплате проблем с получением денег не возникало, то сейчас это не так. Сотрудники банков сначала смотрят на кредитные файлы.

Вопрос — как исправить подпорченную кредитную историю может возникнуть по вине заемщика. Иногда ошибаются работники банка, но такие случаи редки. Причиной плохого качества кредитной истории может быть:

невозврат средств;
однократная просрочка выплат;
несколько задержек оплаты.

Чтобы не рисковать и исправить существующую КИ, платежи лучше вносить за несколько дней до срока. Нередки случаи, когда платеж идет до банка не один день, и вот вы уже имеете подпорченную репутацию. Даже если заем был выплачен полностью, а заемщик должен банку копейки, это может испортить кредитную историю. Тоже касается и множества даже незначительных просрочек.

Кредитная история портится судебными решениями, которые выносятся против заемщика. Это могут быть незначительные поводы, к примеру, о взыскание алиментов или о долге знакомому. Как исправить плохую кредитную историю зависит от того, каким способом она была испорчена.

Клиентам нужно понимать, что быстро и полностью исправить ее нельзя. Есть варианты только постепенного улучшения. Если причина задолженности не зависит от заемщика, и он может данный факт документально подтвердить, то в историю внесут изменения. Такой вариант возможен, если клиент болел и находился на лечении. Как исправить плохую кредитную историю в таком случае? Предоставить медицинскую справку.

Иногда причиной нехорошей кредитной истории выступает некорректное занесение информации банковским работником. Он вносит не соответствующие правде данные. Это самая простая проблема. Как исправляется такая плохая кредитная история? Нужно доказать, что оплата была произведена в полном объеме, представив чеки.

Как можно исправить кредитную историю? Для начала необходимо погасить долги и написать заявление на корректировку кредитной истории. Если займ гасится в счет реализации имущества, бывшего в залоге у банка, необходимо лично удостовериться, что данные полностью попали в кредитную историю. Для этого заемщику нужно получить подтверждение о том, что просроченного долга теперь нет, а финансовая организация не имеет к нему претензий.

Как еще можно исправить кредитную историю. Нужно оплатить не только основной долг, но и комиссии со штрафами. Для реабилитации в роли заемщика придется потратиться на проценты. Это происходит из-за того, что банки недобросовестным клиентам начисляют повышенные ставки.

Как можно исправить вашу кредитную историю не особо разорительным способом? Начать действовать надо сразу, как только проблема возникла. Если в дальнейшем клиент не будет допускать просрочек, то ставки могут уменьшиться. Специалисты утверждают, что необходимо полностью погасить 3-4 кредита, не нарушая условий договора, чтобы полностью реабилитироваться и исправить свою КИ.

В любом случае, ассистент в лице грамотного кредитного брокера вам очень поможет — в зависимости от вашей ситуации поможет разработать алгоитм действий по выходу из неё. ЭБК system – сервис, который помогает решить проблемы заемщика эффективно и быстро. Здесь достаточно только зарегистрироваться, чтобы получить доступ ко всей информации. Система позволяет проверить любую кредитную историю заемщика быстро и получить самую актуальную информацию оттуда.

Следовательно, при помощи корректного поведения при погашении займом в дальнейшем можно полностью восстановить свою репутацию в банковском учреждении. И стоит помнить, что ошибки в кредитной истории заемщика возможны, но в подавляющем большинстве случаев виноват не работник банка, а клиент.

2 + 4 способа узнать кредитную историю

Сейчас в РФ есть 11 БКИ. Чтобы узнать, где именно хранится ваше “досье”, отправьте запрос в Центральный каталог КИ банков РФ. Это можно сделать двумя способами:

Портал Госуслуг

Найдите раздел “Налоги и финансы”, потом перейдите в подраздел «сведения о БКИ». Чтобы получить информацию, впишите запрашиваемые данные. Список всех БКИ, где хранятся ваши кредитные истории, будет отправлен в Личный кабинет.

Сайт Банка России

Когда станет известно, в каком бюро хранится ваша КИ, её можно узнать бесплатно или за деньги.

Чтобы узнать кредитную историю бесплатно, используйте один из способов:

Онлайн.

Создайте заявку и отправьте её через сайт БКИ. В течение трёх рабочих дней вы получите ответ на указанную электронную почту.

Телеграммой.

Хотя этот способ используют единицы, он имеет право на жизнь. Отправьте запрос, указав необходимую информацию. Ответ приходит в течение трёх дней.

Обычным письмом.

Если вам не «горит» кредитную историю можно узнать, отправив в БКИ обычное письмо. Чтобы получить ответ, необходимо запрос заверить нотариусом. Хотя вы отправляете запрос письмом, укажите в нём, каким образом хотите получить ответ: в бумажном или электронном варианте.

В офисе БКИ.

Посетив офис БКИ с паспортом, ответ на вопрос, касающийся КИ узнаете в тот же день.

Бесплатно информацию о КИ БКИ выдают не более двух раз в год.

За определённую плату КИ можно узнавать неограниченное количество раз. Вы также можете обратиться в офис БКИ, отправить письмо, телеграмму или онлайн запрос. Предоставляет нужные сведения и финансовое учреждение, в котором вы обслуживаетесь.

В чем причина отказа в кредите?

Итак, просрочки бывают:

сроком не больше 5 дней. Обычно это считается нормой, но в особых случаях за такое тоже может последовать отказ;
несколько просрочек от 5 дней до месяца. Среднее нарушение, которое оказывает влияние на конечное решение кредитора;
не возврат (частичный или полный) – это серьёзный проступок. Рассчитывать на одобрение заявки нельзя также в ситуации, когда дело дошло до взыскания долгов через коллекторов или суд.

Все описанные причины касаются ситуаций, когда КИ испорчена только по вине плательщика. Но реальность такова, что негативная отметка может появиться и из-за банка. Чаще всего такое происходит по техническим причинам: к примеру, плательщик своевременно внес платеж, но он был задержан из-за перебоев в работе банка.

Эти проступки обычно не имеют особого значения. В остальных случаях программа по улучшению кредитной истории должна включать в себя целый список действий. Что для этого понадобится?

Как исправить бесплатно

Выплатить все имеющиеся задолженности, включая коммунальные услуги, предъявить квитанции банковским служащим, попросив отметить факты в кредитной истории.
При денежных затруднениях предложить банку реструктуризировать долг, чтобы данные о просрочках не вбивались в досье.
Оформить кредит в региональном банке, своевременно вносить все платежи.
Прибегнуть к микрокредитированию и своевременно гасить краткосрочные займы.
Приобрести товар в рассрочку, расплатившись без задержек, что тоже пойдет на пользу рейтингу заемщика.
Взять безналичную ссуду через кредитную пластиковую карточку, предварительно рассчитав свои силы, не допускать просрочек.

Микрозаймами

На условиях краткосрочной ссуды выдают небольшие суммы денег, взимается 1-2% в день. Максимальный срок – до месяца. Микрозайм оформляют с паспортом, множества справок, например, с места работы, не потребуется. Это удобно для фрилансеров, стажеров, удаленных сотрудников и для тех, кому отказывают по линии стандартного кредитования. Своевременное возвращение микрозайма добавит плюсов в кредитную историю.

Взять новый кредит

Ряд коммерческих банков кредитуют клиентов, у которых плохая кредитная история, под большие проценты. Предлагают и другие условия для выдачи кредита: под недвижимость, надежного доверителя.
Лояльнее к клиентам с просроченными платежами относятся и небольшие финансовые организации. Справка о повышении зарплаты поможет делу.
Есть шанс взять кредит по безналичному расчету (через пластиковую карту), вовремя вносить платежи, проценты и тут высокие

После выплаты заемной суммы с процентами важно расторгнуть договор на обслуживание карты, получив банковскую выписку о погашении.
С новым кредитом просрочки платежей исключены, иначе кредитная история станет только хуже. При этом имеет смысл застраховаться от увольнения и других неприятностей, что может быть отмечено в дополнительной информации о заемщике.

Как восстановить кредитное досье, если не дают кредит?

Если жизненные обстоятельства привели к тому, что все банки отказываются давать средства в долг, приходится искать альтернативные варианты, которые помогут справиться со сложным финансовым положением, мобилизуя другие ресурсы. При тотальных просрочках нет смысла надеяться на скорое восстановление репутации, но есть надежда через пару лет планировать крупную покупку, начиная исправляться с текущего момента.

Некоторые организации проверяют историю в пределах последних месяцев и при отсутствии потребности в глубоком погружении в кредитное досье заем одобряют.

Способ 1: полное погашение задолженности в банке

Если другие кредиторы отказываются рефинансировать, стоит обратиться в свой банк, чтобы попытаться реструктурировать долг. Если банк видит сложное финансовое положение заемщика, он может пойти навстречу, увеличив срок кредитования. Предусмотренным правом на снижение процентной ставки банки, как правило, пренебрегают, а увеличить суммарный процентный доход путем продления срока погашения вполне реально.

Способ 2: обратиться в МФО за небольшим займом

Когда все банки отказались согласовать заем, остается еще один рискованный способ: получить сумму в МФО, чтобы затем в кратчайшие сроки вернуть деньги с процентами и без просрочек.

Погасив 3–4 таких микрокредита, клиент постепенно повышает свой кредитный рейтинг и восстанавливает доверие остальных кредиторов.

Способ 3: исправление ошибки в БКИ

Наименее затратный, но и не применимый для настоящих злостных неплательщиков вариант: потребовать удалить ошибочные данные, занесенные работниками бюро или банка. Если суд принимает решение в пользу клиента, БКИ восстанавливает рейтинг заемщика, возвращая ему право называться надежным и ответственным с позиции кредитора.

Способ 4: взять кредит в банке, где оформлена зарплатная карта

У каждого финансового учреждения свои правила согласования, свои представления о безопасном кредитовании. Если все банки отказали, стоит идти прямо в зарплатный банк, где оформлялась карточка для получения трудового дохода. Тот факт, что клиент ежемесячно будет получать зарплату в конкретном размере, поможет определить оптимальный платеж, который не позволит дойти до просрочки.

Помимо предложений зарплатных банков, рекомендуется изучить предложения локальных финансовых учреждений и тех, кто появился сравнительно недавно. Им важен каждый клиент, и условия одобрения займа могут рассматриваться в индивидуальном порядке.

Как узнать свою КИ

Информацию о том, какой вы заемщик, собирают определенные организации – бюро, называются они БКИ. Помощь в сборе необходимых сведений оказывают банки, которые передают данные в любое из вышеназванных учреждений – на выбор. Хранится КИ, согласно закону, 10 лет.

Для того, чтобы узнать свое досье, клиенту не обязательно знать код субъекта – можно просто обратиться за этим в один из сервисов, проверяющих кредитную историю в режиме онлайн.

Многих интересует, проверяется ли КИ лишь по фамилии? Ответ однозначен. Нет, это делается через Интернет, не бесплатно и исключительно при предоставлении паспортных данных.

Подать заявку и узнать свою кредитную историю прямо сейчас →

В каких банках можно улучшить рейтинг?

Как мы видим, преобразование своей КИ — это достаточно длительный процесс. Чтобы вернуть доверие кредиторов, потребуется время.

Начиная работу с банками, гражданам нужно выбирать те организации, с которыми у них есть связи. Например, на счет этого банка гражданин получает зарплату, здесь у него открыт вклад или висит на балансе ипотечный кредит. Такому заемщику будет проще взять кредитную карту для исправления досье, чем «клиенту с улицы».

Если же заемщик будет обращаться во все банки подряд, то может лишь усугубить свое положение. В его кредитной истории продолжат копиться отказы в выдаче денег, что негативно повлияет на и без того плохую КИ.

Другие легальные варианты «отбеливания» КИ

Исключите ошибки по вине банка

Если кредитная история испорчена в результате банальной ошибки, отправьте в БКИ письменное заявление с копией всех подтверждающих документов. Такие обращения обычно рассматривают не дольше 30 дней.

Если в документах есть ошибка – БКИ внесет изменения и отправит исправленную кредитную историю во все банки, которые ее запрашивали в течение шести последних месяцев.

Объясните кредитору причины просрочки в старом банке

Этот вариант подойдет в том случае, если старый кредит Вы все-таки закрыли, а кредитная история так и осталась испорченной. Если в прошлый раз Вы допустили просрочку по уважительной причине, объясните это новому кредитору.

Подойдет справка о серьезной болезни или запись в трудовой книжке об увольнении. Пакет документов лучше усилить «положительными» документами: рекомендациями с места работы, документами о собственности на имущество (квартира, гараж, авто).

В банке очень любят такие «косвенные доказательства» платежеспособности заемщика. Даже если оформляется беззалоговый кредит.

Подождите пару лет

Теоретически, в БКИ кредитные истории хранятся в течение 15 лет. Но по запросу банка обычно отправляется информация за последние 2-3 года. Потерпите без кредитов пару лет. И вполне вероятно, получите новый заем на нормальных условиях.

Возьмите «дорогой» кредит и погасите его

Перекройте прошлые просрочки новым займом. На рынке есть куча кредитных продуктов, которые выдаются без справки о доходах и с «неидеальной» кредитной историей. Правда, и ставки там будут гораздо выше, чем по стандартным кредитам.

Беспроигрышный вариант – займы в МФО. Там выдают кредиты практически всем.

Смените паспорт и фамилию

Сотрудники БКИ – не супермены. И вполне вероятно, что по новому номеру паспорта банку выдадут идеально чистую кредитную историю (такое недавно произошло в Барнауле). А бывает, что БКИ оперативно отслеживает и корректирует даже банальную смену фамилии после замужества.

Подружитесь с банком

Если в каком-то банке хорошие условия кредитования, но деньги Вам не дают из-за плохой кредитной истории, можно попробовать «зайти с тыла».

Оформите в банке вклад, дебетовую или кредитную карту. В 2017 году Вы автоматически попадете в категорию «постоянный клиент». И можете попробовать оформить кредит даже с испорченной КИ. Если, конечно, за это время Вы не допускали просрочек по кредитной карте.

Как поддерживать кредитную историю в порядке

Кредитная история — показатель вашего финансового здоровья. Поэтому следить за ней надо не менее тщательно, чем за собственным организмом. Но и без фанатизма.

Поддерживать её в порядке поможет такой набор регулярных действий:

Не допускать просрочек по кредитам, по возможности снижать кредитную нагрузку.
Регулярно проверять кредитную историю. Алгоритм действий такой же, как и в случае с профосмотрами у врача — 1–2 раза в год для профилактики, при появлении тревожных симптомов — незамедлительно, даже если за это придётся заплатить. Тревожные сигналы — звонки коллекторов и кредиторов по поводу займов на ваше имя, которых вы не брали, отказы в кредитах по непонятным причинам и подобные. Если же информацию об ошибках или чужих займах выявили при плановой проверке, действуйте, не откладывая.
Для улучшения кредитной истории пользоваться кредитной картой с грейс-периодом — оплачивайте ей, не снимая наличных небольшие покупки, погашайте задолженность, пока грейс-период не истёк. Хорошо, если за траты по карте начисляется кешбэк (возврат части потраченных сумм) или бонусы — минуты разговора у вашего мобильного оператора, мили в программах лояльности авиакомпаний, баллы в различных дисконтных программах и другие. Предложение кобрендинговых карт, которые предусматриваются такие «плюшки», на рынке велико. Такие опции доступны и для дебетовых карт, но по кредитным вознаграждения обычно более ощутимы. Это даст вам дополнительную экономию затрат.

Знакомому, который много лет живёт в США, кредитная карта с приличным лимитом однажды пригодилась как палочка-выручалочка. В поездке по Европе он опоздал на самолёт домой. Собственных денег на билет через океан у него не осталось. Улететь он смог, рассчитавшись кредиткой. А затем вернул деньги на неё из следующих поступлений. Но не будь у него хорошей кредитной истории и достаточной суммы на кредитке, этот вариант решения проблемы оказался бы ему недоступен.

Даже если проблемы с кредитной историей возникли по вашей вине, их можно решить законным путём. Это непросто, но надёжно. И безопаснее, чем связываться с мошенниками, единственная цель которых — присвоить деньги, с которыми у вас и так, возможно, сложности. Поэтому лучше те деньги, что они просят, направить на погашение проблемного кредита. Проблемный кредит — это не приговор. Когда погасите, получите шанс снова стать для банков желанным заёмщиком. Ну а в ситуации, когда в кредитную историю вкрались ошибки или вы пострадали от кредитных мошенников, законный выход тоже есть.

Автор статьи: Андрей Меркулов

Действующий предприниматель, владелец ряда инвестиционных проектов, эксперт в областях недвижимости, маркетинга, и автоматизации бизнеса.

Автор 6 книг о бизнесе, действующий член AMA (американской ассоциации маркетинга, www.marketingpower.com), организатор бизнес-конференций.

Вина заёмщика

Чтобы не ухудшать кредитную историю по своей вине, придерживайтесь нескольких несложных правил:

Гасите кредит на несколько дней раньше срока. Лучше не делать это в последний момент, ведь не все банки зачисляют деньги день в день. Даже самая незначительная просрочка или неоплаченные пени уже отобразятся в вашей кредитной истории. Если ошибка произошла не по вашей вине, попросите банк удалить эту запись из вашей кредитной истории.
Не делайте продолжительных пауз в общении с банками. Долгий перерыв плохо воспринимается банком при оформлении следующего кредита: для БКИ это может значить, что ваши доходы снизились и вы больше не в состоянии взять кредит. Чтобы этого не произошло, поддерживайте хотя бы минимальную кредитную активность. Например, можно оформить кредитную карту в одном из банков и время от времени тратить с неё деньги и возвращать их без процентов в рамках льготного периода.
Не обращайтесь слишком часто за кредитами. Часто при оформлении потребительского кредита продавец рассылает заявки сразу в десяток банков. Из-за постоянных попыток взять кредит банки будут считать, что у вас сложная финансовая ситуация, и это приведёт к понижению вашего кредитного рейтинга. Поэтому таких массовых заявок лучше избегать.

Испортить кредитную историю могут и мошенники: даже если им не удалось взять кредит без вашего ведома, десятки запросов на кредит от вашего имени сильно понизят ваш рейтинг.

Материал по теме
Как навести порядок в личных финансах: восемь полезных привычек

Знакомимся с кредитной историей

Обращение в БКИ (Бюро кредитных историй). Эти специализированные организации собирают сведения о заемщиках и предоставляют их банковским учреждениям и самим физическим лицам. На просторах российского рынка насчитывается около 20 БКИ. Самые крупные: Объединенное кредитное бюро, Эквифакс и Национальное БКИ. Сведения предоставляются онлайн либо при личном обращении клиента. У любого человека есть право узнать свою КИ абсолютно бесплатно 1 раз в год.
Посещение банковского офиса, агента БКИ. Подавляющее большинство банковских учреждений России ― агенты БКИ. Стоимость предоставления услуг составляет 500-1200 рублей.
Специализированные ресурсы, онлайн-сервисы БКИ. В Интернете успешно действует множество различных ресурсов, способных по запросу предоставить исчерпывающую информацию по КИ. Расценки на подобные услуги: 500-750 рублей.

Как узнать свою кредитную историю?

Коль скоро Вы читаете эту статью — у Вас есть основания полагать, что Ваша кредитная история испорчена. Вам отказал уже ни один банк в кредите, и Вы приняли твёрдое решение изменить ситуацию. Но для того, чтобы улучшать свою кредитную историю, сперва необходимо убедиться в том, что она и правда испорчена.

Есть два варианта:

БКИ

В крупных банка Вы можете обратиться в Бюро Кредитных Историй (БКИ), обычно такое бюро имеется в любом коммерческом банке, который получил на то соответствующую лицензию.

Как можно запросить информацию в БКИ?

личного обращения (приходим в банк и обращаемся с соответствующей просьбой;
также вы можете сделать аналогичную манипуляцию только при помощи доверенного лица (у этого человека должна быть нотариально заверенная доверенность от Вас);
а также запрос почтой (также с приложенной информацией о заверении Вашей личности нотариально).

ЦККИ

Также Вы можете обратиться напрямую в банковский регулятор — Центральный банк России, у которого в свою очередь свой Центральный Каталог Кредитных Историй (ЦККИ). Аналогичным образом Вы можете сделать запрос. Если регулятор сообщит, что по Вам нет данных о кредитной истории, это означает, что Вы либо никогда не брали кредит, либо не давали согласие на формирование кредитной истории.

Основные нарушения заемщиков

Не всегда после определенных нарушений кредитная история становится плохой. Существует три вида нарушений, по которым банки классифицируют платежеспособность заемщиков:

единственная просрочка очередного платежа, которая не превышает срок пяти дней – это норма;
неоднократная просрочка, которая совершалась несколько раз, но ее срок не превышал 35 дней – среднее нарушение;
отказ заемщика погашать кредитный платеж – серьезное нарушение.

В третьем варианте заемщику, желающему оформить новый кредит, придётся уже думать, как можно исправить кредитную историю.

Не всегда нарушения возникают по вине заемщика. Иногда даже у добросовестных клиентов, вовремя погашающих платежи, могут возникнуть трудности. Например, до просрочки остается один день, заемщик отправил платеж, но банк задержал деньги еще на два дня. В данной ситуации у клиента появляется нарушение, хоть и легкое.

Реально ли изменить кредитную историю?

Если в прошлом накопились неприятные моменты, когда приходилось решать вопрос по закрытию просроченного долга, значит, вопрос об исправлении КИ непраздный, и при следующем обращении риски получить отказ многократно увеличиваются.

Первое, на что обращают внимание банки, — это выписка из БКИ с кредитным досье кандидата на получение займа. Если заемщики портят КИ частыми просрочками, шансы на благополучное согласование стремительно падают

Что делать, если не дают кредиты в банках из-за подпорченной КИ, определяют с учетом индивидуальной ситуации и причин, которые привели к падению кредитного рейтинга.

Невозможно поменять в течение короткого срока отношение к себе после просроченных оплат и отказов от погашения. Придется пойти на дополнительные расходы, связанные с процентной переплатой, и жесткие условия кредитования. Такова реальная плата за обеление собственных ошибок. Если кто-либо предложит в одно мгновение исправить проблему, это как минимум означает неприятности с законом. Таким образом, клиент уходит в черный список банков и еще долгое время не сможет добиться положительного ответа.