Что такое 3d-secure?

Как это работает?

Подробнее разобраться, что такое 3D-Secure, нам поможет представление алгоритма совершения обычного платежа с данной защитой:

Как только вы выберите оплату товара или услуг в интернете банковской картой, перед вами появится форма, в которую надо вписать данные: фамилию и имя держателя, номер “пластика”, срок действия, защитный трехзначный код с оборота. Однако эту информацию легко может ввести и недобросовестное третье лицо.
Если карта без 3D-Secure, то вы не сможете совершить такую удаленную покупку, потому что почти все интернет-сервисы и магазины перешли на защиту платежей именно с помощью этой технологии. На втором этапе перед фактическим расчетом вам нужно будет ввести секретный код.
Шифр может быть как постоянным, так и одноразовым. В нашей стране более распространен последний вариант. Где-то в ходу постоянные коды, что менее надежно: последовательность символов можно забыть, потерять эту информацию. Больше шансов, что она станет доступна посторонним лицам

В США и Европе используются токены – устройства, генерирующие единственный правильный ответ для транзакции.
Обратите внимание, что, где бы вы ни совершали покупки онлайн, страница ввода кода будет одна и та же – характерная для банка-эмитента вашей карточки. На ней будет представлена информация о платеже, окошко для ввода секретного шифра и, собственно, кнопка “Отправить код”.
Уже после того как вы отправили информацию из п. 1, на ваш мобильный номер, привязанный к “пластику”, должен прийти необходимый для ввода шифр

Как предупреждает вас банк, его ни в коем случае нельзя показывать, сообщать третьим лицам! Только собственноручно ввести в окошко формы покупки онлайн.
Если код, пришедший на смартфон, совпадет с введенным вами, то система “даст добро” на обработку платежа и снятие с банковского счета указанной суммы.

1, на ваш мобильный номер, привязанный к “пластику”, должен прийти необходимый для ввода шифр. Как предупреждает вас банк, его ни в коем случае нельзя показывать, сообщать третьим лицам! Только собственноручно ввести в окошко формы покупки онлайн.
Если код, пришедший на смартфон, совпадет с введенным вами, то система “даст добро” на обработку платежа и снятие с банковского счета указанной суммы.

Сбербанк: подключение 3-D Secure

При оплате покупок (товаров, услуг) через интернет пользователей подстерегает реальная опасность технологических махинаций. С помощью различных приёмов мошенники узнают логины и пароли к картам, получая доступ к чужим деньгам.

Для защиты от мошенничества при пользовании интернет-банкингом и виртуальными банками применяется несколько решений. Система 3-D Secure из всех существующих на сегодня является наиболее надёжной и представляет собой дополнительный уровень безопасности. Но далеко не все финучреждения страны её применяют ввиду немалой стоимости. Ведущие же отечественные банки уже давно внедрили такую защиту. Среди них – Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Русский Стандарт, Тинькофф, Банк Москвы и др.

Аутентификацию по технологии 3-D Secure, разработанную вначале для кредитных и дебетовых карт VISA, впоследствии внедрили и в таких платёжных системах как MasterCard, JCB International и AmEx. Безопасность виртуальных платежей обеспечивается протоколом обработки транзакций с пластиковых карт.

Обычно пользователь интернет-банкинга вводит в «Личном кабинете» фамилию, имя и данные пластиковой карточки (номер, срок, CVV2). А при подключении 3-D Secure в процесс финансовой авторизации добавляется ещё один этап – онлайн-проверка подлинности через три домена (поэтому 3-D). Держатель карты должен ввести постоянный или меняющийся код из СМС-уведомления либо из распечатанного банкоматом чека.

Эту технологию безопасности поддерживают не все торговые площадки в интернете. Однако число ресурсов, работающих с картами с дополнительной защитой, постоянно растёт

Тем, кто покупает в онлайн-режиме, необходимо заранее уточнять, использует ли магазин сервис 3-D Secure, обращая внимание на наличие (или отсутствие) на сайте соответствующего логотипа

Оформление услуги в Сбербанке может быть выполнено:

• автоматически и бесплатно при получении пластиковой карты;
• по письменному заявлению клиента;
• через интернет-банкинг в «Личном кабинете».

Можно получить доступ и другим путём. При выполнении первого интернет-платежа клиенту Сбербанка автоматически предлагается систему 3-D Secure подключить в онлайн-режиме.

После того как защита будет подключена, клиент может рассчитываться с продающей компанией. На сайте необходимо ввести данные карты, а сетевой ресурс перенаправит их для проверки по трём доменам: банка-эквайера или магазина, банка-эмитента и по домену совместимости системы VISA или MasterCard.

Пароль для подтверждения платежа можно получить двумя способами:

1. На телефон. При условии подключения к карте мобильного банка придёт сообщение с восьмизначным одноразовым кодом. Срок действия пароля – 10 мин.
2. Через банкомат – если СМС-информирования нет. В распечатке будет 20 разовых кодов. На сайте Сбербанка нужно ввести тот пароль, который будет запрошен сервисом (один из двадцати, по порядковому номеру).

Таким образом происходит подтверждение, что платёж выполняется именно держателем кредитной или дебетовой карты. Со счёта покупателя снимается указанная сумма и переводится продавцу, а клиент автоматически переходит на сайт магазина.

По мнению экспертов, технология 3-D Secure позволяет в несколько раз повысить безопасность использования карточных средств. Хоть эта мера и не гарантирует стопроцентной защиты, всё же её применение сводит до минимума риски пострадать от действий мошенников.

Пользование услугой предполагает соблюдение определённых правил во избежание проблем

Важно следить, чтобы батарея телефона была заряжена. Некоторые клиенты не могут постоянно держать телефон включённым

При выезде за пределы России доступность телефонной связи может быть ограничена. Не всегда удобным оказывается ношение с собой карточки и чека с паролями. Если же перейти на многоразовый код подтверждения, то вероятность мошенничества повысится.

Технология 3D Secured — безопасные покупки доступны для всех

Самым современным способом, позволяющим обеспечить безопасность платежей в интернете, является в настоящий момент 3-D Secure. Эта технология позволяет безошибочно определить подлинность карты, осуществляющей транзакцию, и тем самым значительно снизить угрозу мошенничества.

Что такое 3D Secure

3D Secure (Three-Domain Secure) – это защищенный протокол авторизации пользователей для CNP-операций (без присутствия карты), который используется как дополнительный уровень безопасности проведения платежей по покупкам товаров и услуг в интернете. Вначале этот XML-протокол был предложен платежной системой VISA, у которой он назывался Verified by Visa, а затем его начали применять MasterCard и другие банковские системы.

В настоящее время существуют следующие специальные наименования технологии 3D Secure, которыми пользуются платежные системы при проведении операций по банковской карте:

Концепция протокола

Суть протокола в том, чтобы добавить к процессу авторизации карты онлайн-проверку ее подлинности. Эта проверка основана на принципе 3 доменов:

• Первый – домен Эквайера, то есть продавца и банка, в который перечисляются деньги.
• Второй – домен Эмитента, то есть банка, выдавшего карту.
• Третий – домен Совместимости, предоставляемый системой MasterCard, Visa или другой для поддержки протокола.

Причем каждый из доменов нужен для своей цели:

1. задача Эмитента в том, чтобы предоставить верную информацию о клиенте;
2. платежная система отвечает за сохранность данных;
3. Эквайер следит за тем, чтобы запрос был корректным, а путь перенаправления владельца карты был верным.

Как работает 3D Secure

Таким образом, используя функцию защищенного протокола, банк делает все, чтобы ошибка аутентификации была исключена. Если система все же отклоняет ваш платеж и появляются цифры 11070: Ошибка аутентификации 3D Secure, то следует обратиться в службу технической поддержки банка за разъяснением ситуации.

Как подключить 3D Secure

Существует несколько способов, как подключить 3D Secure. Можно совсем не подключать эту функцию. Тогда во время покупки поступит предложение воспользоваться услугой, повышающей безопасность транзакций. Каждый банк по-своему оформляет эту операцию.

Такое разнообразие возможностей подключения банковской услуги значительно упрощает покупателям жизнь.

Сегодня уже существуют ресурсы, на которых можно пользоваться только подключенными к системам Verified by Visa и MasterCard SecureCode картами.

В 2016 году новейшую систему безопасности платежей поддерживали банки более чем из 195 стран мира, и тенденция такова, что с течением времени их будет все больше и больше.

3 полезных совета при оплате картой через Интернет

Во первых — заведите себе специальную карту. Не используйте для оплаты зарплатную карту, на которой у вас все деньги. Оптимально — кредитная карта. Она позволяет в отдельных случаях вернуть часть суммы покупки(CashBack). Обычно это сумма до 5 процентов от покупки. Будьте внимательны, некоторые сервисы при оплате катой берут комиссии. И конечно же адрес страницы оплаты всегда должен начинаться с https и рядом с адресом должен стоять значок в виде замка(Соединение https).

Во вторых — не держите много денег на карте. На карте должно быть немногим больше суммы, необходимой вам для покупки. Примерно плюс 10% от общей стоимости покупки. Логика проста — с нулевой карты ничего не могут снять. Делаете покупку — просто пополняете карту в интернет банке и получаете нужную сумму.

В третьих — Делайте оплату картой в известных магазинах. Почитайте отзывы о магазинах на Яндекс.Маркет. Если вы платите картой, будьте готовы к тому, что при отмене заказа могут вернуться на вашу карту не сразу. В последний раз, когда я делал оплату заказа и потом возвращал заказ и деньги, возврат на карту шел в течение 7 дней. Помните — никто деньги вам сразу не вернет. Будьте готовы ждать.

Часто при покупках онлайн жизнь покупателю омрачают разные технические заморочки. Одна из частых ситуаций — сбои в обработке платежей с пластиковых карт, в частности статус «Ваша карта не прошла 3DS-аутентификацию, либо отклонена платежной системой». Рассмотрим возможные причины такого отказа.

3D Secure Сбербанк

Платежные системы предложили свой вариант для проведения безопасных онлайн-покупок – защищенный протокол авторизации пользователя. Как действует защита?  Если плательщик выполняет финансовую транзакцию, то на сайте магазина ему сначала потребуется ввести карточные данные (срок действия, номер, имя держателя и код на обратной стороне). Это первый шаг.

При использовании сервиса дистанционного обслуживания клиентов также может применяться защищенный протокол авторизации

После ввода нужной информации плательщик будет перенаправлен на сайт Сбербанка. 3D Secure – это технология, которая работает через одноразовые пароли. После того как плательщик будет перенаправлен на сайт банковского учреждения, ему потребуется ввести одноразовый пароль, который ему был выдан ранее. Ввод одноразового пароля нужен для того, чтобы удостовериться в том, что платежный инструмент находится в руках его хозяина. Пароль можно получить несколькими методами:

• Пароль будет выслан на номер владельца карты в том случае, если банковский продукт подключен к такой услуге как Мобильный банк. Данный метод является не только самым быстрым, но и самым простым.
• Если такая услуга как Мобильный банк не подключена, то можно использовать список одноразовых кодов для оплаты. Что представляет собой данный список паролей? Это распечатка, на которой указаны 20 паролей, а получить ее можно в любом банкомате банка. Для того чтобы подтвердить оплату, необходимо указать именно тот пароль, чей порядковый номер запрашивает сайт банка.

Вам может быть интересно:

Если код из СМС будет верен, то оплата будет произведена успешно.

Эксперты полагают, что внедрение защищенного протокола авторизации в несколько раз повышает уровень безопасности карточных счетов. Это не защитит владельца пластика от потери денег на 100%, однако сведет к минимуму попытки мошенников украсть ваши деньги.

При оплате услуг или покупок через интернет на некоторых ресурсах у вас потребуют ввести одноразовый пароль

В целях сохранности средств необходимо вникнуть во все тонкости использования 3D Secure, так как несоблюдение некоторых нюансов может спровоцировать  и появление проблем. Для многих клиентов не всегда является удобным держать телефон все время включенным. Многие картодержатели часто выезжают за пределы страны, и тогда использование телефона становится менее доступным. Кроме того, телефон может в любой момент разрядиться. Даже если выбрать способ подтверждения оплаты кодом из списка паролей, то не все хотели бы носить этот список с собой вместе с пластиком. Можно конечно установить многоразовый пароль 3D Secure, но тогда этим могут воспользоваться злоумышленники.

Что такое 3D Secure?

Что же такое аутентификация 3DS? Во-первых, это защищённый протокол, позволяющий безопасно оплачивать товары и услуги на просторах сети.

Во-вторых, это защитная технология, противодействующая мошенничеству.

Название 3DS расшифровывается как Three-Domain Secure. Наименование объясняется просто – проведение транзакций подразумевает использование трёх доменов:

• 1-ый относится к той торговой площадке, на которой пользователь решил сделать приобретение;
• 2-ой относится к электронной платёжной системе (с неё идёт переадресация на страницу, где указывается одноразовый код);
• наконец, 3-ий имеет отношение, как нетрудно догадаться, к банку-эмитенту (здесь указанная клиентом информация проверяется, а также происходит идентификация личности).

Процесс оплаты

1. Введение разных данных (и их проверка)– номера пластика, его срока действия, фамилии и имени владельца, кода CVC/CVV или CVC2/CVV2 и пр.
2. Переход на страницу банка – там вводится защитный пароль.

Кодовая комбинация может приходить на телефон в SMS (встречается чаще всего). В то же время она бывает и постоянной. Самый экзотичный вариант – использование карты разовых кодовых значений.

Важно! Если пользователь ввел неверный код безопасности банковской карты, операция может быть прервана системой. Когда идентификация завершается, появляется доступ к оплате, которую и проводит покупатель. Когда идентификация завершается, появляется доступ к оплате, которую и проводит покупатель

Когда идентификация завершается, появляется доступ к оплате, которую и проводит покупатель.

Распространённость технологии

Не все банки и далеко не все торговые интернет-площадки работают с 3D Secure. Однако сервис постоянно расширяет ареал своего применения.

Существует такая информация: кредитно-финансовые учреждения 195 государств сегодня подключены к технологии.

Чтобы узнать, работает ли Ваша банковская компания с сервисом, зайдите на её сайт или позвоните на горячую линию и узнайте у оператора.

Плюсы и минусы

Чтобы лучше понять суть и характер работы технологии, следует уделить внимание её достоинствам и недостаткам

1. Безопасность. Любой пользователь хочет, чтобы доступ к его карте имел только он сам – в отдельных случаях ещё и члены семьи. 3DS гарантирует такой расклад благодаря одноразовым паролям, которые подходят только для единичного подтверждения операций.
2. Доступность. Оперативность и элементарность производимых действий – немаловажные требования клиентов. Система подтверждения платежей через СМС удовлетворяет обоим моментам.
3. Распространённость. Не все торговые площадки поддерживают технологию, однако работающих с ней всё больше и больше. Сегодня большая часть веб-магазинов приходит к использованию 3DS, что и не мудрено, ведь это вопрос финансовой безопасности не только покупателя, но и продавца.
4. Удобство. Одноразовые пароли исключают необходимость запоминать море информации для осуществления транзакций в сети.

1. Существует мнение, что 3DS в большей степени работает для продавца, нежели для покупателя, в том, что касается защиты финансов.
2. Использование защитного протокола увеличивает время, уходящее на реализацию платежа.
3. Подключение к 3DS позволяет магазинам перекладывать всю ответственность в случае акта мошенничества на банк.

Также нельзя не отметить, что часто процесс покупки срывается из-за усложнённой идентификации личности. Это приводит к явлению т.н. “брошенных корзин”: люди заходят на сайт, выбирают товар, отправляют его в корзину, переходят к оплате, сталкиваются с необходимостью указывать множество разных данных и завершают процесс, не доведя его до логичного конца.

3D Secure v 2. *

Как мы писали ранее, в 3DS v1.0 есть некоторые проблемы.

Основная проблема в том, что покупатель может использовать множество разных типов устройств. Планшет, мобильный телефон, умные часы, умный чайник и т.д. Но сайт ACS не всегда разработан для взаимодействия со всеми типами устройств.

Для этого в 3DS 2.0 предусмотрели 3DS SDK.

Другая проблема состоит в том, что новый тип защиты требует дополнительного взаимодействия с клиентом. И этот момент влияет на конверсию. Решением проблемы конверсии стала возможность использования механизма управления рисками, который позволяет не заставлять пользователя вводить дополнительные секретные данные, если банк обладает достаточным количеством информации, подтверждающей личность клиента.

Следующий важный момент заключается в том, что технологии аутентификации развиваются. Соответственно, 3DS могла бы использовать не только OTP. Поэтому v2 задумывалась с возможностью расширения поддержки различных механизмов аутентификации.

Интересный факт про v1.0. Люди некоторых стран не доверяли этому протоколу, потому что видели редирект и думали, что это мошенничество!

Этот психологический момент послужил причиной изменения спецификации второй версии протокола для сокрытия момента перенаправления.

Основные причины ошибок при оплате банковской картой

Первая причина, которая является самой распространенной — отсутствие нужной суммы на карте. Рекомендуется проверить ваш баланс — для этого нужно позвонить в банк или войти в интернет банк. Иногда по карте устанавливают ежемесячный или ежедневный лимит трат. Чтоб это проверить — нужно позвонить в банк. Эта причина может быть не ясна сразу — при отказе в оплате может не отображаться ваш баланс. Ошибка аутентификации 3D secure может быть также связана с неверным вводом реквизитов карты на предыдущем шаге. В таком случае просто повторите платеж и укажите правильные данные.

Вторая причина — на строне платежной системы. Например, терминал оплаты РЖД не позволяет платить картами MasterCard. Можно использовать только карты Visa. Заданный магазин может не поддерживать данный способ оплаты. К примеру, робокасса, которую подключают к множеству магазинов предлагает различные тарифы для оплаты. Я сначала хотел оплатить вебмани, однако я позвонил в магазин. Оказалось, оплатить вебмани нельзя. У них не подключена эта опция. Хотя способ оплаты через вебмани предлагается на странице оплаты.

Третья причина — возможно ваша карта заблокирована. Опять же можно позвонить в банк и проверить это. Блокировка может быть осуществлена банком автоматически в случае наличия подозрительных операций у клиента.

Четвертая причина — у вас не подключена опция 3d Secure(MasterCard SecureCode в случае MasterCard). Технология 3D Secure заключается в следующем: при оплате вам приходит СМС от банка, которую вы должны ввести в специальном окне. Эту СМС знаете только вы и банк. Мошенничество в данном случае достаточно трудно, для него потребуется и ваш телефон. Эта опция нужна вам для оплаты на сумму больше 3 тыс. рублей. Это как раз мой случай. Я купил в интернет магазине газовую плиту Bosh. При оплате товара на сумму 22 тыс. рублей мне выдалось вот такое сообщение:

Я был в замешательстве, не знал что делать. Сначала я думал, что это проблема магазина. Но сначала я все таки позвонил в банк. В моем случае это был Промсвязьбанк и карта Доходная. Позвонив в поддержку Промсвязьбанка, мне предложили сначала пройти процедуру аутентификации

1. Назвать 4 последних цифры номера карты
2. Назвать фамилию имя отчество полностью
3. Назвать кодовое слово.

Далее для подключения услуги 3d Secure от меня потребовали 2 номера из таблицы разовых ключей. Вроде как услугу подключили, но через пол часа оплата снова не прошла. Позвонил в банк — сказали ожидайте когда подключится — услуга подключается не сразу. Нужно подождать. Я решил проверить, подключена ли услуга. Я залогинился в Интернет-банк — увидел, что такая услуга есть(в ПСБ ритейл это можно посмотреть на странице карты, щелкнув по номеру карты) Еще раз попытка оплаты — мне высветилось окно, где я должен был ввести код подтверждения. После заполнения данных карты мне пришло СМС с кодом для оплаты Далее вуаля — заказ наконец то оплачен. Я получил следующее окно и статус заказа в магазине изменился на «Оплачен» Мой заказ доставили в пункт назначения, где я его заберу в течение месяца. Главное оплата прошла.

Как подключить 3D Secure

Технология сегодня является надежной. Помня об этом, многие держатели банковских карт думают о том, как подключить 3d secure сбербанка для защиты своих денежных средств.

Сейчас эта услуга является частью стандартного пакета во время оформления банковской карты. Активация происходит не во время получения карты, а после совершения первого платежа с ее использованием. После этого, во время каждой покупке в магазинах, запрос о включении услуги будет всплывать автоматически. Если же этого не произошло, то подключить услугу можно через в кабинете или отделении банка. В чем заключаются особенности каждого из способов?

Подключить 3d secure Можно через систему Сбербанк Онлайн

Как подключить технологию 3D Secure с помощью сервиса Сбербанк Онлайн

Защита 3D Secure работает в Онлайн Сбербанке, именно поэтому для подключения достаточно лишь выбрать соответствующую опцию подключения 3D Secure. Сбербанк позволяет подключить такую защиту каждому своему клиенту на бесплатной основе, даже с учетом того, что защита требует соответствующего технического оснащения.

Если же нужно совершать покупки там, где отсутствует 3D Secure поддержка, то можно воспользоваться надежным защищенным обменником с небольшой комиссией. Еще, если нет защиты, можно оплатить товары стандартным банковским переводом.

Есть и другой способ платить за покупки в тех магазинах, в которых отсутствует 3D Secure – это временная деактивация услуги в личном кабинете банка.

Подключение услуги 3D Secure с помощью телефона

Для того чтобы подключить расширенный пакет банка с поддержкой 3D Secure по телефону, достаточно выполнить следующие действия:

1. Ввести слово «Полный» в СМС-сообщении и отправить его с того телефонного номера, который привязан к карте.
2. Отправить сообщение на короткий номер 900.
3. После этого через некоторое время придет ответное SMS-сообщение о том, что для подключения полного тарифа необходимо отправить еще одно сообщение с кодом из четырех цифр (эти четыре цифры будут в сообщении).
4. Далее нужно ввести эти самые четыре цифры и отправить на тот же номер 900.
5. Получить новое СМС сообщение с подтверждением подключения услуги.

После этого при оплате на любом сайте на телефон будут приходить бесплатные СМС-сообщения с паролями для оплаты покупки.

Услуга 3D Secure предоставляется клиентам банка бесплатно, однако для самого Сбербанка подобный механизм обходится очень дорого.

Система 3d secure и выполнение по использованию кредиток, защитят средства держателей карт

Где можно встретить систему 3D-Secure

Понятное дело, что от заманчивых обещаний и сниженных цен редко кто может отказаться, к тому же для совершения покупки достаточно лишь ввести реквизиты вашей пластиковой карты. Но так ли безопасно совершать покупки через интернет? Что такое 3D-Secure на банковской карте? Как он работает? И способен ли он обезопасить вас от несанкционированного хищения денежных средств со счета?

На каких картах есть 3D-Secure

В России банки, как правило, подключают 3D-Secure автоматически ко всем картам, поддерживающим платежи в сети Интернет. Если ваша карта не позволяет оплатить покупку в сети и эта функция не может быть включена, то и технологии 3D-Secure у нее нет. Это объясняется просто, технология не имеет смысла для карт, где нет возможности совершить платеж в Интернете. Неполный список банков, поддерживающих 3D-Secure:

• Сбербанк;
• Альфа Банк;
• Тинькофф;
• Русский Стандарт;
• Почта банк;
• ВТБ;
• Бинбанк;
• Восточный;

Международные правила платежных систем обязывают все банки предоставлять клиентам доступ к технологии 3D-Secure. Но вопрос – включена ли она у вас, это другой вопрос, нежели, есть ли эта технология в банке.

Если вы сомневаетесь, есть ли на вашей карте 3D-Secure, то развеять все сомнения можно двумя способами. Позвонить в банк или попробовать совершить оплату в Интернете. Первый способ надежней, так как некоторые банки, например, Альфа Банк, автоматически подключает 3D-Secure своим клиентам, но использует технологию не при всех онлайн платежах. Необходимо принудительно подключить 3D-Secure, если вы хотите полную защиту. В этом случае ни одна оплата через Интернет не пройдет, пока вы не введете секретный код.

Проблемы 3DS 1.0

История 3DS началась больше 20 лет назад. В 1999 году Visa создала протокол безопасности 3D Secure, чтобы помочь продавцам и банкам-эмитентам подтверждать (аутентифицировать) личность держателей карт при совершении покупок в интернете. 

Аутентификация плательщика осуществляется с помощью ввода дополнительного кода подтверждения. Проверочный код формируется банком-эмитентом (банком, выпустившим карту) и направляется плательщику в процессе оплаты. Он может приходить в виде СМС или push-сообщения или выдаваться при получении карты.

Дело в том, что если операция проходила с использованием 3DS и была впоследствии признана мошеннической, отвечать за нее будет не продавец, а эмитент, так как именно он несет ответственность за аутентификацию плательщика. То есть если плательщик заявил, что он не совершал операцию, а в рамках процедуры оспаривания (чарджбэка) операция будет признана мошеннической, деньги не будут удержаны со счета продавца.

В то же время в использовании 3DS для продавца есть и негативные факторы, в частности — неминуемое снижение платежной конверсии по техническим причинам.

Давайте разберемся, почему это происходит.

Первая версия протокола была разработана для аутентификации в браузере ПК, поскольку в то время смартфоны еще не были распространены и об оплате с помощью телефона и тем более умных часов никто не думал. Поэтому неудивительно, что у первой версии 3DS не самый удобный пользовательский опыт на мобильных устройствах (открытие браузера из мобильного приложения с редиректом, форма, не адаптированная под мобильные устройства для ввода кода из СМС и т.д.).

Но дело не только в неудобном интерфейсе, но и в дополнительном шаге для завершения платежа — вводе кода из СМС на странице банка-эмитента. Именно на этом этапе теряется большая часть конверсии. Проблемы могут быть самыми разными. Вот некоторые из них:

• не пришла СМС с кодом (по вине банка-эмитента или из-за проблем у мобильного оператора);
• не отобразилась форма эмитента, на которой необходимо ввести код из СМС;
• пользователь перепутал цифры при вводе кода из СМС;
• пользователь ввел код корректно, но эмитент его неправильно обработал;
• не сработал редирект на платежную форму и т.д.

Еще одним доводом не в пользу первой версии 3DS стал тот факт, что мошенники научились использовать ее уязвимость для собственного обогащения.

Закрыть известные уязвимости и избавить предпринимателей от нелегкого выбора между фродом и снижением платежной конверсии призвана новая версия протокола — 3D Secure 2.0.

Принцип действия

Процедура аутентификации проста и включает в себя 3 этапа:

• После оформления предварительного заказа на сайте, покупателю необходимо будет ввести сведения о себе и банковской карте. Этот шаг нужно пройти в любом случае, даже при отсутствии протокола 3D. Но данные могут быть украдены, поэтому необходима вспомогательная мера защиты, которую обеспечивает следующий этап.
• Если на карте пользователя активирована система безопасности, откроется окно 3D Secure или веб-сайт банка, выпустившего карту. Банк-эмитент может использовать любой способ аутентификации, но обычно для этой цели запрашивают одноразовый пароль, который отправляют в SMS-сообщении на мобильный телефон пользователя, либо электронную почту. Пароль генерируется автоматически, срок его действия истекает через несколько минут после перехода на страницу 3D Secure One Time Password. Такая система подходит для того, чтобы доказать, что покупатель действительно является владельцем банковской карты.
• Платеж будет принят после введения правильного код, Клиента перенаправят обратно на сайт продавца и появиться подтверждение, что покупка прошла успешно.

Одноразовый пароль помогает предотвратить мошеннические схемы с копированием данных о карте, а ответственность за большинство нарушений безопасности возлагается на систему банка.

Интересно знать: в США для верификации личности граждане могут использовать специальные устройства под названием токены, работающие по технологии блокчейн. С их помощью можно пройти авторизацию по отпечатку пальца, а в будущем MasterCard планируют внедрить распознавание лиц и голоса, чтобы избавить людей от необходимости запоминать и вводить пароль.

В новой версии протокола 3D Secure 2.0 используют вспомогательные методы установления подлинности транзакции. Искусственный интеллект учитывает поведенческую активность человека. Он анализирует устройство, с которого совершается авторизация, а также такие данные, как IP-адресс, местоположение, время.

Проблема для держателя карты заключается лишь в определении того, действительно ли всплывающее окно или фрейм, в котором нужно ввести пароль, принадлежит его банку, или это мошеннический веб-сайт.

Некоторые ресурсы вместо фрейма посвящают аутентификации полную страницу браузера, который является более защищенным объектом. В этом случае в адресной строке браузера будет присутствовать значок блокировки (замка), что говорит о безопасности страницы.

Как оплатить товар или услугу: подробная инструкция

Для оплаты по 3d-secure необходимо:

1. наличие карты;
2. сайт продавца должен быть подключен к системе «Verified by Visa» и/или «MasterCard SecureCode«.
3. мобильный банк должен быть активен;
4. наличие телефона привязанного к карте.

Итак, переходим на сайт продавца, где нам необходимо произвести оплату.

Безопасны ли на 100% платежи с использованием двух-факторной защиты

Конечно же нет. гарантий здесь быть не может

Технологии не стоят на месте, да и пользователи не всегда отдают должное внимание к безопасности при покупках. Пароли и доступ к мобильному может быть утерян

Также данные могут быть перехвачены по сети. В этих целях сбербанком были выработаны некоторые рекомендации для уменьшения рисков утери личных финансов.

1. Клиенту необходимо в тайне держать свою личную информацию;
2. Не сохранять пароли, номера кредиток на сайтах при покупке;
3. Желательно устанавливать лимиты на расходные операции в сбербанк онлайне;
4. Телефон привязанный к карте также необходимо держать в надежном месте, лишний раз не передавать номер в сообщениях и на сайтах;
5. Включать автоблокировку телефона;
6. Желательно часто менять пин-код к карточке и к личному кабинету Сбербанка Онлайн»;
7. При компрометации личных данных необходимо заблокировать кредитку, сменить пароли, позвонить в службу поддержки сбербанка для консультации по безопасности.

Как работает 3D Secure

При совершении операции в интернете, держатель карты, поддерживающей технологию 3D Secure проходит аутентификацию в два этапа. Протокол не нужно путать с кодами безопасности CVV2 и CVC2. Использование протокола производится следующим образом:

1. Клиент завершает оформление операции, и нажимает на кнопку «Оплатить».
2. Банк высылает разовый пароль (числовой код), который вводится в форму подтверждения платежа.

Если код указывается неверно, эмитент блокирует проведение транзакции. Как правило, разовый код 3D Secure состоит из шести случайных чисел, которые генерируются отдельно по каждой операции. Протокол работает на телефонах, смартфонах, персональных компьютерах, и все остальных устройствах.

У некоторых банков действует правило, согласно которому 3-5 раз неверно введенный код приводит к автоматической блокировке банковской карты. Таким образом, эмитент исключает доступ к карте со стороны третьих лиц.

Числовой код отправляется в виде СМС-сообщения, либо другим способом. Отдельные кредитные организации используют в этих целях push-уведомления. Для совершения операции необходимо иметь при себе телефон, привязанный к карте. За отправку кода плата не взимается.

3D Secure с многоразовым паролем

По некоторым картам технология 3D Secure используется виде многоразового пароля. Его клиент получает при активации карты. Этот вариант намного экономичнее, чем отправка числового кода, но уровень безопасности при его использовании еще ниже.

По стандартной схеме мошенникам потребуется перехватить одноразовый числовой код, либо завладеть телефоном держателя карты. Намного проще получать доступ к счету, когда по всем транзакциям используется один и тот же пароль.

Достаточно узнать этот самый пароль, чтобы по карте совершать практически любые операции. В этом виде технология используется небольшими банками, продукты и услуги которых не пользуются хорошим спросом у потребителей. Причина заключается в дороговизне подключения XML-протокола.