Санация банка для заемщика: какие могут быть последствия

Последствия санации для заемщиков и вкладчиков

Стоит отметить, что для вкладчиков естественно предпочтительнее, если банк проведет процедуру санации, нежели его лишат лицензии. В таком случае у клиента будет доступ к деньгам, и он может в любой момент проводить необходимые операции.

Процедура санации проводится исключительно в интересах вкладчиков, и никак на них не сказывается.

Обычно при санации происходит смена собственников банковского учреждения. Подписывается и изменяется документация. Что касается же счетов и договоров вкладчика, то нововведения ни в коем образе не затрагивают его. На счетах нет ограничений, а проценты все так же считаются, и выдаются в срок согласно действующим договорам.

Естественно процедура санации может встревожить вкладчиков. Особенно поддается панике более опытное поколение, пережившее ни одну волну кризисов. Позабыв о причитающихся процентах, они расторгают договора и уносят деньги в сторонние банковские учреждения, как им кажется более надежные.

Стоит отметить, что если даже в банке проводятся оздоровительные меры, то все сбережения вкладчиков, так же как и ранее остаются застрахованными и защищенными АСВ.

Что касается же заемщиков, то период санации может по — разному повлиять на их судьбу. Здесь все зависит от того является ли клиент добросовестным заемщиком или нет.

Если человек исправно выполняет свои кредитные обязательства, вовремя вносит деньги и не имеет просрочек, то процедура санации не несет для него каких-то изменений в статусе либо в условиях договоров.

А вот клиентов, имеющих просроченную задолженность санация должна насторожить самым прямым образом. Здесь может быть применен самый жесткий подход к процессу возврата долга.

Для того чтобы ответить на вопрос: «Принесли ли оздоровительные меры желаемый результат?», следует внимательно изучить кредитный портфель банка. Ведь залог успешной санации – это снижение уровня именно проблемных кредитов. Для избавления от таковых «просрочники» просто на просто продаются коллекторским фирмам. А от общения с представителями таких организаций не стоит ждать ничего приятного.

Проведение процедуры санации

Проводятся они в следующей последовательности:

1. Сначала банк должен подать отчеты о своей деятельности регулятору;
2. Происходит выявление проблем либо нарушений функционирования учреждения в ключевых сферах его деятельности;
3. На имя руководства банка отправляются предписания, для повышения уровня наличных средств на счетах выше уровня уставного капитала.
   Все возникающие несоответствия должны устраняться в срок, указанный в предписании;
4. Чиновники из ЦБ отправляют в АСВ всю информацию о деятельности и финансовом состоянии банка, чтобы выявить потребность осуществить санацию;
5. Агентство проводит оценку необходимости мероприятий «оздоровления» банка;
6. Принимается положительное решение либо обосновывается отказ от участия в «оздоровлении» финансового учреждения.
   Основаниями для последнего является необходимость вкладывать в санируемое финансовое учреждение денег в чрезмерно крупном количестве;
7. На основании вывода обоих контролирующих органов принимается решение по поводу проводимых мероприятий.
   Таковыми является либо отзыв лицензии у банка, либо его санирование;
8. Если было решено «оздоравливать» банковское учреждение, контролирующие органы разрабатывают общий план действий, для вывода банка из кризисной ситуации;
9. Проводится информирование посредством СМИ о снижении ликвидности финансовой организации для поиска инвесторов;
10. Чтобы было осуществлено погашение существующей задолженности проблемному банку даются кредиты со стороны государственных регуляторов и других инвесторов, впоследствии претендующих на обладание данной организацией.

Диаграмма результатов санации некоторых проблемных банков. Фото: static2.banki.ru

Принимаемые меры

Для предотвращения кризиса, старое руководство банка, в случае обнаружения каких-либо признаков нестабильности финансовой организации,принимает все необходимые меры, чтобы не допустить падения ликвидности:

• Проводится изменение нормативных актов, относящихся к организационной структуре учреждения, а дальше строго контролирует их реализацию в реальной деятельности;
• Сообщается учредителям и возможным инвесторам о необходимости финансовых вливаний в учреждение для поддержания его платежеспособности;

Как и куда выгодно инвестировать свои деньги? Читайте тут.

Исполняются предписания, которые были получены от контролирующих органов, по поводу необходимости устранения существующих несоответствий: размеров различных категорий капиталов, включая уставный фонд финансовой организации.

Особенности управления во время санации

Центральный Банк на время санации своим указом назначает в проблемном учреждении временную администрацию.

Новый руководитель получает полномочия признавать недействительными совершенные банковские сделки до момента его назначения на этот пост.

Порядок финансирования оздоровления

Все осуществляемые мероприятия финансируются:

• Государством;
• На средства учредителей;
• Инвесторами со стороны.

По действующему законодательству возможно предоставление Центральным Банком кредитных средств по заявлению агентства страхования вкладов, для санирования организации.

В чем суть новой схемы санации банков? Смотрите видео:

https://youtube.com/watch?v=hWsCvcf8xMk

Деньги выдаются на срок до 5 лет, без какого-либо залога либо поручительства.

Санация банков

Термин «санация» чаще используется относительно банковских организаций. Центральный банк, в качестве мегарегулятора банковского сектора в государстве, тщательно контролирует, чтобы все кредитные организации исполняли свои обязанности, соблюдали существующие нормативы и правила. Систематические нарушения указаний Центробанка могут привести к разорению банка или проведению рискованной кредитной политики, которая может навредить всему банковскому сектору.

Чтобы предотвратить сильный удар по экономике, Центральный банк берёт под свой контроль ещё не совсем безнадёжные банки и проводит санацию. Обычно эта процедура происходит следующим образом:

• банк предупреждается о том, что необходимы изменения в подходе к бизнесу;
• если предупреждения игнорируются, банк ставят на учёт и продолжают за ним наблюдать;
• когда банк перестанет исполнять свои обязательства и возникнет угроза банкротства, Центробанком направляется команда, которая займётся предотвращением разорения банковской организации.

Когда санировать кредитную организацию не удаётся, у банка отзывают лицензию. При этом руководителей лишают права занимать свою должность, а компания ликвидируется проведением процедуры банкротства. Если санация проходит успешно, владельцы банка и его руководство лишаются доли своих акций, деньги передаются другим инвесторам, которые станут владеть кредитной организацией.

Признаки финансовых проблем у банка

Законодательство РФ чётко описывает основания, которых достаточно для того, чтобы назначить процедуру санации банковского учреждения. Это следующие признаки:

1. Банк не выполняет последние полгода требования кредиторов и не выплачивает обязательства.
2. Невозможно проводить платежи в течение трёх дней, так как отсутствуют денежные средства на банковских корреспондентских счетах.
3. Не соблюдаются нормативы, установленные Центральным банком по текущей ликвидности (больше 10% за месяц), а также показатели платёжеспособности и минимального размера капитала банковской организации.
4. Сократился размер капитала (на 20% или больше) в сравнении с максимальным показателем за предшествующий год.
5. Размер капитала кредитной организации снизился за отчётный период ниже уровня, который установлен в учредительных документах (для банковских организаций, работающих больше трёх лет).

Если выявился любой из вышеописанных факторов, руководители банка обязаны приступить к санации. Кроме этого, банк должен довести соответствующую информацию до ЦБ, выступающего регулятором рынка. Когда нарушения выявляются сотрудниками Центробанка, осуществляющих контроль, банку выносят предписание по устранению этих нарушений или вводят принудительную процедуру санации.

До недавнего времени существовали два варианта такой процедуры:

• использовались средства Агентства страхования вкладов;
• назначался санатором другой банк, обладающий достаточными средствами для санации проблемного банковского учреждения.

Основания для санации банков

Основанием при принятии решения о санации, кроме факторов, связанных с финансовым положение банка, выступают два существенных критерия:

1. Банк занимает значительное место в финансовом секторе государства. Это значит, что его банкротство может сильно навредить всей банковской системе РФ, что приведёт к проблемам других банковских организаций.
2. Трудности кредитного учреждения являются временными и несистемными и вполне устранимы при разумном инвестировании собственниками банка или санаторами.

Банки, попавшие под санирование

Банк «ФК Открытие»

Первой ласточкой, попавшей под санирование, стал банк «Финансовая корпорация Открытие». Владельцы банка сами обратились в Банк России с просьбой помочь банку избежать банкротства. По заявлениям Зампреда ЦБ о том, что данный банк имеет финансовые проблемы они знали с 2016 года.

Для спасения «Открывашки» был назначен внешний управляющий, а сам банк докапитализирован на сумму 250-400 млрд.рублей. Этап оздоровления должен продлиться 6-8 месяцев. Если этого срока не хватит, то банк перейдет под контроль фонда консолидации банковского сектора, руководства банка будет отстраненно, а его собственный капитал будет понижен до 1 рубля. После спасения банка, прежние владельцы смогут сохранить не более 25% акций, а то и лишиться всего.

БинБанк

Вторым банком, обратившимся за помощь, стал БинБанк, который занимает 12-ю строчку в сотне крупнейших банков России. О том, что руководство банка может пойти на такой шаг писали Ведомости и РБК. Сегодня, банк и его «дочки» продолжают функционировать в прежнем режиме.

ПромСвязьБанк

Прям под конец 2017 года, в качестве своеобразного подарка на новый год, всем вкладчикам этого банка стало известно, что он попал под санирование. Здесь же дело и дошло выявления незаконных действий в банке и уничтожения кредитных досье на 110 млрд.рублей. Совладелец банка, господин Ананьнев, отбыл в Англию в связи с ухудшением здоровья.

Вы заметили, как резко у всех руководителей в нашей стране сразу со здоровьем проблемы начинаются? Вот, что значит не вкладывать деньги в отечественную медицину. Вон, все олигархи уезжают в Лондоны всякие лечиться.

Сейчас банк находится на процедуре выздоровления под присмотром ФКБС и, как нам кажется, переживать за его судьбу не стоит.

Московский Кредитный Банк

МКБ был также замечен в письме Сергея Гаврилова и вокруг этого банка ходят множество слухов о его санации. Сейчас МКБ не попал под эту процедуру, но это вовсе не означает, что он стабильно держится на ногах. Сегодня, большинство экспертов сходятся во мнении, что вкладывать деньги в МКБ крайне рискованная затея.

Главное не понятно, если в случае ухудшения состояния банка будут ли его спасать или просто отберут лицензию. Я бы многим посоветовал вывести часть денег, если ваш вклад превышает 1,4 млн.рублей.

Как проводится процедура оздоровления

Попросту говоря, чаще всего банку, который испытывает определённые финансовые трудности, находят нового владельца – он и решает его проблемы. Это может быть более крупная финансовая организация или Банк России в лице Агентства по страхованию вкладов.

Процесс вливания средств можно косвенно сравнить с кредитованием. Санатор предоставляет банку финансы на льготных условиях, данные средства и используются для оздоровления экономического положения.

Процедура не проводится быстро, обычно длится 10-15 лет, в зависимости от обстоятельств. Только в самом конце процедуры, когда все финансовые проблемы будут решены, можно говорить об успешном завершении работы.

На данный момент Банк России может действовать и иначе. Он получил право прямого участия в управлении капиталом, что позволяет вливать в деятельность фирмы собственные средства. В таком случае длительность сокращается до одного года.

Понятие и сущность санации

Снижение ликвидности банковского учреждения может быть вызвано нестабильным экономическим положением в государстве, инвестированием финансовых средств в проблемные сферы, оформлением непродуманных договоров.

Замечание 1

Последствия снижения ликвидности проявляются в том, что если руководство не принимает своевременные меры, неминуемо появляется угроза ликвидации банковском учреждении.

Такая ситуация нарушения работы банка решается с помощью проведения оздоровительного мероприятия для финансовых учреждений, которое называется санацией.

Санация представляет собой восстановление платежеспособности банковской организации. С целью реализации восстановления работы банковских компаний применяется метод санирования.

Определение 1

Процедура санации банков — мероприятие, которое сконцентрировано на восстановлении его платежеспособности.

Основной перечень мероприятий, которые являются составными элементами санации, предусматривается нормативными актами. В него входят:

• рационализация организационной структуры,
• ликвидация банковских отделений,
• сокращение персонала,
• оформление реструктуризации кредиторской задолженности.

Процедуру санации проводят вместе с реорганизацией банка и назначением временных управляющих. Если соблюдать законодательство, то оздоровление способствует возврату нормального функционирования банка.

Что касается вкладов, то здесь работа предстоит со страховым агентом, с которым банк оформляет договор на страхование вкладов.

Необходимость санации банк определяет самостоятельно или проводит по предписанию Центробанка России или Агентства страхования вкладов.

Проведение санации актуальным является в том случае, когда прогнозируется, что оздоровительные мероприятия способны позволить избежать банкротства и сохранить банк.

Санацию рекомендуют для финансовых учреждений, оказывающих воздействие на экономику в государстве. По окончанию оздоровления банки продолжают вести финансовую работу, но с уже изменившимся названием заведения и сменой владельца. В основном санируемый банк представлен финансовым заведением, которое работало исправно, но по причине определенных обстоятельств у него происходит нарушение исполнения обязательств ввиду недостаточного количества денежных средств. Все это приводит к снижению ликвидности банка и потребности в проведении процедур оздоровления.

Замечание 2

Санацию можно считать успешно проведенной, когда её результат представлен предотвращением банкротства банка и восстановлением его работы до оптимального уровня кредитных и финансовых характеристик.

Каковы риски санации банков для капитала частного инвестора

В прессе и на форумах распространяются самые разнообразные версии случившегося:

• Заговор ЦБ и правительства, с целью полностью национализировать банковскую систему;
• Все давно украдено собственниками и выведено за рубеж, как в случае с Внешпромбанком;
• Выявленные проблемы – верхушка айсберга и скоро сработает эффект домино, поэтому лучший вариант – забрать деньги и держать дома;
• Никаких рисков нет, государство берет решение всех проблем на себя.

Изложу свою точку зрения по пунктам.

1. Версия о попытке полной национализации банковской системы мне представляется преувеличением. Для этого у государства просто нет ресурсов. Гибкость, скорость принятия решений, клиентский сервис частных банков жизненно важен для развития экономики.
2. Откровенного мошенничества тоже не просматривается во всех трех случаях. Собственники кредитовали не личное потребление (как в случае с Межпромбанком), а избыточные инвестиционные проекты. Деньги не разворованы, они вложены в инструменты, из которых их нельзя вывести быстро и без существенных потерь. Таким образом, речь идет скорее о просчетах менеджмента, при недосмотре со стороны регулятора.
3. Коллапса банковской системы я тоже не прогнозирую в обозримом будущем. Контроль ЦБ в целом не утрачен, рубль и фондовый рынок на происходящее среагировали весьма сдержанно.
4. Риски есть всегда, и относиться к ним необходимо серьёзно. Однако правильным поведением для инвестора является мониторинг ситуации и диверсификация вложений. Это лучше, чем импульсивные действия в условиях негативного новостного фона.

Очевидно, что острая фаза банковского кризиса купирована, «греческий» сценарий предотвращен. В итоге проблемные банки будут сначала национализированы, затем, согласно заявлениям Эльвиры Набиулиной, проданы на рынке путем эмиссии их акций. Вместе с тем продолжится процесс вытеснения с рынка малых и средних частных банков, и поглощения их крупными игроками, преимущественно государственными. Таким образом, несмотря на то, что бизнес коммерческих банков по своей природе должен быть частным, в России усилился тренд в сторону огосударствления. Сейчас 67% активов уже сосредоточено в госбанках, а если считать вместе с квазигосударственными – более 90%. В мае 2017 решено создать Фонд консолидации банковского сектора, пополняемый за счет взносов участников рынка. Главная идея – в случае возникновения проблем, крупные банки должны оставаться «на плаву»: обслуживать клиентов, производить выплаты, обеспечиваться ликвидностью. В современной истории мировой банковской системы нет случаев закрытия больших банков по решению регулятора. Как правило, выбирается более мягкий путь рекапитализации активов. Почему Центральный банк проявляет такую доброту?

Предлагаю поделиться своими комментариями к статье: затронули ли вас события, связанные с проблемными банками? Как вы анализируете банки, используете ли вы отчетность финансовых организаций?

Всем профита!

03.10.2017

Какие полномочия есть у контролирующих органов?

Главными органами, которые контролируют фунционирование финучреждений в Российской Федерации,являются: Главный контролирующий орган – Центральный Банк. Страховая компания, у которой подписано соглашение о страховании вложений с данным финучреждением. Данные структуры имеют полное право вести контроль над кредитной и финансовой деятельностью, а также определять уровень платежеспособности каждого банка.

Мероприятия, Характеристика, Направление отчетности. Финучреждение обязано подготовить и подать всю отчетную документацию

Выявление проблемы: Абсолютно неважно, кем будет выявлена проблемная ситуация – самим финучреждением, Центральным банком или страховой компанией. Получение предписания: Финучреждение получает на руки рекомендации, которые касаются нормализации соотношения между статутным и собственным капиталом

Также определены временные сроки выполнения данных рекомендаций.

Перенаправление сведений: Информация от Центрального банка направляется страховой компании о начале мероприятий по проведению процедуры санации. Рассмотрение страховой компании: Страховая компания оценивает, насколько целесообразно проводить санирование. Принятие удовлетворительного решения или отказа: Основываясь на оценочных данных, страховая выносит свой вердикт.

Отказ грозит в том случае финучреждению, если потребуются очень большие вливания крупных сумм. Вынесение вердикт контролирующими структурами Финучреждение ждет либо санация, дибо ликвидация путем отзыва лицензии.

Что такое санация

Комплекс организационных и денежных операций, с целью возвращения платежеспособности финансовой организации, называется санирование.

Эта процедура заключается в комплексе мер, сокращающих издержки, устраняющих рисковые операции и другие.

Полный перечень проводимых мероприятий во время санации описан в правоустанавливающих документах и нормативных актах:

• проведение реструктуризации существующей кредитной задолженности банка;
• сокращение количества отделений банков;
• увольнение части персонала, работающего в финансовой организации;
• рационализацию структуры банка.

Зачастую она осуществляется вместе с реорганизацией учреждения и назначением в неё временного управляющего.

По действующему законодательству процедура оздоровления, для восстановления корректной работы банка, осуществляется страховым агентом, с которым у банка заключено соглашение о страховании вкладов.

Кто принимает решение о санации банка

Проводят санирование банка также по его самостоятельному решению либо на основании полученного от ЦБ РФ предписания, на основании обращения агентства страхования вкладов.

Процедура актуальна, когда по прогнозам проведение таких мероприятий позволит не допустить банкротства финансовой организации и сохранить её «наплаву».

Как происходит санация проблемных банков? Каков ее механизм? Ответы в этом видео:

https://youtube.com/watch?v=Yh3qnWTeOl8

Эту процедуру назначают тем банкам, деятельность которым оказывает существенное влияние на экономику всего государства либо отдельного региона.

По завершению «оздоровления», такая организация продолжает функционировать, однако с другим названием и новым собственником.

Обычно санируемые банки являются финансовыми компаниями, которые продолжительный период времени исправно работали, но по причине определенных обстоятельств были вынуждены нарушить свои обязательства, когда на их счету осталось недостаточности денежных средств, для совершения операций.

Это становится причиной снижения их ликвидности. Успешной считается проведенная санация, когда в результате было предотвращено банкротство учреждения, а также характеристики были восстановлены до корректного уровня.

Основания для санации

Главные причины инициализации проведения восстановительных процедур, для нормализации работы банка – это:

• Если в течение полугода при неоднократном обращении заемщика в банк, последний не выполнял его требования, в плане погашения задолженности;
• Неоднократное игнорирование требований и обращений кредитора;
• Не проведение финансовых операций по обязательным платежам более 3 дней, спустя дату, установленную по графику платежей, если причиной этого является отсутствие денежных средств;
• Снижение уровня банковского капитала за год на 20% и более;
• Уменьшение размера остатка средств до уровня, ниже уставного капитала;
• Нарушение действующих нормативных требований, касательно размера капитала, находящегося в собственности банковской организации;
• Не соблюдение нормативных показателей уровня платежеспособности.

Что делать представителям банка при выявлении нарушений

В случаях, когда руководством банка было самостоятельно выявлено одно или несколько признаков, указывающих на нестабильность финансовой организации, они должны своим решением инициировать процедуру санации.

Схема санации банков. Фото: kredituysa.ru

Алгоритм их действий состоит в следующем:

1. Своевременное выявление причины, которая снижает ликвидность;
2. В течение десяти дней с момента обнаружения проблемы, руководство банка направляет владельцам материалы, по поводу способов и конкретных мероприятий, которые предполагается применять для санации;
3. За пять дней с момента написания ходатайства, требуется уведомить об этом ЦБ РФ;
4. Собственники принимают решение о санации;
5. Дальше происходит разработка плана «оздоровления», реализуя который устранятся проблемные моменты (при положительном решении);
6. При отказе собственников инициировать необходимые мероприятия «оздоровления», руководитель учреждения должен подать ходатайство непосредственно в Центральный Банк для инициации процедуры с их стороны.

Что могут контролирующие органы

Главные инстанции, которые контролируют деятельность кредитных организаций – это:

• Центральный Банк (ЦБ);
• Агентство страхования вкладов (АСВ).

Полномочия данных организаций заключаются в контроле порядка осуществления всех финансовых и кредитных операций и определение уровня ликвидности банка.

До начала процедуры санации обычно проводятся мероприятия, направленные на выявление возможных признаков нестабильности. Инициировать их может сам банк либо контролирующие органы.

Как действовать если ваш банк попал под санацию

Главное — не паниковать и не бежать забирать все свои деньги. Банку сейчас и так плохо, а если все начнут выводить свои денежные средства, то это усугубит, и без того, плохое состояния.

Помните: Ваши средства застрахованы на сумму до 1,4 млн.рублей. Если ваша сумма не выше этой, то ничего не предпринимайте.

Санация банка — это не прекращения его деятельности. Он будет функционировать, как и прежде, сохраняя все взятые обязательства. Если вам все же хочется вывести свои деньги, то лучше это сделать через интернет-банкинг, нежели идти в отделение и снимать наличные. Есть большая вероятность того, что в отделением будет ажиотаж из желающих или нужной суммы наличностью не наберется. Лучше переведите их в другой банк и затем обналичьте.

Если вы юридическое лицо и ваш банк попал под процедуру оздоровления, то стоит задуматься об открытии лицевого счета в другом банке, дабы не остаться без расчетного счета, если банк таки будет обанкрочен. Стоит задуматься и о переводе денежных средств, особенно если с этого счета вы выплачиваете заработную плату рабочим. Неуплата заработной платы ведет к серьезным штрафам, и никто не будет слушать ваши рассказы о том, что у банка отобрали лицензию.

Внимательно следите за процессом санации. Если его поглотит крупный банк-санатор, то могут измениться условия обслуживания вклада и процентные ставки. Следите, чтобы для вас не стало неприятным сюрпризом новые условия. Узнайте, какой банк занимается спасением ваших и посмотрите их условия.

В остальном же банк должен функционировать, как и раньше.

Почему происходит санация крупных банков

1. Банк Югра – прекратил выдавать вклады в июле 2017;
2. ФГ Открытие, включая банк Траст и компанию Росгосстрах – август 2017;
3. Группа БИН, в том числе взятые ей на санацию МДМ Банк и 6 банков группы Рост – сентябрь 2017.

Публичный скандал разгорелся после того, как летом 2017 аналитик Альфа-Капитала Сергей Гаврилов разослал частные письма двадцати своим клиентам. Он предупреждал о накопившихся проблемах в Открытии, БИН банке, Промсвязьбанке и МКБ. Менеджера подвергли административному давлению и вызвали на «разговор» в ЦБ. В самой Альфе заявили, что письмо не согласовано и было сюрпризом для всех. Вместе с тем на рынке говорили о назревающих проблемах уже два года.

Санация Открытия и БИН имеет большие масштабы даже по историческим меркам: в последний раз подобные проблемы случались во время кризиса 1998 года. Если к отзыву лицензий у относительно небольших банков рынок за последние три года уже привык, то летом 2017 одна за другой выявились проблемы крупных игроков из топ-30. Случай с банком Югра можно отнести к типовым. Работала простая схема: «банк-пылесос» через сеть своих отделений собирает деньги с населения, под высокий процент и под гарантию АСВ (Агентство страхования вкладов). Затем собранная ликвидность вкладывается в связанный с собственниками бизнес. Доказательства ЦБ собирал более года, а когда все стало понятно, было уже поздно.

Группа БИН санировала, также за счет выданных ЦБ кредитных лимитов, 6 банков группы Рост, МДМ банк, а также купила пенсионный фонд Райффайзен, имевший самый большой в России «средний чек» на одного клиента. Очевидно, БИН и Открытие не рассчитали свои силы, увлекшись собственным расширением за счет поглощения других участников рынка. Логика была простой: сейчас я беру активы по бросовым ценам, или за счет кредита ЦБ, даже не вкладывая собственных средств. Потом, по мере роста экономики, возвращаю кредит и получаю увеличение активов и прибыли, фактически бесплатно. Вместо роста, рынок пошел вниз, а ЦБ не проверил должным образом качество приобретаемых активов. Сработало правило регулирования, согласно которому собственный капитал в размере, допустим, 100 млрд руб. дает право привлечь 1 трлн руб. от корпоративных и розничных клиентов. Если 200 млрд из этого триллиона не возвращены, собственники обязаны довнести эти 200 млрд, чтобы восстановить баланс достаточности капитала. Тех, кто не смог это сделать – welcome под прямое управление ЦБ.

Что значит для клиента

Санация кредитной организации для клиентов всегда лучше, чем банкротство и отзыв лицензии. Рассмотрим плюсы и минусы для вкладчиков и заемщиков в случае проведения процедуры оздоровления.

Плюсы:

• условия по депозитам сохраняются, а все свои обязательства перед вкладчиком банк исполняет в полном объеме;
• то же самое касается и кредитов – запуск процедуры оздоровления не означает, что теперь можно не погашать кредиты;
• условия по страхованию вкладов в АСВ также продолжают действовать – Агентство возместит до 1,4 млн рублей в случае ликвидации банка;
• для привлечения денежных средств банк может пойти на более привлекательные для вкладчиков условия по депозитам, дебетовым картам и накопительным счетам.

Минусы:

• к сожалению, информация о санации банка, особенно крупного, способна вызвать панику среди населения, которое начнет массово выводить деньги, чем только усложнит работу по оздоровлению;
• для ликвидации “плохих” долгов банк может продать часть задолженности коллекторам, поэтому должникам уже придется договариваться с ними, что может иметь неприятные последствия;
• при санации прекращаются обязательства по выплате купонов по субординированным облигациям банка, если инвестор владеет такими бумагами, то никаких выплат он уже не получит.

Список финансовых организаций

Давайте рассмотрим полный список банков под санацией в 2019 – количество организаций равно 28.

• ПАО Российский Капитал;
• АО Собинбанк;
• АО Банк Москвы;
• АО КБ Солидарность;
• ПАО Мособлбанк;
• ООО КБ Финанс Бизнес Банк;
• ПАО Тимер Банк;
• ПАО Балтийский Банк;
• ПАО Траст;
• АО Фондсервисбанк;
• ОАО Таврический;
• АО Автовазбанк;
• АО АКБ Экспресс-Волга;
• АО ВУЗ-банк;
• АО Газэнергобанк;
• АО КБ Пойдём!;
• АО Социнвестбанк;
• АО Вокбанк;
• ПАО АКБ Инвестторгбанк;
• ПАО Уралсиб;
• ПАО Балтинвестбанк;
• ПАО Крайинвестбанк;
• АО Экономбанк;
• ПАО ФК Открытие (с 1 января 2019 года объединен с ПАО Бинбанк и АО Бинбанк Диджитал);
• АО РОСТ;
• ПАО Промсвязьбанк;
• АО Банк Советский;
• ПАО Московский Индустриальный Банк.

Посмотреть, попал ли банк в список на санацию 2019, можно на сайте Агентства страхования вкладов. Напомним, что бояться не стоит – вы можете пользоваться услугами в прежнем режиме.

Читайте далее: подскажем как удалить Яндекс Кошелек, если он больше не нужен.

Пути решения проблемы

Второе направление деятельности при санировании банковского учреждения включает в себя выбор методов, повышающих конкурентоспособность и эффективность работы. Для этого применяется ряд различных мероприятий. Самые известные из них следующие:

• проводится реструктуризация задолженности кредиторам, которая образовалась у банка. Большая часть клиентов прекрасно понимает, что лучше повременить с предъявлением требований, если есть хотя бы небольшой шанс восстановления работоспособности кредитной организации;
• продаются неликвидные активы, которые имеются на балансе банковской организации;
• оптимизируется и реорганизуется система управления и руководства;
• сокращаются кадры, закрываются нерентабельные отделения и филиалы. В настоящее время, когда всё больше клиентов выбирают дистанционный метод работы, отсутствует необходимость содержать большое число офисов;
• внедряются современные методы работы, включая оптимизацию расходов всех уровней.