Торговый эквайринг

Комиссия эквайера

Банки обычно предлагают несколько тарифов. Самый простой рассчитан на небольшую торговую точку с оборотом в среднем до 500 тыс. руб. в месяц. В банках бывают специальные тарифы для определённого бизнеса – фастфудов, супермаркетов и др.

Чем отличаются разные тарифы:

• ставкой эквайринга – в базовых она ниже;
• комиссией за зачисление денег на счёт – чем выше тариф, тем больше придётся платить;
• дополнительными комиссиями на терминал – например, может удерживаться определённая сумма при невыполнении лимита оборота, и этот лимит минимальный в базовых тарифах.

Кроме того, при подключении РКО в банке, дополнительную комиссию продавец может платить за платежи на счета физлиц, снятие наличных со счёта, формирование платёжных поручений.

Так нужен мне эквайринг или нет

Мы не знаем: всё зависит от особенностей вашего бизнеса, региона и привычек ваших клиентов. Но представить себе расчёты с покупателем без возможности использовать банковскую карту или смартфон сейчас уже проблематично.

Кроме того, у некоторых предпринимателей нет возможности не использовать эквайринг. Статья 16.1 закона «О защите прав потребителей» обязывает компании предоставлять покупателям право выбора способа оплаты: наличными или с помощью национальных платёжных инструментов. Избежать этого могут только организации или ИП, общий доход которых за прошедший год составил менее 20 млн ₽,  а в конкретной торговой точке — менее 5 млн ₽.

В регионах всё чаще обходятся без наличных: например, в 1 квартале 2021 года в Ненецком автономном округе больше 72,8 % покупок оплатили безналом.

Если у вас уже работающий бизнес, вы можете подсчитать, сколько клиентов в день уходит из-за того, что вы не принимаете карты. Если вы только открываетесь, можно использовать чужие данные: поищите статистику по своему региону или сфере бизнеса, спросите кассиров на соседних точках — обычно они делятся информацией.

Когда посмотрите статистику и расспросите других предпринимателей, вы сможете прикинуть, сколько продаж в вашем бизнесе будет проходить по картам. Тогда сможете рассчитать, выгоден ли эквайринг.

Подписывайтесь на , чтобы быть в курсе всех новостей для малого и среднего бизнеса

Мы пишем только о важном для предпринимателей

Эквайринг для малого бизнеса

Услуга оплаты по картам предоставляется бесплатно для покупателей, но обойдется в определенную цену предпринимателю. В среднем банки-эквайеры берут 2-6% от суммы перечислений в зависимости от тарифа. Что входит в эту стоимость:

• Организация работы платежного терминала без перебоев;
• Обучение банковских сотрудников правильной работе с устройствами;
• Сервисное обслуживание, ремонт, программное обновление и консультирование по вопросам пользования терминалом;
• Перечисление средств на банковский счет организации или ИП.

В обязанности магазина входит прием платежей, поддержание терминала в работоспособном состоянии и оплата комиссии банку. Что потребуется для подключения эквайрингового оборудования:

• Заключение договора с банком с одновременным открытием расчетного счета для малого бизнеса;
• Анализ и проверка документов о финансовой и хозяйственной деятельности организации;
• Наличие постоянного доступа во всемирную сеть.

Банки часто включают стоимость самих терминалов в тарифный план, чтобы привлечь потенциальных клиентов из числа предпринимателей. Удобно, когда услуга предоставляется в комплексе и не нужно обращаться в несколько мест для решения одного вопроса. Малому бизнесу оплата по картам дает немало преимуществ, хотя и приходится регулярно за нее платить.

В первую очередь, касса освобождается от наличных денег. Это значит, что снижается риск получения фальшивых купюр и ограбления. Повышается прибыль за счет безналичной оплаты товара, ведь людям свойственно с карты тратить больше. Часто финансовые организации дают постоянным клиентам льготные условия по другим программам, например, кредитуют под низкий процент.

Как подключить эквайринг

Подключить платежи через эквайринг в России может любой бизнес, который хочет принимать оплату картами. Для каждого продавца – свой вид эквайринга и своё оборудование. Но в 2022 году по закону в России принимать карты платёжной системы Мир обязаны те торговые точки, которые:

• получили прибыль за год от 20 млн руб. и более;
• получили прибыль по каждой торговой точке от 5 млн руб. и более.

По остальным платёжным системам требований нет. Например, карты Visa или MasterCard продавец может и не принимать оплату через эквайринг, но, само собой, в этом случае уменьшится поток покупателей.

Есть два варианта подключения:

• Заключить договор с банком. Продавец выбирает тариф и заключает договор. Счёт, куда будет поступать оплата, может быть здесь же или в другом банке, но во втором случае за переводы банк-эквайер часто удерживает комиссию.
• Обратиться к платёжному агрегатору – посреднику между продавцом и банком.

В обоих случаях заявку можно подать онлайн. Если счёта в банке нет, понадобятся паспорт ИП или учредителя (для ООО), лицензии, правоустанавливающие документы, свидетельство о регистрации.

При приёме безналичных платежей через эквайринг в сфере e-commerce нужен еще и промежуточный счёт, привязанный к расчётному счёту в банке. Его называют Merchant ID, эквайеру он нужен, чтобы зачислять, например, те средства, которыми покупатель оплатил на сайте в нерабочее время банка.

Предложения эквайринга от ведущих банков России

Поможет с определением подходящего эквайера сравнение эквайринга банков РФ: предлагаем краткий обзор условий, действующих на ноябрь 2022 года. Периодически тарифы пересматриваются, следите за их актуальностью. Заметим, что услуги эквайринга предлагают не только банки, но и платёжные агрегаторы и производители терминалов.

Сбербанк

Минимальный эквайринг для ИП и организаций здесь предлагается при приёме оплаты за товары и услуги по  QR-коду (SberPay QR) — от 1,04 %.

Средства на счёт продавца зачисляются на следующий день до 12 часов. Терминал предоставляется бесплатно, при обороте от 80 тыс. ₽ сервисной платы нет. Банк предлагает круглосуточную техническую поддержку, замену неисправного терминала в течение 24 часов.

Точка

Комиссия зависит от вида эквайринга, деятельности компании. Пониженные ставки действуют для ресторанов, супермаркетов, турагентств. Дешевле обойдётся торговый эквайринг — от 1,4 %, комиссия для интернет-эквайринга — 2,3-2,6 %.

Это один из самых лучших эквайрингов для ИП и организаций при приёме оплаты по QR-коду — банк предлагает ставку от 0 %. «Точка» не устанавливает минимальный оборот для бизнеса, не удерживает штрафы за невыполнение плана.

Деньги зачисляются на счёт продавца на следующий день, возможен ускоренный перевод за 2 часа (за 350 ₽ в месяц). Банк предлагает терминалы партнёров —  Эвотора, PAX, BusinessKassa, PayKeeper Кассы и т.д. Можно приобрести оборудование в рассрочку на год. Допускается подключение терминала клиента — за 2500 ₽.

Альфа-Банк

Комиссия эквайера зависит от среднего оборота одного терминала. В первые три месяца банк предлагает ставку 1 % для торгового эквайринга (1,99 % при обороте свыше 2 млн ₽). Далее комиссия составит 2,1 %. Ставка интернет-эквайринга — от 1 (первые три месяца) до 2,7 %. Банк полностью компенсирует комиссию при приёме оплаты по QR-коду.

Терминал предоставляется в аренду, плата за него зависит от оборота компании — при комиссии 2,99 % сбор за оборудование отсутствует. Подключение терминала банка, обслуживание расчётного счёта бесплатно. Деньги продавцу  зачисляются на следующий день.

Тинькофф

Ставка эквайринга зависит от вида деятельности и выручки компании. Можно выбрать стандартную процентную схему оплаты или пакетную, предполагающую определённую сумму по операциям в месяц: например, бизнес платит 1990 ₽ за транзакции на 100 тыс. ₽ по каждому терминалу. Минимальная ставка по торговому, мобильному и интернет-эквайрингу — 1,2 %.

Продавцу деньги зачисляются на следующий день. Терминалы предоставляются бесплатно, также банк сам оплачивает услуги связи, подключая сим-карты разных операторов. Интернет-эквайринг позволяет принимать платежи не только на сайте, но и в соцсетях, мессенджерах, смс. Техподдержка работает круглосуточно.

Модульбанк

Комиссия зависит от оборотов компании, ежемесячно пересматривается. Ставка для торгового и мобильного эквайринга составляет от 1,25 %, для интернет-эквайринга — от 1 до 2,49 %, при оплате товаров и услуг по QR-коду — от 0 до 0,7 %.

Терминал можно купить или взять в аренду. Также эквайер берёт на себя оплату услуг связи. Деньги на счёт продавца зачисляются за 1-2 дня после оплаты, за 790  ₽ в месяц можно подключить услугу для получения перевода в текущий день.

Проблема эквайринга в современной России

Банковская эквайринговая комиссия 1-3% — это много или мало? Надо иметь в виду, что комиссия взимается с каждой кассовой операции. А сумма чека и чистая прибыль торговой организации – совершенно разные вещи. Если торговое предприятие процветает, что характерно для крупных организаций, такая комиссия выглядит вполне приемлемой. Но если речь идёт о небольшой розничной торговой точке, чей чистый доход составляет 5-7%, а то и меньше, то она может оказаться слишком обременительной.

Именно поэтому представители ритейлеров (розничных торговцев) на протяжении последних лет неоднократно на самом высоком уровне ставили вопрос о снижении эквайринговой комиссии и ее законодательном регулировании. Традиционно представители Федеральной антимонопольной службы (ФАС), Минфина и Центробанка такую идею отвергали.

В феврале 2019 г. на пленарном заседании форума «Деловая Россия» предприниматель и общественный деятель Анна Нестерова обратилась напрямую к президенту. Она заявила, что в некоторых странах эквайринговая комиссия составляет 0.3% и даже ниже. Президент ответил, что комиссия 3% — это действительно слишком много и назвал ее «квазианалогом». В то же время он отметил, что запретительные меры будут лишь ограничивать рост электронной торговли, и призвал бизнес-сообщество принять активное участие в обсуждении проблемы.

Реакция банковского сектора последовала незамедлительно. Герман Греф и Михаил Задорнов («ФК Открытие») заявили о том, что президента дезинформировали. По их словам реальная банковская комиссия за эквайринг в России составляет 1.5-1.7%. Они считают, что её снижение чревато изменениями всей бизнес-модели в нашем обществе. Анна Нестерова и поддержавший её президент Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артем Соколов, не согласились с их мнением. Они заявили о том, что данные о банковских комиссиях находятся в открытом доступе на сайтах банков, и комиссии иногда достигают 3.7%. Некоторые аналитики отмечают, что не только мелкие, но и более крупные ритейлеры в последнее время стали стимулировать покупателей оплачивать товары наличными деньгами.

1 марта 2019 г. состоялось расширенное совещание у вице-премьера Дмитрия Козака, на котором обсуждались вопросы эквайринга. На нём присутствовали представители ФАС, Минфина, ЦБ, Минпромторга, Минэкономразвития, торговых сетей, платежных систем и банков. На совещании было принято решение о нецелесообразности государственного регулирования эквайринговой комиссии. Для рядовых потребителей это означает, что все осталось по-старому, в состоянии неустойчивого равновесия, по крайней мере, на текущий момент.

Хорошо это или плохо? Было бы слишком наивно думать, что снижение эквайринговых комиссий силовыми методами привело бы к снижению розничных цен. Опыт стран Западной Европы, где они составляют 0.2-0.3%, выявил ряд негативных последствий принятия непродуманных решений. Сегодня рядовой европеец платит до 20 евро ежемесячно за обслуживание банковской карты, а программы лояльности практически сошли на нет. Банки фактически переложили эквайринговые расходы на плечи покупателей. Идеи ритейлеров понятны и отвечают их интересам. Отвечают ли они интересам всего общества – очень большой вопрос.

Сколько стоит услуга эквайринга?

Организация, в которой существует возможность оплаты банковской картой, за каждую транзакцию платит банку-эквайеру от 1,5 до 3%. В договоре четко прописаны условия и составляющие комиссионных сборов:

Ставка банка-эквайера

Банк, оказывающий услуги эквайринга, устанавливает
самостоятельно стоимость финансовой продукции, согласно внутренней политике
ценообразования. Как правило, это процент от каждой транзакции или
фиксированная месячная стоимость (в торговле редко). Для привлечения новых
клиентов, финансовые организации часто проводят акции, и понижают ставки. Можно
встретить достаточно выгодные предложения, которые помогут повысить статус
компании без существенной финансовой нагрузки.  

Комиссионный сбор платежной системы

Международный процессинговый центр за свои услуги взимает
небольшую комиссию. Это или фиксированный месячный или суточный платеж. Но
оплата всегда привязана к количеству транзакций. Например, предприятие,
ежедневно совершающее тысячи операций, соответственно заплатит больше, чем маленькое
ИП, с десятком проводок в неделю. Плата взимается с банка-эмитента или
эквайера, но нагрузка всегда ложится на торговую организацию.

Комиссия банка-эмитента 

Размер комиссии зависит, как от географического положения
банков, участвующих в эквайринге, так и от стоимости услуг внутри финансовых
учреждений. К примеру, если эмитент и эквайринг находятся в одной стране, то
процент будет ниже, чем при международной транзакции.

На размер сбора влияет безопасность платежной операции. Если
применяется дополнительный протокол безопасности, организация заплатит меньше
эмитенту. Именно этот факт влияет на формирование стоимости торгового и
интернет-эквайринга. В последнем комиссия всегда больше, за счет высоких
рисков.

Вид деятельности торговой организации также определяет банковскую комиссию. Для продуктовых предприятий, фармацевтических ставка ниже, чем для магазинов, торгующих бытовой техникой или одеждой. Здесь заложена вероятность возврата товара. Если хлеб и молоко вернут только в случае нарушения сроков употребления, то холодильник или шубу, не соответствующие ожиданиям покупателя, возвращают часто. Это приводит к необходимости совершения обратной транзакции, риски которой и заложены в базовую стоимость эквайринга.

Тип карты – еще один фактор, формирующий процент комиссии. Самые
дорогие для эквайера – кредитные карты и с индивидуальными условиями
(«золотые», «платиновые»). Банк за счет организации, предоставляет бонусы своим
клиентам. Такой стратегии придерживаются все крупные коммерческие банки.

Преимущества и недостатки эквайринга

Выгоден ли эквайринг? Судя по динамике роста безналичных платежей в России, ответ выглядит очевидным. Но все не так просто. Преимущества и недостатки эквайринга нужно рассматривать как минимум с четырех позиций, поэтому вопрос следует переформулировать: cui prodest (кому выгодно, лат.)?

1 Банки. Кредитные организации являются самой заинтересованной стороной в эквайринге.

Эквайринговая комиссия – существенная статья их доходов. Да, есть технические издержки, да, существуют уязвимости и проблемы, связанные с безопасностью персональных данных клиентов, но все они с лихвой покрываются получаемой прибылью. Поэтому на вопрос о выгоде эквайринга для банков следует дать однозначный утвердительный ответ.

2 Государство. Заинтересованность государства в безналичных расчётах не вызывает сомнений. В январе 2017 г. министр финансов Антон Силуанов предложил принять меры для ограничения хождения наличных денег, что вызвало легкую панику среди населения. Позднее первый вице-премьер Игорь Шувалов вынужден был уточнить, что речь об административных мерах не идет, чем несколько успокоил народ. Государство заинтересовано в увеличении доли безналичных расчетов, потому что это позволяет ему:

• Снижать расходы на эмиссию наличных денег;
• Бороться с теневой экономикой и коррупцией;
• Контролировать и увеличивать налоговые поступления в бюджет;

Государству очень выгоден эквайринг, и оно играет важную роль в регулировании безналичных расчетов.

3 Обладатели банковских карт. Люди быстро привыкают к хорошему. Наличные деньги могут украсть, их можно потерять, они могут прийти в негодность или вовсе пропасть в случае пожара, наводнения и иных форс-мажорных обстоятельств.

Пластиковые карты удобны: они позволяют быстро совершать покупки, накапливать бонусы, их можно легко заблокировать в случае кражи и восстановить, если они будут утеряны. В этом заключаются их неоспоримые преимущества. Да, существуют мошенники, которые придумывают все новые способы хищения денежных средств с банковских счетов доверчивых граждан

Но от их происков можно уберечься, если соблюдать разумные меры предосторожности

В России проживает относительно небольшое число людей, которые принципиально не пользуются банковскими картами. Как правило, это люди преклонного возраста. Они хорошо помнят, что стало с их пенсионными накоплениями во времена перестройки и в постперестроечные годы.

Не стерся из их памяти и дефолт 1998 года, когда государство отказалось выполнить свои финансовые обязательства перед населением. Наша страна подаёт далеко не единственный пример ограничения доступа к средствам граждан во времена политических и экономических потрясений. В США в 1930-е годы правительство приняло решение о полном закрытии банков во избежание финансового коллапса.

Вывод следующий: эквайринг удобен и выгоден обладателям карт в периоды стабильности. В смутные времена разумно обезопаситься и продумать дополнительные меры обеспечения своего благосостояния.

4 Продавцы. На них лежат все расходы по эквайрингу. Поэтому вопрос о том, выгоден ли им эквайринг, стоит особенно остро.

Преимущества эквайринга для продавцов:

• Снимается проблема с фальшивыми купюрами;
• Снижаются расходы на инкассацию;
• Ускоряется проведение кассовых операций;
• Появляется возможность получения заемных средств клиентов. Обладатели кредитных карт могут расплатиться ими;
• Привлекаются дополнительные покупатели. Человек предпочитает делать покупки в магазине, где ему предоставляется свобода выбора способов оплаты;
• Увеличивается средний чек. Психологи установили, что люди гораздо легче расстаются с безналичными деньгами, нежели с купюрами;

Недостатки эквайринга для продавцов:

Только один – расходы на эквайринг. Приобретение или аренда POS-оборудования, но главным образом комиссионные платежи;

Вопрос высокой банковской комиссии за эквайринг возник далеко не вчера и не в России. В других странах он решался по-разному. Так уж случилось, что в нашей стране он встал сегодня настолько остро, что вышел на уровень главы государства.

Кто участвует в эквайринге — 3 участника 📑

В процессе эквайринга в банке принимают участие 3 стороны:

1. Банк. Обрабатывает транзакции, оснащает точки обслуживания необходимым оборудованием, контролирует все проведенные операции. Терминалы обычно передаются по договору аренды, комиссия за услуги также оговаривается в договоре.
2. Продавец (точка продаж) — выступает клиентом банка-эквайера согласно заключенному договору, где оговариваются размер комиссии, сроки ее зачисления и стоимость оборудования. Стать клиентом по договору эквайринга может любая организация, даже не имеющая в банке расчетного счета.
3. Покупатель (клиент) торговой точки — человек, осуществляющий безналичный расчет за приобретенные товары и оказанные услуги с помощью личной карты, принадлежащий любому банку, не обязательно тому, которому принадлежит терминал.

Обычный эквайринг подразумевает, что продавец имеет статус юридического лица и расчетный счет в банке.

Без открытия счета возможен только интернет-эквайринг, когда расчет за покупки и услуги осуществляется на сайтах с помощью ввода данных банковской карты.

Если вы осуществляете реальные продажи, то запрет на отсутствие расчетного счета не обойти. Можно конечно использовать личный счет в предпринимательской деятельности, но тут может возникнуть интерес у налоговых органов. Они могут расценить денежные поступления как доход, который облагается подоходным налогом 13 %.

Плюсы и минусы

Эквайринг имеет множество достоинств. Помимо очевидного
комфорта для покупателей, существует несколько факторов, которые делают
оправданным подключение услуги:

1. Привлечение новых клиентов. Торговое предприятие, предлагающее несколько видов оплаты за свои товары или услуги, выбирается чаще остальных. Возможность выбрать оптимальную форму расчетов привлекает новых покупателей и делает их пассивным источником рекламы.
2. Увеличение торгового оборота. Сугубо психологическая причина – покупатель гораздо проще расстается с «невидимыми» деньгами, чем с физическими купюрами. Поэтому сумма покупки с карточным расчетом в среднем выше на 30%, чем при наличной оплате.
3. Защита от мошенничества. Эквайринг на 100% исключает риск поступления в оборот фальшивых купюр.
4. Качество обслуживания. Отсутствие необходимости давать сдачу, навязывать дополнительные товары, непредумышленно обманывать – эквайринг избавляет предприятие от всех раздражающих клиентов факторов. Добавить сюда скорость расчетных операций и торговая точка становиться образцом ведения бизнеса.
5. Отсутствие большого количества наличности в торговой точке. Предприятие сразу два преимущества – исключение воровства и отсутствие необходимости в инкассации. Конечно, в крупных торговых сетях плюс не играет большой роли, но для узкоспециализированных компаний, в которых большинство клиентов предпочитают расплачиваться картами – выгода очевидна.

Минусов в эквайринге гораздо меньше, но все же они
присутствуют:

• Технические сбои. Наверняка всем приходилось оказываться в ситуации, когда терминал не может провести операцию – «банк не отвечает», «нет связи». Если банк-эквайринг часто «грешит» техническими проблемами, это не лучшим образом скажется на репутации компании.
• Высокие расходы. Несмотря на постоянное усовершенствование системы, эквайринг подходит далеко не для всех. Маленькие ИП вряд ли смогут потянуть такую финансовую нагрузку. Перед заключением договора стоит еще раз просчитать все доходы и расходы.
• Мошенничество. Такие ситуации случаются и это дополнительный материальный ущерб предприятия.

Коротко главное

Стоимость эквайринга прежде всего определяется комиссией, взимаемой эквайером с каждой транзакции. Самые низкие ставки у торгового эквайринга (до 2,5 %), дороже обойдутся мобильный (до 3 %) и интернет-эквайринг (до 5 %).
Следующей статьёй расходов выступает оплата терминала: банки предоставляют их в собственность или аренду. Дешевле обходятся портативные MPOS-устройства, но более функциональными являются смарт-терминалы, включающие в себя онлайн-кассу

Для интернет-эквайринга вообще не нужно покупать оборудование, но и комиссии здесь выше.
Важно объективно оценивать комиссию и плату за терминал: часто там, где самый дешёвый эквайринг, присутствуют немалые косвенные расходы.
При выборе эквайера необходимо подробно изучить условия сотрудничества: список услуг, характеристики терминалов, типы обслуживаемых карт, сроки зачисления денег, подключения эквайринга, замены оборудования при неисправности и т. д.
Лучший банк для эквайринга для ИП или организации определяется путём сравнения различных предложений

При расчёте тарифов эквайринга определяйте экономическую целесообразность услуги конкретно для вашей компании и аудитории.
Проанализируйте свой бизнес: сколько гостей предпочтут платить картой? Часто ли гости уходят, если наличных нет? Сколько вы на этом теряете?
Если вы только открываете бизнес, общайтесь с другими предпринимателями, спрашивайте, почему они выбрали именно такое решение.
Подсчитайте, сколько примерно принесёт вам подключение оплат картами: новые клиенты, увеличение выручки, экономия на инкассации.
Потом подсчитайте, сколько вы за это заплатите. Учитывайте не только комиссию по платежам, стоимость терминала, но и возможные штрафы и банальное — стоимость интернета на точке. Дьявол в мелочах.
Будьте готовы, что некоторые клиенты, которые могли бы заплатить наличными, после подключения эквайринга оплатят картой — а вы заплатите комиссию.
Запишите и сравните все цифры, прикиньте, готовы ли вы потратить время, силы и деньги. Если да — подключайте оплату картами.

А теперь давайте разбираться по порядку.

В обратную сторону тоже работает: с помощью функции cash-out покупатель с банковской картой может получить наличные на кассе магазина, АЗС, почтового отделения и т. д. Формально это тоже эквайринг. В 2022 году в России насчитывается около 10 тысяч торговых точек с возможностью кэшаута.